Versicherungsbetrug

Was wir tun

Im Jahr 2020 wurden rund 13.000 Betrugsfälle von Versicherern aufgedeckt. Dadurch konnten schätzungsweise 88 Millionen Euro an unberechtigten Auszahlungen verhindert werden. Unsere Anwälte unterstützen sowohl Versicherer als auch Versicherungsnehmer, die des Versicherungsbetrugs verdächtigt werden. Sie verfügen über umfassende Erfahrung und sind in der Beilegung von Betrugsstreitigkeiten äußerst zielführend.

Versicherungsbetrug lässt sich in zwei Arten von Betrug unterteilen:

• Verletzung der Offenlegungspflicht vor Abschluss des Versicherungsvertrags
• Unrechtmäßige Ansprüche, beispielsweise solche, die auf vorsätzlicher Sachbeschädigung, Fälschung oder Irreführung des Versicherers beruhen

Viele Versicherer ermitteln aktiv in Fällen von Versicherungsbetrug in Zusammenarbeit mit der Staatsanwaltschaft. Bei Verdacht auf Versicherungsbetrug ist es unerlässlich, juristische Expertise hinzuzuziehen.

Wir verfügen über die Erfahrung und Expertise, um vielfältige Aufgaben zu übernehmen – von der Beratung bis zur Streitbeilegung. Unser erfahrenes Team aus Anwälten und Rechtsexperten im Versicherungsrecht steht Ihnen zur Seite. Kontaktieren Sie uns, um die Möglichkeiten zu besprechen.

Versicherungsbetrug im Rahmen des Versicherungsrechts

Versicherungsbetrug ist im Kern ein zivilrechtliches Problem, das sich um den Versicherungsvertrag und die gegenseitigen Pflichten von Versicherer und Versicherungsnehmer dreht. Im Versicherungsrecht betrachten wir Betrug nicht nur als Straftat, sondern konzentrieren uns darauf, ob der Versicherer seine Position rechtlich auf Grundlage des Bürgerlichen Gesetzbuches und der Versicherungsbedingungen begründen kann. Der rechtliche Schwerpunkt liegt auf zwei Bestimmungen: Artikel 7:941 Absatz 5 des Bürgerlichen Gesetzbuches (Verlust des Leistungsanspruchs bei Täuschung des Versicherers) und die Artikel 7:928 bis 7:930 des Bürgerlichen Gesetzbuches zur Offenlegungspflicht beim Abschluss des Versicherungsvertrages. Wir beraten Versicherer, die Betrug vermuten, sowie Unternehmer und Privatpersonen – vom internationalen Konzern bis zum Bäcker um die Ecke –, die sich zu Unrecht beschuldigt fühlen.

Beweislast und Täuschungsabsicht

Der Vorwurf des Versicherungsbetrugs hat weitreichende Folgen, weshalb das Versicherungsrecht strenge Beweisanforderungen stellt. Der Grundsatz des Artikels 150 der Zivilprozessordnung gilt ausnahmslos: Wer eine Rechtsfolge geltend macht, trägt die Beweislast. Der Versicherer, der Betrug behauptet, muss diesen daher beweisen. Für den Leistungsverlust gemäß Artikel 7:941 Absatz 5 des Bürgerlichen Gesetzbuches genügt eine falsche Aussage nicht; es muss die Absicht vorliegen, den Versicherer irrezuführen. Diese Absicht lässt sich selten durch eine Aussage beweisen und muss fast immer aus den Tatsachen und Umständen abgeleitet werden. Unsere Anwälte und internen Rechtsberater prüfen sorgfältig, ob der Versicherer diese Absicht tatsächlich plausibel darlegt oder ob es sich um einen Irrtum, ein behebbares Versäumnis oder eine vertretbare Position hinsichtlich des Schadensumfangs handelt.

Eigene Ermittlungen und unrechtmäßig erlangte Beweise

Bei Verdacht auf Betrug beauftragen Versicherer häufig eine Detektei mit einer persönlichen Untersuchung, die Beobachtungen, Internetrecherchen oder Befragungen umfasst. Eine solche Untersuchung muss dem Verhaltenskodex für persönliche Untersuchungen des niederländischen Versicherungsverbandes sowie den Grundsätzen der Verhältnismäßigkeit und Subsidiarität entsprechen: Dieser Eingriff in die Privatsphäre darf nur dann erfolgen, wenn weniger ergebnislose Ermittlungsmethoden keine eindeutige Antwort liefern, und der Eingriff muss im Verhältnis zum öffentlichen Interesse stehen. Bei einem Verstoß gegen diesen Kodex können die Beweise als rechtswidrig erlangt verworfen werden. Wir prüfen, ob eine Untersuchung diese Anforderungen erfüllt, und nutzen etwaige Mängel der Untersuchung als Verteidigungsgrund.

