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Für Freiberufler und andere Selbstständige wird eine gesetzlich vorgeschriebene Berufsunfähigkeitsversicherung eingeführt . Die Umsetzung verzögert sich jedoch: Die Versicherungspflicht tritt voraussichtlich erst um 2030 in Kraft, und das Gesetz ist noch nicht endgültig. Bis dahin entscheiden Sie selbst, ob und wie Sie sich gegen Berufsunfähigkeit versichern. In diesem Blog erfahren Sie, was die Versicherung beinhaltet, warum sie verschoben wurde und – noch wichtiger – was das aktuell für Sie als Selbstständiger bedeutet. Wir weisen unter anderem auch auf die Gefahren von Scheinselbstständigkeit und niedrigen Stundensätzen hin.
Die kurze Antwort
- Worum geht es? Umeine gesetzlich vorgeschriebene Basis-Invaliditätsversicherung für Selbstständige, den Gesetzentwurf zur Basis-Invaliditätsversicherung für Selbstständige (BAZ).
- Für wen: Unternehmer, die als Selbstständige steuerliche Begünstigte versteuern und Gewinne aus ihrer Geschäftstätigkeit erzielen. Nicht für geschäftsführende Gesellschafter, Rentner und Personen, die überwiegend als Angestellte tätig sind.
- Wann: Die Umsetzung wurde verschoben; die Verpflichtung wird voraussichtlich um 2030 in Kraft treten. Das Gesetz ist noch nicht verabschiedet.
- ca.70 % Ihres steuerpflichtigen Gewinns, maximal jedoch etwa den Mindestlohn. Die Prämie beläuft sich voraussichtlich auf ca. 170 € pro Monat (und ist steuerlich absetzbar).
- Wartezeit: Die Leistung beginnt erst nach zwei Jahren Krankheit – das ist eine lange Zeit.
- ImMoment bleibt es vorerst freiwillig. Sie entscheiden selbst: private Berufsunfähigkeitsversicherung, Investmentfonds, Sparen – oder (bewusst) nichts.
Was ist die obligatorische Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die obligatorische Erwerbsunfähigkeitsversicherung geht auf das Gesetz zur Grunderwerbsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige(BAZ) zurück. Hintergrund: Selbstständige, die erkranken oder erwerbsunfähig werden, stehen oft ohne soziales Netz da. Anders als Angestellte haben Freiberufler keinen Anspruch auf automatische Lohnfortzahlung oder Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung. Ein Großteil der Selbstständigen ist überhaupt nicht gegen Erwerbsunfähigkeit versichert – häufig, weil private Erwerbsunfähigkeitsversicherungen teuer sind. Die Regierung will daher eine obligatorische Grunderwerbsunfähigkeitsversicherung einführen.
Die wichtigsten Eckpunkte in ihrer aktuellen Form:
- Für wen: Selbstständige, die als Unternehmer versteuert werden und Gewinne aus selbstständiger Tätigkeit erzielen. Ausgenommen sind unter anderem Geschäftsführer juristischer Personen (z. B. Hauptgesellschafter einer GmbH), überwiegend Angestellte, Gesellschafter mit beschränkter Haftung und Rentner.
- Die Auszahlungbeträgt voraussichtlich 70 % Ihres steuerpflichtigen Gewinns, maximal jedoch etwa den Mindestlohn. Es geht also wirklich um ein Grundeinkommen – kein luxuriöses Sicherheitsnetz, sondern um eine Existenzgrundlage.
- Die Prämie: Basierend auf den Zahlen für 2025 beträgt sie maximal ca. 171 € pro Monat. Die Prämie ist steuerlich absetzbar, was die Nettobelastung reduziert.
- Die Wartezeit: Die Leistung wird erst nach zwei Jahren Krankheit bezogen. Diese ersten zwei Jahre müssen Sie selbst überbrücken. Danach wird die Leistung bis zum Erreichen des Rentenalters gezahlt.
