محامٍ متخصص في مجال التكنولوجيا المالية وخبير قانوني

ما نقوم به

أحدثت شركات التكنولوجيا المالية تأثيراً كبيراً على القطاع المالي من خلال دمج الابتكارات الثورية مع الخدمات المالية. وقد برزت منذ ذلك الحين العديد من التساؤلات الاحترازية، واتُخذت توجيهات تشريعية في هذا الشأن. واليوم، يتعين على شركات التكنولوجيا المالية الامتثال لمتطلبات الترخيص المختلفة لدى هيئة الأسواق المالية الهولندية (AFM) والبنك المركزي الهولندي (DNB).

تواجه شركات التكنولوجيا المالية جميع أنواع المشاكل القانونية المتعلقة بأمور مثل:

• الخصوصية وحماية البيانات
• PSD2 (مقدمو خدمات الدفع)
• التصاريح والامتثال
• تقنية البلوك تشين
• الذكاء الاصطناعي
• الجرائم الإلكترونية والأمن
• عقد تكنولوجيا المعلومات
• خدمات الحوسبة السحابية
• اتفاقيات مستوى الخدمة (SLA)

لدينا المعرفة والخبرة اللازمتان لتولي أدوار متنوعة، بدءًا من الخدمات الاستشارية وصولًا إلى تسوية المنازعات. يضم فريقنا نخبة من المحامين والخبراء القانونيين ذوي الخبرة في مجال التكنولوجيا المالية. تواصلوا معنا لمناقشة الفرص المتاحة.

التكنولوجيا المالية في القانون المالي

تُعدّ التكنولوجيا المالية موضوعًا محوريًا في القانون المالي. فبينما كانت تطبيقات الدفع ومنصات التمويل الجماعي وخدمات العملات الرقمية تعمل سابقًا في منطقة رمادية، تخضع هذه الأنشطة الآن في الغالب لإشراف مالي منتظم. والسؤال الأساسي دائمًا هو: هل تتطلب خدمتك ترخيصًا؟ وإذا كان الأمر كذلك، فمن أي جهة إشرافية وبموجب أي قانون؟ لذلك، لا نتعامل مع التكنولوجيا المالية كقضية تقنية معلومات مستقلة، بل من منظور الإطار القانوني الإشرافي لقانون الإشراف المالي (WFT) واللوائح الأوروبية المبنية عليه.

الترخيص والإشراف: هيئة الأسواق المالية الألمانية (AFM) والمجلس الوطني الألماني (DNB)

يُعدّ نظام الترخيص بموجب قانون الرقابة المالية (Wft) المبدأ التوجيهي لجميع شركات التكنولوجيا المالية تقريبًا. تمارس هيئة الأسواق المالية (AFM) الرقابة على السلوك وتمنح العديد من التراخيص للخدمات المالية؛ بينما يمارس البنك المركزي الهولندي (DNB) الرقابة الاحترازية ويُقيّم السلامة المالية. نُقدّم لكم شرحًا مُفصّلًا لهذا النظام:

• سواء كان نشاطك يتطلب ترخيصًا أو يندرج تحت استثناء أو إعفاء (انظر، على سبيل المثال لا الحصر، المادة 1:5أ من قانون التجارة العالمي لخدمات الدفع)؛
• أي تصريح تحتاج إليه ومن أي جهة إشرافية؛
• ما هي المتطلبات التي تنطبق على مدى ملاءمة وموثوقية المديرين، والحوكمة، والعمليات التجارية؟
• كيفية تنظيم الطلب وإجراء الحوار مع المشرف.

إذا واجهت شركتكم إجراءات إنفاذ، أو طلب معلومات، أو غرامة، فسيساعدكم محامونا. اقرأ المزيد عن الإشراف المالي.

توجيه خدمات الدفع (PSD2) وخدمات الدفع

تعتمد العديد من نماذج التكنولوجيا المالية على خدمات الدفع. وقد تم تطبيق التوجيه الأوروبي المعدل لخدمات الدفع (PSD2) في الاتحاد الأوروبي للتكنولوجيا المالية، مما فتح السوق أمام جهات جديدة. وهناك دورين حاسمين في هذا الصدد:

• مزود خدمة بدء الدفع (PISP)، الذي يبدأ عملية الدفع نيابة عن العميل؛
• مزود خدمة معلومات الحساب (AISP)، الذي يجمع بيانات الحساب من مختلف البنوك.

يتطلب تقديم هذه الخدمات عادةً ترخيصًا أو تسجيلًا، ويجب الالتزام بمتطلبات التحقق القوي من هوية العميل، والمسؤولية عن المعاملات غير المصرح بها، والوصول إلى حسابات الدفع. إضافةً إلى ذلك، يُطبّق نظام حماية البيانات العامة (GDPR) على معالجة بيانات الدفع، وتتولى هيئة حماية البيانات الهولندية دور الجهة الرقابية. نساعدكم في تقديم طلبات التراخيص، وإبرام العقود مع البنوك، ومواءمة القانون الرقابي مع قوانين الخصوصية.