Registrierung im EVR und im IVR (CIS Foundation)

Die schwerwiegendste Folge eines Betrugsvorwurfs ist oft nicht die Ablehnung des Anspruchs, sondern die Eintragung personenbezogener Daten. Versicherer können einen Verdacht in ihrem internen Melderegister (IVR) und, bei Vorliegen ausreichender Gründe, im externen Melderegister (EVR) der CIS-Stiftung vermerken, auf das praktisch alle niederländischen Versicherer Zugriff haben. Dies führt dazu, dass Versicherte unter normalen Umständen kaum noch eine Versicherung abschließen können und bestehende Policen gekündigt werden. Ein Eintrag im EVR ist maximal acht Jahre gültig. Gemäß dem Protokoll zum Warnsystem für Vorfälle bei Finanzinstituten darf eine Eintragung nur bei einer begründeten Verurteilung wegen Betrugs (nicht aufgrund eines bloßen Verdachts) nach Abwägung der Interessen und Prüfung der Verhältnismäßigkeit erfolgen. Wir prüfen, ob diese Voraussetzungen erfüllt sind und fordern gegebenenfalls die Löschung des Eintrags über den Versicherer, die CIS-Stiftung, die Kifid oder das Zivilgericht.

Zivilrechtliches versus strafrechtliches Verfahren

Versicherungsbetrug kann auf zwei Wegen erfolgen. Zivilrechtlich betrifft er den Verlust von Leistungen, die Rückforderung bereits gezahlter Beträge und Ermittlungskosten, die Kündigung von Policen und die Eintragung ins Grundbuch. Strafrechtlich können Betrug (Artikel 326 des niederländischen Strafgesetzbuches) oder Urkundenfälschung (Artikel 225 des niederländischen Strafgesetzbuches) vorliegen, mitunter nach einer Anzeige beim Zentrum zur Bekämpfung von Versicherungskriminalität. Der Beweismaßstab ist unterschiedlich: Im Zivilverfahren ist keine absolute Gewissheit erforderlich, im Strafverfahren hingegen schon. Unsere interdisziplinären Teams aus Anwälten und internen Rechtsberatern achten auf die Übereinstimmung beider Verfahren und stellen sicher, dass eine Aussage in einem Verfahren Sie im anderen nicht benachteiligt.

Zusammenhang mit anderen Streitigkeiten im Versicherungsrecht

Ein Betrugsvorwurf berührt fast immer verwandte Themen. Geht es um Informationen, die beim Abschluss der Versicherung gemacht wurden, ist der Zusammenhang mit einer Verletzung der Offenlegungspflicht offensichtlich. Dreht sich der Streit um die Auslegung eines Ausschlusses, kommt der umfassendere Versicherungsstreit. Wir prüfen jeden Fall in diesem gesamten Kontext und stellen sicher, dass die Diskussion über Betrug nicht von den zugrunde liegenden Fragen des Versicherungsschutzes und der Beweisführung abgekoppelt wird.

Häufig gestellte Fragen zum Thema Versicherungsbetrug

Wer muss beweisen, dass ich Betrug begangen habe?
Der Versicherer. Er trägt die Beweislast und muss nachweisen, dass eine Täuschungsabsicht im Sinne von Artikel 7:941 Absatz 5 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches vorlag. Ein bloßer Verdacht genügt nicht.

Ich bin im EVR registriert. Kann ich trotzdem daraus entfernt werden?
Ja. Wenn die Registrierung die Anforderungen des Protokolls für das Warnsystem für Vorfälle bei Finanzinstituten nicht erfüllt – beispielsweise weil die Verurteilung wegen Betrugs nicht ausreichend begründet ist oder der Verhältnismäßigkeitsgrundsatz fehlt –, kann die Löschung erzwungen werden.

Führt Versicherungsbetrug immer zu einer Strafverfolgung?
Nein. Viele Fälle bleiben zivilrechtlich und enden mit der Ablehnung des Anspruchs, der Rückforderung der Gelder und gegebenenfalls einer Eintragung ins Strafregister. Eine Strafverfolgung nach Artikel 326 oder 225 des Strafgesetzbuches ist zwar möglich, erfolgt aber nicht automatisch.