Richtlinienbedingungen

Was wir tun

Die Versicherungsbedingungen enthalten die relevanten allgemeinen Bestimmungen. Diese legen fest, welche Schadensarten und unter welchen Bedingungen der Versicherer Leistungen erbringt. Darüber hinaus sind die Rechte und Pflichten des Versicherungsnehmers in den Versicherungsbedingungen geregelt. Auch die maximale Entschädigungssumme ist dort festgelegt. Die Versicherungsbedingungen sind stets Bestandteil der Police, die ein Unternehmen beim Abschluss einer Versicherung erhält. Vor Abschluss der Versicherung ist es wichtig, die Bedingungen einer rechtlichen Prüfung zu unterziehen. Unsere Rechtsexperten unterstützen Sie dabei gerne. Zusätzlich kann eine Analyse durchgeführt werden, um festzustellen, ob der entstandene Schaden durch die Versicherungsbedingungen gedeckt ist.

Wir verfügen über die Erfahrung und Expertise, um vielfältige Aufgaben zu übernehmen – von der Beratung bis zur Streitbeilegung. Unser erfahrenes Team aus Anwälten und Rechtsexperten im Versicherungsrecht steht Ihnen zur Seite. Kontaktieren Sie uns, um die Möglichkeiten zu besprechen.

Wie politische Rahmenbedingungen interpretiert werden: Haviltex, Tarifvertragsnorm und contra proferentem

Rechtlich gesehen handelt es sich bei Geschäftsbedingungen um allgemeine Geschäftsbedingungen, deren Auslegung in Streitigkeiten oft maßgebend ist. Das Gericht prüft nicht nur den Wortlaut, sondern auch verschiedene Auslegungskriterien. Für individuell ausgehandelte Bedingungen gilt der Haviltex-Standard: Er richtet sich nach der Bedeutung, die die Parteien einer Bestimmung unter den gegebenen Umständen vernünftigerweise beimessen konnten. Für standardisierte Tausch- und Verbraucherschutzrichtlinien, die nicht ausgehandelt wurden, gilt eine objektivere Auslegung (vergleichbar mit dem Standard für Tarifverträge): Der Wortlaut der Bestimmung, im Lichte der gesamten Geschäftsbedingungen gelesen, ist grundsätzlich maßgeblich. Im Urteil Chubb/Dagenstaed entschied der Bundesgerichtshof, dass die Auslegung einer solchen Richtlinie primär von objektiven Faktoren abhängt.

Besteht nach der Auslegung eines Vertragstextes weiterhin ein begründeter Zweifel an dessen Bedeutung, kommt der Grundsatz contra proferentem zur Anwendung: Die Mehrdeutigkeit wird zu Ungunsten des Versicherers ausgelegt, der die Allgemeinen Geschäftsbedingungen verfasst hat. Für Verbraucher ist dies sogar gesetzlich in Artikel 6:238 Absatz 2 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches: Vertragstexte müssen klar und verständlich sein, und im Zweifelsfall ist die für den Verbraucher günstigste Auslegung maßgebend. Wir prüfen, welcher Standard in Ihrem Fall anwendbar ist, und stützen unsere Verteidigung auf diese Auslegung. Sollte der Streit eskalieren, verweisen wir auf unsere Seite zu Deckungsstreitigkeiten oder Versicherungsstreitigkeiten.

Primärdeckung, Ausschlüsse und präventive Garantien

Nicht alle Bestimmungen der Versicherungsbedingungen wirken gleich. Die Unterscheidung zwischen der primären Deckungsbeschreibung, Ausschlussklauseln und Präventivgarantien ist entscheidend für den Ausgang eines Schadensfalls. Die primäre Deckungsbeschreibung legt fest, welche Risiken überhaupt gedeckt sind. Fällt Ihr Schaden nicht darunter, greifen die Grundsätze der Angemessenheit und Fairness grundsätzlich nicht. Ein Ausschluss hingegen schließt ein an sich gedecktes Risiko vom Versicherungsschutz aus und unterliegt einer strengeren Prüfung. Präventivgarantien (wie beispielsweise eine vorgeschriebene Alarmanlage oder ein bestimmtes Schließsystem) verknüpfen den Versicherungsschutz mit einer Verhaltenspflicht.

Wer diese Kategorien unnötigerweise verwechselt, verliert im Streitfall mit dem Versicherer. Wir analysieren Ihre Police bis ins kleinste Detail, prüfen, ob sich der Versicherer berechtigterweise auf einen Ausschluss oder eine Garantie beruft und ob dieser/diese ausreichend klar erkennbar war. Diese Arbeit ist sowohl für den internen Rechtsberater, der Ihre Unternehmensrichtlinie mitgestaltet, als auch für den Anwalt, der Sie vor Gericht vertritt, von Bedeutung.

