Sorumluluk sigortası: Henüz yaptırdınız mı?

İşletme Sorumluluk Sigortası (AVB), çalışanlar, ürünler veya işletme faaliyetlerinden kaynaklanan üçüncü şahıslara verilen zararları kapsar. KOBİ sigorta paketinin standart bir bileşenidir. Prim: Ciroya, sektöre ve personel sayısına bağlı olarak aylık 30-300 € arasındadır. Ayrım: AVB (genel sorumluluk), ürün sorumluluğu (bir üründen kaynaklanan hasar) ve mesleki sorumluluk (hatalı tavsiye). Çoğu KOBİ limited şirketi için neredeyse vazgeçilmezdir - tek bir tazminat talebi bir yıllık ciroya mal olabilir. Aşağıda: teminat, maliyetler ve Tessa'nın AVB tazminat talebinin ne zaman ödendiği yer almaktadır.

Kısa cevap

• Ne anlama geliyor: Bir çalışanın, ürünün veya işletme faaliyetlerinin üçüncü şahıslara verdiği zararları kapsar.
• Premium: Ciroya, sektöre ve personel sayısına bağlı olarak aylık 30-300 € arası.
• Teminat: Genellikle hasar başına 1-5 milyon Euro.
• Hariç tutulanlar: kasıt, sözleşmeden doğan sorumluluk, şirketimizin kendi zararı.
• Genel Sorumluluk Sigortası (AVB) ile Mesleki Sorumluluk Sigortası (profesyonel sorumluluk) arasındaki fark:Genel Sorumluluk Sigortası maddi zararları, Mesleki Sorumluluk Sigortası ise danışmanlık hatalarını kapsar.

Genel Sorumluluk Sigortası neleri kapsar?

Hasar tazminat taleplerinin üç ana kategorisi vardır:

1. Çalışanın sorumluluğu

Çalışanların iş sırasında neden olduğu hasarlar: temizlik görevlisi müşterinin evinde vazoyu kırdı, teknisyen su hasarına neden oldu, bilişim çalışanı müşteri verilerini kaybetti.

2. Ürün sorumluluğu

Sattığınız ürünlerden kaynaklanan hasarlar — örneğin, bir ampulün müşterinizin evinde yangına neden olması, deri yağının ayakkabılara zarar vermesi. AB direktifi, üreticiler ve büyük dağıtımcılar için ürün sigortası zorunluluğu getiriyor.

3. İşletmelerin sorumluluğu

İşletme kaynaklı hasarlar: mağazada müşteri düşmesi, ıslak ofis zemininde ziyaretçinin kayması.

Genel Sorumluluk Sigortası neleri kapsamaz?

• Niyet: Kasıtlı olarak zarar verme.
• Sözleşmeden doğan sorumluluk: örneğin, müşteri sözleşmesindeki cezai şartlar — ayrı bir ürün sorumluluğu veya mesleki sorumluluk sigortası gerektirir.
• Şirkete verilen zarar: Stoklara, binaya veya ekipmana zarar vermek (önceden: yangın/içerik).
• Para cezaları ve yaptırımlar: sigorta kapsamına girmez.
• Siber olaylar:ayrı bir siber sigorta gerektirir.

Prim ve kapsam

Prim şunlara bağlıdır:

• Sanayi (inşaat/sağlık sektörü ofis sektörüne göre daha riskli).
• Hasılat.
• Çalışan sayısı.
• Uluslararası yönler.
• Önceki hasar geçmişi.

KOBİ BV için:

• Küçük işletme (5 çalışan, 500.000 € ciro): 50-150 €/ay.
• Orta ölçekli (15 çalışan, 3 milyon € ciro): 150-350 €/ay.
• Yüksek riskli sektörler (inşaat, sağlık hizmetleri): daha yüksek.

Teminat miktarı genellikle hasar başına 1-5 milyon Euro arasındadır. Talep üzerine daha yüksek miktarlar da sağlanabilir.

Mesleki sorumluluk — ayrı

Hizmet sağlayıcılar (avukatlar, muhasebeciler, bilişim danışmanları, mimarlar, danışmanlar) için: Genel Sorumluluk Sigortası, yanlış tavsiyelerden kaynaklanan zararları kapsamaz. Bunun için mesleki sorumluluk sigortası vardır ve bu sigorta genellikle meslek kuruluşları tarafından zorunlu tutulur.

Tessa'nın sorumluluk iddiası

Tessa'nın toptan satış işinde bir olay yaşandı: Bir çalışanın teslimat aracı, bir müşteriye teslimat sırasında hasar verdi. Müşterinin araç onarımı: 8.500 €. Ayrıca dolaylı zarar (müşteri gelir kaybı) 3.000 €.

• Sorumluluk sigortası tazminatı: 11.000 € tutarında (500 €'luk muafiyet düşüldükten sonra) onaylandı.
• Tessa'nın sigorta şirketi: Ödeme yapıldı, yenileme sırasında prim artışı gerçekleşti.
• Genel sorumluluk sigortası olmadan: Şirket kasasından 11.000 € - acı verici ama iflas tehdidi oluşturmuyor.

Büyük olaylar (ürün geri çağırma, üretim duraksaması nedeniyle müşteriye verilen dolaylı zararlar) durumunda: Genel Sorumluluk sigortası tutarları yüz binlerce dolara ulaşabilir; bu tür durumlarda sigorta kapsamı olmazsa olmazdır.

Genel Hüküm ve Koşulları seçerken nelere dikkat etmelisiniz?

• Teminat limiti:Hasar başına minimum 1 milyon €, yüksek riskli sektörler için daha yüksek.
• Coğrafi bölge: Sadece Hollanda mı yoksa uluslararası mı? İhracat için şart.
• Çalışan maddesi:Çalışanların işverene karşı ayrı olarak veya dahil olmak üzere alacakları tazminat taleplerinin karşılanması.
• Muafiyet tutarı: Genellikle 100-1.000 € arasındadır; iyi bir hasar geçmişi varsa daha düşüktür.
• İstisnalar: Sektöre özgü istisnaları okuyun.

Dürüst tavsiye

Müşterisi, tedarikçisi veya çalışanı olan her KOBİ için: Genel Sorumluluk Sigortası neredeyse zorunludur. Aylık 30-300 €'luk bir yatırım, 50.000-500.000 €'luk tek bir tazminat talebi riskine kıyasla orantısızdır. En az 3 şirketi karşılaştırın; prim farkları %40'a kadar çıkabilir. Hizmet sağlayıcılar için: Genel Sorumluluk Sigortasını mesleki sorumluluk sigortasıyla birleştirin. Ürün satıcıları için: Ürün sorumluluğuna özellikle dikkat edin.

Diğer konular: KOBİ sigortası, (D&O) ve hukuki yardım.

Sıkça Sorulan Sorular