- Abmeldung: Anstelle der obligatorischen Erwerbsunfähigkeitsversicherung können Sie Ihre private Versicherung behalten. Voraussetzung ist jedoch, dass diese mindestens gleichwertig ist: Die Prämie muss mindestens genauso hoch, die Leistung nicht niedriger und der Versicherungsschutz bis zum Erreichen des Rentenalters bestehen.
Warum verschoben und bis wann?
Die verpflichtende AOV-Pflicht war ursprünglich für einen früheren Zeitpunkt geplant, ihre Umsetzung wurde jedoch verschoben. Sie soll nun voraussichtlich um 2030. Wichtig zu wissen: Das Gesetz ist noch nicht verabschiedet. Der Gesetzentwurf muss noch das Repräsentantenhaus und anschließend den Senat passieren. Erst nach der Zustimmung beider Kammern wird die Verordnung endgültig verabschiedet – und selbst dann wird die praktische Umsetzung noch einige Zeit in Anspruch nehmen.
Die Verschiebung hat mehrere Gründe. Eine solche Pflichtversicherung für Hunderttausende Selbstständige ist technisch aufwendig: Es bedarf einer Organisation zur Einziehung der Beiträge und zur Leistungsprüfung, und diese Kapazität existiert noch nicht. Hinzu kommt eine intensive politische und öffentliche Debatte über die Höhe der Beiträge, die lange Wartezeit von zwei Jahren und die Frage, ob ein Pflichtversicherungssystem mit Unternehmertum vereinbar ist. Diese Diskussion ist noch nicht abgeschlossen.
Was bedeutet das für Sie? Vorerst ändert sich nichts. Solange das Gesetz nicht in Kraft ist, bleibt die Berufsunfähigkeitsversicherung eine freie Entscheidung. Gehen Sie außerdem nicht zu sehr von 2030 als festem Termin aus: Das Jahr und die Details können sich noch ändern, solange das Gesetz nicht verabschiedet ist.
Was bedeutet das für selbstständige Freiberufler?
Der größte Irrtum ist die Annahme, man müsse „jetzt etwas regeln, weil es verpflichtend wird“. Das stimmt nicht. Kurzfristig behalten Sie Ihre volle Entscheidungsfreiheit. Dennoch berührt dieses Thema eine weiterreichende Entwicklung, die für Selbstständige aktuell besonders relevant ist: den Kampf gegen Scheinselbstständigkeit.
Die Regierung prüft zunehmend kritisch, ob Freiberufler tatsächlich selbstständige Unternehmer oder in Wirklichkeit verkappte Angestellte sind. Ein Indiz dafür ist ein niedriger Stundensatz. Bei Sätzen unterhalb einer bestimmten Grenze gilt demnächst die gesetzliche Vermutung eines Angestelltenverhältnisses: Solange nichts Gegenteiliges bewiesen ist, wird davon ausgegangen, dass man angestellt ist. Auch das Fehlen einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung fällt in dieses Bild – als echter Unternehmer kümmert man sich normalerweise selbst darum. Wer sich in jeder Hinsicht wie ein Angestellter verhält, muss mit einer Umklassifizierung rechnen.
Anders ausgedrückt: Die obligatorische Erwerbsunfähigkeitsversicherung und der Umgang mit Scheinselbstständigkeit basieren auf demselben Gedanken – Selbstständige sollen wie vollwertige Unternehmer mit den entsprechenden Verantwortlichkeiten behandelt werden. Wenn Sie zu einem niedrigen Stundensatz arbeiten, steht für Sie mehr auf dem Spiel als nur die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Lesen Sie dazu unseren Blogbeitrag über Stundensätze unter 38 Euro und die gesetzliche Vermutung.
Welche Möglichkeiten haben Sie jetzt?
