MKB Juristen, özel hukuki belgeler hazırlamaktadır
Önemli sözleşmeleri, şartları ve diğer yasal belgeleri kendiniz bir araya getirmek veya kopyalamak en iyisi değildir. Bütçesi kısıtlı girişimcilere özel yasal çözümler, net maliyetler ve pratik açıklamalar sunuyoruz.
- Gümrük sözleşmeleri, şartlar ve koşullar ve yasal belgeler
- Bütçe dostu ve maliyetler konusunda baştan net bilgi veriyor
- Ücretsiz danışmanlık veya herhangi bir yükümlülük gerektirmeyen fiyat teklifi isteyin
Küçük ve orta ölçekli işletmeler için ticari sigorta vazgeçilmezdir; peki gerçekten hangi sigortalara ihtiyacınız var? Üç kategori: sorumluluk (genel sorumluluk, yöneticilerin D&O sigortası, mesleki sorumluluk), işletme ve varlıklar (siber, yangın, iş kesintisi) ve personel (devamsızlık, WIA, WGA, kazalar). Primler aylık 25 €'dan (hukuki yardım) 1.500 €'nun üzerine (büyük işverenler için kapsamlı paket) kadar değişmektedir. Aşağıda, Tessa'nın elektronik toptan satış işletmesi (12 çalışan) ortak noktası olmak üzere, kategorilere göre bir genel bakış sunulmaktadır: Tessa'nın aldığı ve almadığı sigortalar.
Kısa cevap
- Sorumluluk Sigortası: Genel Sorumluluk (30-300 €/ay), Yönetici ve Müdür Sorumluluk Sigortası (500-5.000 €/yıl), Mesleki Sorumluluk Sigortası (50-500 €/ay).
- İşletmeler için: siber (50-500 €/ay), yangın, iş kesintisi, eşya.
- Personel: devamsızlık (%2-7 oranında maaş bordrosu), iş kazası/işle ilgili yasal sorunlar, toplu iş kazaları.
- Hareketlilik: teslimat aracı, iş seyahati.
- Tavsiye: Sigorta danışmanınıza danışın veya en uygun paketi bulmak için araştırma yapın.
Kategori 1: Sorumluluk
İşletme Sorumluluk Sigortası
Çalışanlar, ürünler veya işletme faaliyetlerinden kaynaklanan üçüncü şahıslara verilen zararları kapsar. Fiziksel varlığı veya ürünleri olan her girişimci için standarttır. İşletme sorumluluk sigortasına.
Yönetici ve Memur Sorumluluk Sigortası (D&O)
Yöneticileri, uygunsuz yönetim, hatalar veya ihmallerden kaynaklanan kişisel sorumluluklara karşı korur. Zorunlu değildir ancak şiddetle tavsiye edilir; aksi takdirde, yöneticiler özel varlıklarıyla sorumlu tutulabilirler. Bkz. Yönetici ve Memur Sorumluluk Sigortası (D&O).
Mesleki sorumluluk
Hizmet sağlayıcılar (avukatlar, muhasebeciler, bilişim danışmanları, mimarlar) için: Yanlış tavsiyelerden kaynaklanan zararları kapsar. Sektöre özgüdür ve genellikle meslek kuruluşları tarafından talep edilir.
Kategori 2: İşletmeler ve işletme varlıkları
Siber sigorta
Veri ihlallerini, fidye yazılımlarını, iş kesintilerini ve çevrimiçi olaylardan kaynaklanan sorumlulukları kapsar. Tüm KOBİ'ler için giderek daha önemli hale geliyor. Siber sigortaya.
Yangın ve eşya sigortası
Ticari gayrimenkul, envanter, stok. Standart, genellikle bina sigortacısı aracılığıyla (gayrimenkul sahibiyle birlikte).
İş kesintisi
Uzun süreli üretim durdurmaları (yangın, hasar, diğer olaylar) durumunda oluşan kar kayıplarını ve devam eden maliyetleri karşılar. Üretim şirketleri için vazgeçilmezdir.
Hukuk giderleri sigortası
Hukuki ihtilaflar için: alacak tahsilatı, iş hukuku, sözleşmeler. Düşük prim, kapsamlı teminat. Hukuki yardım sigortasına.
Kategori 3: personel
Devamsızlık sigortası
Çalışanın hastalığı süresince ücret ödemesinin devamını kapsar. İşverenin 2 yıl (104 hafta) boyunca ücret ödemesinin devamına ilişkin riskine karşı koruma sağlar. Devamsızlık sigortasına.
WIA ve WGA takviyesi
Uzun süreli iş göremezlik durumunda (2 yıllık devamsızlıktan sonra). UWV yardımı genellikle yetersizdir; ek sigorta son maaşın %70'ine kadarını karşılar. WIA ve WGA'ya.
Grup kaza sigortası
Kaza sonucu kalıcı sakatlık veya ölüm durumunda tazminat. İş ve özel hayat da kapsam dahilindedir. Uygun fiyatlı ancak mantıklı. Grup kaza sigortasına.
