Aansprakelijkheidsverzekering

Aansprakelijkheidsverzekering

Een aansprakelijkheidsverzekering dekt aansprakelijkheidsclaims van derden. In sommige beroepen is een aansprakelijkheidsverzekering noodzakelijk en soms zelfs verplicht. Denk aan beroepen zoals een notaris, arts of bestuurders van beursgenoteerde vennootschappen. Een aansprakelijkheidsverzekering dekt onder meer nalatigheid, fouten, verzuim en schending van verplichtingen.

In de polisvoorwaarden neemt de verzekeraar de algemene bepalingen op die van belang zijn. Hierin is dan ook opgenomen welke soorten schade de verzekeraar dekt. Daarnaast worden de rechten en plichten van de verzekeringsnemer opgenomen in de polisvoorwaarden. Tevens wordt een eventueel maximum aan de uit te keren schade opgenomen in de polisvoorwaarden. De polisvoorwaarden zijn altijd een onderdeel van de polis die een organisatie ontvangt bij het afsluiten van een verzekering. Op het moment dat een verzekering wordt afgesloten is het belangrijk dat de voorwaarden worden onderlegd aan een juridische controle. Onze juridische specialisten kunnen hierbij ondersteuning bieden. Daarnaast kan een analyse worden gemaakt of geleden schade wordt gedekt onder de polisvoorwaarden.

Tussen de verzekeraar en de verzekerde kan een geschil ontstaan over de uit te keren schade en de hoogte hiervan. In de polisvoorwaarden staat opgenomen welke schade een verzekeraar uit dient te keren. In bepaalde gevallen kan echter een geschil ontstaan omtrent de interpretatie van de polisvoorwaarden. Onze praktijkgroep heeft de juridische deskundigheid en praktische ervaring om ondersteuning te bieden bij een dergelijk conflict. Dit betekent dat onze advocaten en juristen ondersteuning kunnen bieden in de onderhandeling met de verzekeraar. Indien deze onderhandelingen nergens toe leiden, kan getracht worden de uit te keren schade af te dwingen bij de rechter

Wij hebben de kennis en expertise om uiteenlopende rollen op ons te nemen: van advisering tot geschilbeslechting. Wij hebben een ervaren team van advocaten en juristen op het gebied van het aansprakelijkheidsrecht. Neem contact met ons op om de mogelijkheden te bespreken.

De verschillende aansprakelijkheidsverzekeringen op een rij

Onder de noemer “aansprakelijkheidsverzekering” gaan in de praktijk verschillende producten schuil, elk met een eigen dekking. Wie de juiste verzekering kiest, voorkomt dat een claim onverwacht buiten de polis valt. De belangrijkste varianten zijn:

• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) – dekt schade aan zaken en letselschade die uw onderneming of medewerkers aan derden toebrengen, bijvoorbeeld door een ongeval op de werkvloer of een omgevallen steiger.
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) – dekt zuivere vermogensschade die ontstaat door een beroepsfout, zoals onjuist advies of een rekenfout. Hierover leest u meer op onze pagina over beroepsaansprakelijkheid.
• Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering (D&O) – beschermt bestuurders en commissarissen tegen persoonlijke aansprakelijkheid voor onbehoorlijke taakvervulling. Zie ook bestuurdersaansprakelijkheid.
• Productaansprakelijkheidsverzekering – dekt schade door gebrekkige producten, die los van schuld op de producent kan rusten.

Dit onderscheid maakt het verschil tussen een gedekte en een niet-gedekte claim. Of u nu een internationaal concern bent of de bakker op de hoek: onze advocaten en bedrijfsjuristen helpen u te bepalen welke dekking past bij uw activiteiten en risicoprofiel.

Het claims made-principe: inloop- en uitloopdekking

Veel beroeps- en bestuurdersaansprakelijkheidsverzekeringen werken volgens het claims made-principe. Dekking ontstaat dan op het moment waarop de claim tijdens de looptijd van de polis bij de verzekeraar wordt gemeld – niet op het moment waarop de fout is gemaakt. Dat heeft twee belangrijke gevolgen:

• Inloopdekking – dekt claims die voortvloeien uit fouten van vóór de ingangsdatum van de polis, maar die pas tijdens de looptijd worden gemeld. Zonder inloopdekking valt zo’n oude fout buiten de polis.
• Uitloopdekking – dekt claims die ná het einde van de verzekering worden gemeld, bijvoorbeeld na bedrijfsbeëindiging, een overname of pensionering. Juist bij een staking of overdracht is uitloop cruciaal.