Pflichten des Versicherungsnehmers aus den Versicherungsbedingungen

Die Versicherungsbedingungen verpflichten nicht nur den Versicherer, sondern auch Sie. Ein Verstoß dagegen ist ein häufig genannter Grund für die Ablehnung oder Kürzung einer Auszahlung. Die wichtigsten gesetzlichen Verpflichtungen sind:

• Offenlegungspflicht bei Vertragsschluss (Artikel 7:928 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches): Vor Vertragsschluss müssen Sie alle für die Risikobewertung relevanten Tatsachen offenlegen. Siehe auch unsere Seite zum Thema Verletzung der Offenlegungs- bzw. Informationspflicht.
• Schadensmeldungspflicht (Artikel 7:941 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches): Sie müssen den Schaden so schnell wie möglich melden und die entsprechenden Details angeben.
• Schadensminderungspflicht (Artikel 7:957 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches): Sie ergreifen angemessene Maßnahmen, um drohenden oder weiteren Schaden zu begrenzen.
• Verjährungsfrist (Artikel 7:942 des niederländischen Zivilgesetzbuches): Grundsätzlich verjährt ein Rechtsanspruch gegen den Versicherer nach drei Jahren.

Wir beurteilen, ob der Versicherer berechtigt ist, sich auf einen Verstoß gegen diese Verpflichtungen zu berufen, und ob eine Rabatt- oder Verfallsklausel verhältnismäßig ist.

Die Transparenzpflicht und das „Kleingedruckte“

Versicherer können die Deckungsgrenzen selbst festlegen, jedoch so, dass sie für den durchschnittlichen Versicherungsnehmer verständlich sind. Diese Transparenzpflicht bedeutet, dass versteckte, mehrdeutige oder unerwartet einschränkende Klauseln einem Versicherer angelastet werden können. Beim Abschluss einer Geschäfts- oder Privatversicherung prüfen wir im Vorfeld, ob die Versicherungsbedingungen Ihrem tatsächlichen Risiko entsprechen und ob sich im Kleingedruckten Überraschungen verbergen. Eine Prüfung vor Vertragsunterzeichnung verhindert, dass Sie erst im Schadensfall feststellen, dass der Versicherungsschutz eingeschränkter ist als erwartet. Lesen Sie auch unsere Seiten zur Geschäfts- und Privatversicherung.

Versicherungsbedingungen im Rahmen des Versicherungsrechts

Diese Seite ist Teil unserer im Versicherungsrecht. Ob Sie ein internationaler Konzern sind, der eine komplexe Börsenpolice prüfen lässt, oder der Bäcker um die Ecke, der sich fragt, warum eine Schadensregulierung nicht durchgeführt wird: Unsere gemischten Teams aus Anwälten und Unternehmensjuristen arbeiten eng mit Ihnen zusammen. Wir kombinieren präventive Policenprüfungen mit einer konsequenten Prozessführung, wenn ein Versicherer die Versicherungsbedingungen unberechtigt geltend macht.

Häufig gestellte Fragen zu den Versicherungsbedingungen

Was genau sind politische Bedingungen?

Die Versicherungsbedingungen umfassen die allgemeinen und spezifischen Bestimmungen Ihrer Versicherungspolice. Sie legen fest, welche Risiken abgedeckt sind, welche Ausschlüsse gelten, welche Pflichten Sie haben und wie hoch die maximale Entschädigungssumme des Versicherers ausfällt.

Der Versicherer verweigert die Zahlung unter Berufung auf eine Klausel. Was nun?

Lassen Sie die Police rechtlich prüfen. Oft geht es dabei um die Auslegung einer Klausel (Haviltex- oder CLA-Standard) oder die Frage, ob ein Ausschluss hinreichend klar erkennbar ist. Im Zweifelsfall spricht die Auslegungsregel contra proferentem in der Regel für Sie.

Gelten für Verbraucherrichtlinien andere Regeln als für Unternehmensrichtlinien?

Ja. Im Bereich der Verbraucherversicherungen bietet Artikel 6:238 Absatz 2 des niederländischen Bürgerlichen Gesetzbuches zusätzlichen Schutz, und unklare Klauseln sprechen eher für den Verbraucher. Bei Geschäfts- und Börsenversicherungen liegt der Schwerpunkt stärker auf einer objektiven Auslegung des Textes.

Könnten Sie die Versicherungsbedingungen prüfen, bevor ich unterschreibe?

Selbstverständlich. Eine präventive Prüfung ist oft am wertvollsten: Wir identifizieren einschränkende Klauseln, unklare Ausschlüsse und präventive Gewährleistungen, bevor Sie sich festlegen.