Kategori 4: hareketlilik
- Teslimat kamyoneti/kamyoneti: Üçüncü şahıs sorumluluk sigortası zorunludur, kapsamlı/tüm risk sigortası isteğe bağlıdır. Teslimat kamyoneti sigortasına.
- İş seyahati: Yurtdışı seyahatlerinde çalışanlar için — sağlık, geri dönüş, bagaj. İş seyahati sigortasına.
Tessa'nın sigorta paketi
Tessa'nın 12 çalışanı, bir deposu ve bir ofisi olan bir elektronik toptan satış işletmesi var:
- Genel Şartlar ve Koşullar: Aylık 150 € (ciro 3 milyon €).
- İki yönetici için D&O sigortası: 2.500 €/yıl.
- Hukuki yardım: Aylık 95 €.
- Siber güvenlik sigortası: 250 €/ay (çevrimiçi platforma sahip toptancı).
- Yangın/içerik/iş kesintisi: 350 €/ay (depo + stok).
- İş devamsızlığı sigortası: 600.000 €'luk maaş bordrosunun %3,5'i = 1.750 €/ay.
- WIA ek ödemesi: Toplam maaşın %1'i = 500 €/ay.
- Toplu kaza sigortası: 180 €/ay (çalışan başına 15 €).
- Kamyonet sigortası (2 araç): 250 €/ay.
Toplam: ~3.800 €/ay = 45.600 €/yıl. Ciro'nun küçük bir yüzdesini oluşturması, riski önemli ölçüde azaltır.
Neleri sigorta ettirmemelisiniz?
- Girişimcinin özel yollarla zaten sahip olduğu sigorta poliçeleri (iş seyahatleri genellikle yönetici/büyük hissedar için özel seyahat sigortası aracılığıyla yapılır).
- Düşük etkili, yüksek sıklıkta meydana gelen risklere yönelik sigorta (daha yüksek muafiyet tutarı).
- Çifte sigorta kapsamı (Genel Sorumluluk ve Mesleki Sorumluluk Sigortası — genellikle örtüşür).
Dürüst tavsiye
Her zaman öncelikle genel sorumluluk sigortası (Genel Sorumluluk + Engellilik ve Yükümlülük Sigortası) ve hukuki yardım ile başlayın – temel koruma budur. Çalışanlar için: devamsızlık sigortası ve WIA/WGA ek sigortası. Çevrimiçi faaliyetler için: siber sigorta giderek daha önemli hale geliyor. Periyodik olarak sigorta taraması (250-1.500 €) – aşırı veya eksik sigortalanmayı önler. Bağımsız bir danışmana yatırım yapın – aynı şirketin hem satış hem de danışmanlık hizmeti vermesini tercih etmeyin.
Sıkça Sorulan Sorular
Şirketlerde Genel Sorumluluk Sigortası (AVB), Yönetici Sorumluluk Sigortası (D&O), hukuki yardım ve personel için devamsızlık sigortası. Çevrimiçi faaliyetler için siber sigorta. İş yeriniz veya envanteriniz varsa yangın/içerik sigortası.
Çalışanı olmayan küçük KOBİ'ler: 200-500 €/ay. Orta ölçekli KOBİ'ler (10 çalışan): 2.000-5.000 €/ay. En büyük kalemler: devamsızlık (% bordronun yüzdesi) ve siber güvenlik (gelir ve verilere bağlı olarak).
Poliçe yenilemesinde yıllık olarak. Ayrıca şirket yapısındaki değişiklikler (personel artışı, yeni iş yeri, yeni faaliyet, uluslararası genişleme) durumunda da. Tam bir genel bakış için 2-3 yılda bir sigorta taraması yapılır.
Bağımsız bir danışman, birden fazla şirketin poliçelerini karşılaştırabilir; bu genellikle müşteri için daha iyidir. Bağlı bir danışman (tek bir şirkete bağlı) daha sınırlı tavsiye sunar, ancak bazen daha ucuzdur.
Daha yüksek muafiyet = daha düşük prim. Düşük sıklıkta meydana gelen riskler (siber olay, büyük yangın) için yüksek muafiyet uygundur. Yüksek sıklıkta meydana gelen riskler (küçük hasarlar) için ise daha sık talepte bulunabilmek için düşük muafiyet tercih edilir.
Fazla sigorta: Çifte teminat veya aşırı teminat. Yetersiz sigorta: Eksik teminat veya çok düşük limitler. Her ikisi de maliyetlidir: fazla sigorta = gereksiz prim, yetersiz sigorta = hasar durumunda sigortasız risk.
Yasal zorunluluk: Şirket araçları için üçüncü şahıs sorumluluğu ve personel için belirli çalışan sigorta planları (bordro vergisi yoluyla). Sektörel zorunluluk (meslek örgütleri aracılığıyla): Avukatlar, muhasebeciler ve mimarlar için mesleki sorumluluk.
