Verletzung der Sorgfaltspflicht

Was wir tun

Sorgfaltspflicht des Versicherers
Die Sorgfaltspflicht ist ein wichtiger Bestandteil des niederländischen Rechts. Als Finanzdienstleister hat der Versicherer eine allgemeine Sorgfaltspflicht gegenüber den Verbrauchern. Ein Verstoß gegen diese Sorgfaltspflicht kann zu empfindlichen Geldstrafen durch die Finanzbehörden führen.

Sorgfaltspflicht eines Versicherungsvermittlers:
Versicherungsvermittler (kurz: Versicherungsagenten) werden typischerweise im internationalen Handel und von international tätigen Unternehmen eingesetzt. Ihre Aufgabe ist es, im Namen des potenziellen Versicherungsnehmers mehrere Versicherungspolicen abzuschließen. Im internationalen Handel ist oft für jede Sendung eine separate Versicherungspolice erforderlich. Daher ist es sinnvoll, den Abschluss dieser Policen auszulagern. Ein Versicherungsagent hat eine besondere Sorgfaltspflicht, die Interessen des Auftraggebers zu wahren. Ein Verstoß gegen diese Sorgfaltspflicht führt in der Regel zu einer Haftung.

Wir verfügen über die Erfahrung und Expertise, um vielfältige Aufgaben zu übernehmen – von der Beratung bis zur Streitbeilegung. Unser erfahrenes Team aus Anwälten und Rechtsexperten im Versicherungsrecht steht Ihnen zur Seite. Kontaktieren Sie uns, um die Möglichkeiten zu besprechen.

Was ist die Sorgfaltspflicht im Versicherungsrecht?

Im Versicherungsrecht verpflichtet die Sorgfaltspflicht einen Berufsträger, die berechtigten Interessen seines Mandanten zu wahren. Im Versicherungswesen beruht diese Pflicht auf zwei Ebenen. Der Versicherer unterliegt als Finanzdienstleister einer allgemeinen und einer besonderen Sorgfaltspflicht, die sich unter anderem auf Artikel 4:24a des niederländischen Finanzaufsichtsgesetzes (Wft) und die Anforderungen an Angemessenheit und Fairness gemäß Artikel 6:248 Absatz 1 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches (BW) stützt. Der Versicherungsvermittler hat als Auftragnehmer gemäß Artikel 7:401 BW eine eigene Sorgfaltspflicht. Bei MKB Juristen bringen unsere Anwälte und internen Rechtsberater diese Standards zusammen – sowohl für den internationalen Konzern, der seine Fahrzeugflotte versichert, als auch für den Bäcker an der Ecke, der feststellt, dass seine Gebäudeversicherung nicht zahlt.

Sorgfaltspflicht des Versicherungsvermittlers (Artikel 7:401 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches)

Der Versicherungsvermittler (auch Versicherungsmakler oder -agent genannt) muss sich wie ein vernünftigerweise kompetenter und umsichtig handelnder Fachmann verhalten. Dieser Standard aus Artikel 7:401 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches wurde vom Obersten Gerichtshof präzisiert und geht über die Annahme vieler Unternehmer hinaus. Die Sorgfaltspflicht beschränkt sich nicht auf die Beantragung und den Abschluss der Versicherung, sondern besteht fort, solange die Police im Portfolio geführt wird (Nachbetreuung). Zu den in der Rechtsprechung festgelegten konkreten Pflichten gehören:

• Der Vermittler muss sich aktiv mit den Geschäftsabläufen und Risiken des Kunden vertraut machen und sich erkundigen, ob alle relevanten Versicherungspolicen vorhanden sind;
• Er muss auf Deckungslücken hinweisen, beispielsweise auf das Fehlen einer Umwelt- oder Betriebsunterbrechungsversicherung;
• Er muss regelmäßig die Versicherungssumme mit dem tatsächlichen Wert abgleichen und vor Unterversicherung;
• Er muss den Kunden auf ihm bekannte Tatsachen hinweisen, die für den Versicherungsschutz relevant sein könnten, wie beispielsweise Leerstand oder die Verkaufssituation einer Immobilie.

