Yetersiz Sigorta

Ne yapıyoruz?

Eksik sigorta durumunda, kararlaştırılan sigorta bedeli, sigorta değerinden daha azdır. Örnek olarak: bir otomobil sigorta poliçesi, hasarı belirli bir azami miktara veya sabit bir tutara kadar karşıladığını belirten bir madde içerebilir. Aracın değiştirme değeri sigorta bedelinden yüksekse, bu durum eksik sigorta olarak adlandırılır.

Yetersiz sigortanın sonucu, sigortalı eşyanın değiştirilmesi veya onarılması için çok az ödeme yapılmasıdır. Kanun, otomobil ve ev gibi mülklere verilen hasarla ilgili bir dizi kural öngörmektedir. Kanun, sigortalı bir evin prensip olarak yeniden inşa değeri üzerinden sigortalandığını belirtir. Bir otomobil için ise başlangıç ​​noktası olarak değiştirme değeri kullanılır. Bu kurallar zorunlu olmadığı için, sigortacı bu başlangıç ​​noktalarından sapabilir.

Sigorta aracısı (sigorta acentesi) kullanan kuruluşlar, eksik sigorta teminatı durumunda aracıyı sorumlu tutabilirler. Çünkü eksik sigorta teminatı durumlarının çoğunda, sigorta acentesi müşteriye karşı özen yükümlülüğünü ihlal etmektedir.

Danışmanlık hizmetlerinden uyuşmazlık çözümüne kadar çeşitli roller üstlenebilecek deneyim ve uzmanlığa sahibiz. Sigorta hukuku alanında deneyimli avukat ve hukuk uzmanlarından oluşan bir ekibimiz var. Olasılıkları görüşmek için bizimle iletişime geçin.

Hukuki açıdan yetersiz sigorta tam olarak nedir?

Sigortasız sigorta, sigorta bedelinin, ilgili varlığın gerçek sigorta değerinden düşük olması durumunda ortaya çıkar. Sigorta bedeli, sigortalandığınız ve primin genellikle hesaplandığı miktardır; sigorta değeri ise, bir binanın yeniden inşa değeri veya stokların yenileme değeri gibi varlığın gerçek değeridir. Bu iki değer sizin aleyhinize farklılık gösteriyorsa, sigortasız sigortalısınız demektir. Bu durum, dükkan stoğu çok düşük sigortalı olan köşe fırıncısı için olduğu kadar, üretim tesisinin güncel olmayan bir değerlemesine sahip uluslararası bir grup için de geçerlidir.

Orantılılık ilkesi: Hollanda Medeni Kanunu Madde 7:958, paragraf 5

Eksik sigorta sorununun özü, orantılılık ilkesinde yatmaktadır. Hollanda Medeni Kanunu'nun (BW) 7:958. maddesinin 5. fıkrasına göre, sigortacı eksik sigorta durumunda yalnızca orantılı olarak ödeme yapar. Bir mülk 600.000 €'ya sigortalanmışken, yeniden inşa değeri 800.000 € ise, bu %75'lik bir teminat anlamına gelir. 100.000 €'luk bir hasar durumunda, sigortacı prensip olarak yalnızca 75.000 €'yu tazmin edecektir. Bunun gerekçesi, primin genellikle sigorta bedeli üzerinden belirlenmesidir: çok düşük sigorta yaptıranlar çok az prim öder ve bu dengesizlik, orantılı olarak daha düşük bir ödeme ile geriye dönük olarak düzeltilir. Ayrıca, tam kayıp durumunda, sigorta bedelinden daha fazla ödeme asla yapılmaz.

Ön değerleme ve eksik sigorta teminatı: Hollanda Medeni Kanunu Madde 7:960

Eksik sigortalama önlenebilir. Bunun en güçlü yolu, Hollanda Medeni Kanunu'nun 7:960. maddesi uyarınca bir uzman tarafından yapılan ön değerlemedir. Bu maddenin temel kuralı tazminat ilkesidir: Sigortalı, ödeme sonucunda açıkça daha avantajlı bir konuma getirilemez. Ancak, değerin bir uzman tarafından önceden belirlenmesi (ön değerleme) durumunda bu temel kuralın bir istisnası vardır. Bu önceden belirlenmiş değer, taraflar arasında geçerli olur, böylece sigortacı tarafından eksik sigortalamaya dayalı bir talep prensipte dışlanır. Ayrıca, birçok poliçe, eksik sigortalamaya karşı bir garanti (örneğin, yeniden yapılandırma değeri hesaplayıcısı aracılığıyla) içerir; bu sayede sigortacı, poliçe koşulları karşılandığı sürece orantılılık ilkesinden feragat eder. Bir ön değerleme veya garantinin doğru bir şekilde kararlaştırılıp kararlaştırılmadığını ve hala geçerli olup olmadığını değerlendiriyoruz.