Solange keine Verpflichtung besteht, können Sie selbst entscheiden, wie Sie Ihr Risiko absichern. Die wichtigsten Optionen:
- Private Berufsunfähigkeitsversicherung: Eine Versicherung bei einem Versicherer. Sie bestimmen die Wartezeit, die Versicherungssumme und das Renteneintrittsalter selbst. Oft können Sie eine deutlich kürzere Wartezeit als die zwei Jahre der gesetzlichen Pflichtversicherung wählen. Nachteil: Die Prämie kann erheblich sein, insbesondere für ältere Menschen oder Menschen in Risikoberufen.
- Brotfonds oder Spendenkreis: Eine Gruppe von Selbstständigen, die sich im Krankheitsfall gegenseitig finanziell unterstützen. Relativ kostengünstig und sozial verantwortlich, aber keine Versicherung: Die Leistung ist in der Regel zeitlich und finanziell begrenzt (oft maximal zwei Jahre) und nur für vorübergehende Arbeitsunfähigkeit gedacht.
- Freiwillige Versicherung bei der UWV: In bestimmten Situationen – beispielsweise kurz nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses – können Sie sich freiwillig bei der UWV gegen Erwerbsunfähigkeit versichern. Hierfür gelten Bedingungen und Fristen, daher ist dies nicht für jeden möglich.
- Sparen / Persönlicher Puffer: Sich selbst einen finanziellen Puffer anzulegen, um kürzere Ausfallzeiten zu überbrücken. Als Ergänzung gut geeignet, aber im Falle einer längeren Arbeitsunfähigkeit ist dieser Puffer schnell aufgebraucht.
- Bewusstes Nichtstunist erlaubt, und manche Selbstständige entscheiden sich bewusst dafür. Bedenken Sie jedoch, dass Sie im Falle einer längeren Abwesenheit auf Ihr eigenes Vermögen und letztendlich auf Sozialleistungen – inklusive der entsprechenden Vermögensprüfung – zurückgreifen müssen.
Was können Sie jetzt tun?
- Ermitteln Sie Ihr Risiko. Wie lange können Sie finanziell über die Runden kommen, wenn Sie morgen ein Jahr lang ausfallen? Die Antwort darauf bestimmt, wie viel Versicherungsschutz Sie tatsächlich benötigen.
- Nehmen Sie sich Zeit, die verschiedenen Optionen zu vergleichen. Stellen Sie private Berufsunfähigkeitsversicherung, Investmentfonds und Sparprodukte einander gegenüber. Achten Sie dabei nicht nur auf die Prämie, sondern auch auf die Wartezeit, die Versicherungssumme und das Renteneintrittsalter.
- Warten Sie nicht bis 2030. Eine obligatorische Berufsunfähigkeitsversicherung ist noch in weiter Ferne und ungewiss. Das Krankheitsrisiko hingegen schon. Wenn Sie derzeit nicht versichert sind, werden Sie diese Lücke nicht schließen, indem Sie auf das Gesetz warten.
- Prüfen Sie Ihren Stundensatz und Ihre Position. Arbeiten Sie unter einem niedrigen Stundensatz, prüfen Sie, ob die gesetzliche Vermutung eines Angestelltenverhältnisses vorliegt. Klare Verträge und ein marktübliches Honorar stärken Ihre Position als echter Unternehmer.
- Behalten Sie die Gesetzgebung im Auge. Verfolgen Sie die Bekanntmachungen der Handelskammer und der Zentralregierung, damit Sie wissen, wann die Regelung konkreter wird und ob die Möglichkeit zum Ausstieg für Sie von Interesse ist.
Ehrliche Empfehlung
Lassen Sie sich nicht vom Begriff „verpflichtend“ verunsichern. Die obligatorische Berufsunfähigkeitsversicherung wurde bis etwa 2030 verschoben, und das Gesetz ist noch nicht einmal verabschiedet – es gibt also absolut keinen Grund, jetzt übereilt zu handeln, „nur weil man es muss“. Sinnvoll ist es jedoch, unabhängig von diesem Gesetz zu prüfen, ob Sie Ihr Berufsunfähigkeitsrisiko ausreichend abgesichert haben. Viele Selbstständige tun dies nicht, und genau darin liegt das eigentliche Risiko. Wenn Sie gesund und jung sind, ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer großzügigen Wartezeit oft günstiger, als Sie vielleicht denken; ein Investmentfonds kann eine sinnvolle Ergänzung sein.