Versäumt der Vermittler seine Sorgfaltspflicht, kann er für den dem Versicherungsnehmer dadurch entstandenen Schaden haftbar gemacht werden. Dabei ist jedoch eine wichtige Einschränkung zu beachten: Ein Verstoß gegen die Sorgfaltspflicht führt nicht automatisch zu einer Entschädigung. Es muss ein ursächlicher Zusammenhang zwischen dem Versäumnis und dem Schaden bestehen. Das Gericht kann den Versicherungsnehmer aufgrund eines Mitverschuldens (Artikel 6:101 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches) zur teilweisen Schadensübernahme verpflichten, wenn er aus den ihm zugesandten Versicherungsunterlagen hätte schließen können, dass er unterversichert war.

Sorgfaltspflicht des Versicherers

Neben dem Vermittler trägt auch der Versicherer selbst eine Sorgfaltspflicht. Als Finanzdienstleister muss er gemäß Artikel 4:24a des Finanzaufsichtsgesetzes (Wft) die Interessen des Kunden sorgfältig wahren. Darüber hinaus ergeben sich besondere Sorgfaltspflichten aus den Grundsätzen der Angemessenheit und Fairness sowie aus spezifischen gesetzlichen Bestimmungen, wie beispielsweise der Pflicht, vor dem drohenden Verlust des Versicherungsschutzes aufgrund von Prämienrückständen zu warnen (Artikel 7:934 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches). Der Versicherer muss die Versicherungsbedingungen klar kommunizieren, auf Deckungsbeschränkungen hinweisen und die Folgen einer Kündigung erläutern. Der Umfang dieser Sorgfaltspflicht hängt stark von den Umständen ab: Für Verbraucherversicherungen gelten strengere Standards als für den Versicherungsaustausch zwischen gewerblichen Parteien, und die Anforderungen an einen Direktversicherer (ohne Vermittler) sind höher als bei der Einschaltung eines spezialisierten Vermittlers.

Was ist zu tun im Falle einer Verletzung der Sorgfaltspflicht?

Haben Sie den Verdacht, dass Ihr Versicherer oder Vermittler seine Sorgfaltspflicht verletzt hat? Dann haben Sie möglicherweise Anspruch auf Schadensersatz. Unser Vorgehen sieht in der Regel wie folgt aus: Zunächst ermitteln wir, welcher Standard verletzt wurde und ob ein ursächlicher Zusammenhang mit Ihrem Schaden besteht. Anschließend machen wir die haftbare Partei verantwortlich und versuchen, eine außergerichtliche Einigung zu erzielen. Sollte dies nicht gelingen, stehen Ihnen zwei Möglichkeiten offen. Als Verbraucher oder Kleinunternehmer können Sie sich an das Financial Services Complaints Institute (KiFiD) wenden. Wir unterstützen Sie im Beschwerdeverfahren bei KiFiD. Bei geschäftlichen und komplexen Streitigkeiten führen unsere Anwälte die Verfahren vor den ordentlichen Gerichten. Eine Frage der Sorgfaltspflicht ist häufig mit einem Deckungsstreit verbunden. In solchen Fällen kombinieren wir die Geltendmachung des Sorgfaltspflichtanspruchs mit der Bearbeitung Ihres Versicherungsstreits und der Auslegung der Versicherungsbedingungen.

Häufig gestellte Fragen zur Verletzung der Sorgfaltspflicht

Gilt die Sorgfaltspflicht auch nach Abschluss der Versicherung?
Ja. Die Sorgfaltspflicht des Versicherungsvermittlers ist eine fortlaufende Verpflichtung. Solange die Police in seinem Portfolio ist, muss er Sie über Änderungen und Risiken, die den Versicherungsschutz betreffen, wie beispielsweise eine veraltete Versicherungssumme, informieren.

Führt jede Verletzung der Sorgfaltspflicht zu Schadensersatz?
Nein. Es muss ein ursächlicher Zusammenhang zwischen dem Fehler und Ihrem Schaden bestehen. Darüber hinaus kann Ihnen eine Mitschuld (Artikel 6:101 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches) eine Teilschuld auferlegen, beispielsweise wenn Sie aus den Versicherungsunterlagen hätten erkennen können, dass der Versicherungsschutz unzureichend war.

Wer trägt die Verantwortung: der Versicherer oder der Vermittler?
Das hängt davon ab, wer welchen Fehler begangen hat. Manchmal hat der Versicherer seine Informations- oder Warnpflicht verletzt, manchmal hat der Vermittler falsche Ratschläge erteilt oder die Nachsorge vernachlässigt. Wir prüfen die Haftungsfrage und ziehen gegebenenfalls beide Parteien zur Verantwortung.