Bij het beoordelen van polisvoorwaarden letten wij scherp op deze constructie. Een gat in inloop- of uitloopdekking blijkt vaak pas op het slechtst denkbare moment: als de claim al binnen is.

Wettelijk kader: wanneer is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Een aansprakelijkheidsverzekering is voor de meeste ondernemers niet wettelijk verplicht, maar wordt vaak afgedwongen door opdrachtgevers, leveranciers of branche- en beroepsorganisaties. Voor sommige beroepsgroepen geldt wél een (tucht)rechtelijke verzekeringsplicht. Zo moeten advocaten op grond van de Verordening op de advocatuur adequaat verzekerd zijn tegen beroepsaansprakelijkheid, met een minimaal verzekerd bedrag per aanspraak. Vergelijkbare eisen gelden voor notarissen, accountants en andere gereglementeerde beroepen.

De verzekeringsovereenkomst zelf is geregeld in titel 7.17 van het Burgerlijk Wetboek. Artikel 7:925 BW definieert de verzekering, terwijl artikel 7:941 BW de verzekerde verplicht een verwezenlijkt risico zo spoedig mogelijk bij de verzekeraar te melden. De onderliggende aansprakelijkheid berust meestal op artikel 6:162 BW (onrechtmatige daad) of artikel 6:74 BW (tekortkoming in de nakoming van een overeenkomst). Wilt u weten waar uw aansprakelijkheid vandaan komt, lees dan onze pagina’s over aansprakelijkheid uit onrechtmatige daad en aansprakelijkheid uit overeenkomst.

Een dekkingsgeschil met de verzekeraar afdwingen

Weigert de verzekeraar uit te keren of biedt hij minder dan u verwacht? Dan draait alles om de uitleg van de polisvoorwaarden. Een verzekeraar beroept zich in de praktijk vaak op een uitsluiting, een te late melding (artikel 7:941 BW) of een schending van de mededelingsplicht. Onze aanpak verloopt stapsgewijs:

• analyse van de polis, de schade en de afwijzingsgrond;
• onderhandeling met de verzekeraar of diens schaderegelaar;
• indien nodig een klacht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) of een procedure bij de civiele rechter om de uitkering af te dwingen.

Onze advocaten en bedrijfsjuristen kennen de spelregels van verzekeraars en kunnen de hoogte van de schade en schadevergoedingsvordering onderbouwen. Zo verschuift het krachtenverschil tussen u en de verzekeraar in uw voordeel.

Veelgestelde vragen over de aansprakelijkheidsverzekering

Wat is het verschil tussen een AVB en een BAV?
Een AVB (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering) dekt zaak- en letselschade aan derden; een BAV (beroepsaansprakelijkheidsverzekering) dekt zuivere vermogensschade door een beroepsfout, zoals foutief advies. Veel dienstverleners hebben beide nodig.

Mijn verzekeraar wijst mijn claim af. Wat kan ik doen?
Laat de afwijzing juridisch toetsen. Vaak is de uitsluiting of het late-meldingsverweer aanvechtbaar. Wij kunnen onderhandelen en zo nodig een procedure bij het Kifid of de rechter starten.

Stop ik mijn bedrijf of draag ik het over – wat moet ik regelen?
Controleer of uw polis uitloopdekking biedt. Zonder uitloop vallen claims die ná de beëindiging binnenkomen buiten de dekking, ook als de fout tijdens de looptijd is gemaakt.

Aansprakelijkheid, schade en verzekeringen

De aansprakelijkheidsverzekering is één onderdeel van onze brede praktijk Aansprakelijkheid, schade en verzekeringen. Binnen deze expertise adviseren wij over de hele keten: van het voorkomen en beoordelen van aansprakelijkheid tot het verhalen of afweren van schade en het afdwingen van een verzekeringsuitkering. Of u nu een internationaal concern bestuurt of als zelfstandig ondernemer aan de slag bent – onze gemengde teams van advocaten en bedrijfsjuristen staan voor u klaar. Neem gerust contact met ons op om uw situatie te bespreken.