العملات المشفرة، وMiCA، وتقنية البلوك تشين

منذ أواخر عام 2024، يُطبّق نظام الأسواق الأوروبية للأصول المشفرة (MiCAR، اللائحة (الاتحاد الأوروبي) 2023/1114) على الأصول المشفرة. يُميّز نظام MiCAR بين الرموز المرجعية للأصول، ورموز النقود الإلكترونية، وغيرها من الأصول المشفرة، ويضع متطلبات لمُقدّمي خدمات العملات المشفرة (CASPs) والجهات المُصدرة، بما في ذلك شرط الترخيص وضرورة تقديم ورقة بيضاء. إضافةً إلى ذلك، يلعب نظام تحويل الأموال المُعدّل (TFR) المُتعلّق بنقل بيانات المعاملات، وإطار مكافحة غسل الأموال المنصوص عليه في قانون مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (Wwft) دورًا هامًا. في هولندا، تمنح هيئة الأسواق المالية (AFM) تراخيص MiCAR، بينما يُمارس البنك المركزي الهولندي (DNB) رقابة احترازية على مُصدري الرموز المرجعية للأصول. نُقدّم الدعم لشركات البلوك تشين والعملات المشفرة في تأهيل رموزها بشكلٍ صحيح، وتقديم طلبات الترخيص، والانتقال من نظام التسجيل القديم لدى البنك المركزي الهولندي.

المرونة التشغيلية، وأمن البيانات، وعقود تكنولوجيا المعلومات

تعتمد شركات التكنولوجيا المالية على التكنولوجيا، والتكنولوجيا بدورها تفرض التزاماتها. يحدد قانون المرونة التشغيلية الرقمية (DORA، اللائحة (الاتحاد الأوروبي) 2022/2554) متطلبات المرونة الرقمية للمؤسسات المالية ومزودي خدمات تكنولوجيا المعلومات والاتصالات التابعين لها، وتشمل هذه المتطلبات إدارة المخاطر، والإبلاغ عن الحوادث، والاتفاقيات مع مزودي الخدمات السحابية. نقوم بصياغة عقود تكنولوجيا معلومات شاملة، واتفاقيات معالجة البيانات، واتفاقيات مستوى الخدمة (SLAs)، ونرتب اتفاقيات المسؤولية والإنهاء مع الموردين، ونقدم الاستشارات في مجال الأمن السيبراني وحماية البيانات. وبهذه الطريقة، يتكامل الإطار القانوني مع التكنولوجيا التي تستخدمها بدلاً من أن يعيقها.

لمن نعمل

لم يعد مجال التكنولوجيا المالية حكرًا على الشركات الكبرى. نعمل مع فرق متنوعة من المحامين والمستشارين القانونيين الداخليين، تغطي كافة جوانب السوق: من شركات الدفع الدولية التي تتطلب تراخيص في دول متعددة، إلى الشركات الناشئة التي تقدم تطبيق دفع واحد، وصولًا إلى الخباز الذي يتيح لزبائنه الدفع عبر منصة جديدة أو من خلال التمويل الجماعي. بفضل وجود مستشار قانوني داخلي يقدم المشورة بشأن الجوانب التجارية، ومحامٍ جاهز للإشراف على الجوانب التنظيمية وحل النزاعات، ستحصل على مشورة عملية ومحكمة قانونيًا. تشمل المواضيع ذات الصلة التمويل الجماعي والتقاضي المالي.

الأسئلة الشائعة حول التكنولوجيا المالية

هل تحتاج شركتي المتخصصة في التكنولوجيا المالية إلى ترخيص؟

يعتمد ذلك على الخدمة التي تقدمها. تخضع خدمات الدفع، وتقديم الائتمان، وخدمات الاستثمار، وخدمات العملات الرقمية عمومًا للترخيص بموجب قانون التجارة الإلكترونية العالمي أو اللوائح الأوروبية. في بعض الأحيان، يُطبق استثناء أو إعفاء، على سبيل المثال بموجب المادة 1:5أ من قانون التجارة الإلكترونية العالمي. سنقوم بتقييم عرضك الخاص.

ما الفرق بين هيئة أسواق المال الألمانية (AFM) والبنك المركزي الألماني (DNB) في مجال التكنولوجيا المالية؟

تُمارس هيئة الأسواق المالية الهولندية (AFM) الرقابة وتمنح العديد من التراخيص، بما في ذلك تراخيص خدمات العملات الرقمية بموجب قانون MiCAR. أما البنك المركزي الهولندي (DNB) فيُمارس الرقابة الاحترازية ويراقب السلامة المالية والموثوقية لشركتك. وتتعامل العديد من شركات التكنولوجيا المالية مع كلتا الهيئتين الرقابيتين.

هل تندرج شركتي المتخصصة في العملات المشفرة تحت قانون MiCA؟

على الأرجح. تنظم هيئة MiCAR طرح الأصول والخدمات المشفرة، وتشترط الحصول على ترخيص لمقدمي خدمات العملات المشفرة (CASPs) والجهات المصدرة. وتختلف المتطلبات الدقيقة باختلاف نوع الرمز المميز. وقد اضطر المسجلون الحاليون لدى DNB إلى التحول إلى ترخيص MiCAR؛ ونحن نساعدهم في هذه العملية.