Pratikte yetersiz sigorta sorunu nasıl ortaya çıkar?

Sigorta eksikliği genellikle fark edilmeden ortaya çıkar. Yaygın nedenler arasında yanlış değerleme (örneğin, bir binanın hacminin metreküp cinsinden yanlış hesaplanması), sigorta portföyü edinimi sırasında güncelliğini yitirmiş değerlerin eleştirel bir şekilde benimsenmemesi, poliçe süresi boyunca fiyat artışları ve yükselen inşaat maliyetleri ile sigortacıya bildirilmemiş genişletme veya tadilatlar yer almaktadır. Sigorta bedelinin endekslenmesi bu risklerin yalnızca bir kısmını karşılar. Bu nedenle, sigorta bedelinin gerçek değerle periyodik olarak karşılaştırılması şarttır.

Sigorta aracısının, yetersiz sigorta durumundaki özen yükümlülüğü

Sigorta yetersizliğinden kaynaklanan bir zarara uğrarsanız, mesele mutlaka sigortacıyla sınırlı kalmak zorunda değildir. Sigorta aracısının (sigorta acentesi) kapsamlı bir sorumluluk yükümlülüğü vardır ve özellikle sigorta yetersizliğine karşı önlem almalıdır. Bu sorumluluk, doğru bilgileri toplamayı, sigortalı yenileme değerini periyodik olarak gerçek değerle karşılaştırmayı ve sigorta yetersizliğinin sonuçları konusunda açıkça uyarıda bulunmayı içerir. Sadece değerleme yapılmasını tavsiye eden ancak değerlemenin gerçekten yapıldığından emin olmak için aktif olarak takip etmeyen bir aracı, görevini yerine getirmemiş sayılır. Örneğin, Amsterdam İstinaf Mahkemesi (25 Şubat 2014, ECLI:NL:GHAMS:2014:569), aracının bir uzman olarak kendisine emanet edilen çıkarları yeterince koruyamadığına hükmetmiştir. Aracı görevini yerine getirmezse, ödenmemiş zararlardan sorumlu tutulabilir.

MKB Juristen'in yetersiz sigorta konusunda sizin için neler yaptığı

Avukatlarımız ve şirket içi hukuk danışmanlarımızdan oluşan karma ekiplerimiz, her aşamada size destek olur. Poliçenizi ve değerlemelerinizi inceler, sigortacının orantılılık ilkesini meşru bir şekilde uygulayıp uygulamadığını değerlendirir ve sizin adınıza sigortacıyla müzakereler veya davalar yürütürüz. Süreç tıkanırsa, sigorta aracısının özen yükümlülüğünü ihlal edip etmediğini araştırır ve gerekirse onları sorumlu tutarız. İster köşedeki fırıncı olun ister uluslararası bir şirket, sigorta hukukunu somut bir stratejiye dönüştürerek zararlarınız için tazminat almanızı sağlarız.

Yetersiz sigorta hakkında sıkça sorulan sorular

Sigortam yetersizse ne olur? Sigortacı, Hollanda Medeni Kanunu'nun 7:958. maddesinin 5. fıkrası uyarınca orantılı olarak ödeme yapar. Kısmi hasar durumunda, orantılı olarak daha düşük bir tazminat alırsınız.

Sigorta yetersizliğini önleyebilir miyim? Evet, bir uzman tarafından yapılacak ön değerlendirme (Hollanda Medeni Kanunu Madde 7:960) veya poliçede sigorta yetersizliğine karşı bir garanti yoluyla. Bu bağlamda, değerin periyodik olarak gözden geçirilmesi gereklidir.

Aracı kurumumdan sorumlu tutabilir miyim? Genellikle evet. Sigorta aracısının, eksik sigortalamaya karşı önlem alma yükümlülüğü vardır ve bu yükümlülüğün ihlali durumunda ödenmemiş tazminatlardan sorumlu tutulabilir.

Sigorta Hukuku alanındaki uzmanlığımızın bir parçası

Sigortacılık alanındaki geniş uzmanlığımız kapsamında, yetersiz sigorta teminatı da ele almaktayız . Bu uzmanlığımız doğrultusunda, teminatlar, poliçe koşulları ve sigortacıların ve aracıların özen yükümlülüğü ile ilgili ihtilafları çözmekteyiz. Durumunuzu görüşmek için herhangi bir yükümlülük altına girmeden bizimle iletişime geçin.