Behalten Sie das Gesamtbild im Auge. Die obligatorische Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eng mit der Bekämpfung von Scheinselbstständigkeit verbunden. Wenn Sie zu einem niedrigen Stundensatz arbeiten, steht für Sie mehr auf dem Spiel als nur die Versicherung. Sind Sie sich bezüglich Ihrer Stellung als Selbstständiger, der bevorstehenden Abmelderegelung oder Ihrer Verträge unsicher? Dann lassen Sie Ihre Situation prüfen – das beugt unangenehmen Überraschungen vor. Lesen Sie auch unseren Blogbeitrag zu Stundensätzen unter 38 Euro und unsere weiteren Artikel im MKB Juristen-Blog. Die vollständige Erläuterung der Verordnung finden Sie bei der Handelskammer (KvK).
Häufig gestellte Fragen
Nein. Die obligatorische Erwerbsunfähigkeitsversicherung (das BAZ-Gesetz) wurde verschoben und wird voraussichtlich erst um 2030 in Kraft treten. Darüber hinaus ist das Gesetz noch nicht verabschiedet: Der Vorschlag muss noch das Repräsentantenhaus und den Senat passieren. Bis dahin bleibt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Frage der freien Wahl.
Für Selbstständige, die als Unternehmer steuerlich absetzbar sind und Gewinne aus ihrer Geschäftstätigkeit erzielen. Ausgenommen sind unter anderem Geschäftsführer einer juristischen Person (z. B. Geschäftsführer mit Hauptanteilseignerstatus), Personen, die überwiegend als Angestellte arbeiten, Gesellschafter und Rentner.
Die Auszahlung beträgt voraussichtlich 70 % Ihres steuerpflichtigen Gewinns, maximal jedoch etwa den Mindestlohn. Basierend auf den Zahlen für 2025 beträgt die Prämie maximal ca. 171 € pro Monat und ist steuerlich absetzbar. Dies sind die aktuell verfügbaren Tarife; die genauen Beträge können sich noch ändern.
Die Wartezeit beträgt zwei Jahre. In den ersten zwei Krankheitsjahren erhalten Sie keine Leistungen; diese Zeit müssen Sie selbst überbrücken. Danach werden die Leistungen bis zum Erreichen des gesetzlichen Rentenalters gezahlt. Bei einer privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung können Sie oft eine kürzere Wartezeit wählen.
Ja, ein Widerspruch ist möglich. Sie können dann Ihre private Krankenversicherung anstelle der obligatorischen Erwerbsunfähigkeitsversicherung behalten. Voraussetzung ist jedoch, dass diese mindestens gleichwertig ist: Die Prämie muss mindestens gleich hoch, die Leistung nicht niedriger und der Versicherungsschutz bis zum Erreichen des Rentenalters bestehen.
Beide Ansätze basieren auf demselben Gedanken: Selbstständige sollen mehr als vollwertige Unternehmer behandelt werden. Fehlende Versicherung verstärkt das Bild eines verdeckten Angestellten, ebenso wie ein niedriger Stundensatz. Bei einem Stundensatz unterhalb einer bestimmten Grenze gilt bald die gesetzliche Vermutung eines Angestelltenverhältnisses. Wer zu einem niedrigen Stundensatz arbeitet, riskiert mehr als nur die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Warten Sie nicht bis 2030. Überlegen Sie, wie lange Sie einen finanziellen Verlust verkraften können und vergleichen Sie Ihre Optionen: private Berufsunfähigkeitsversicherung, Investmentfonds, freiwillige Berufsunfähigkeitsversicherung oder Sparen. Wenn Sie nicht versichert sind, können Sie diese Lücke nicht schließen, indem Sie auf ein Gesetz warten. Prüfen Sie außerdem Ihren Stundensatz und Ihren Status als Selbstständiger.
