القطاع المصرفي والمالي

ما الذي يندرج تحت القطاع المصرفي والمالي؟

ينظم قانون القطاع المصرفي والمالي أمرين في آن واحد: العقود التي يتم بموجبها تبادل الأموال والضمانات، والقواعد التي يجب على مقدمي الخدمات المالية الالتزام بها. فمن جهة، هناك التمويل، واتفاقيات الائتمان، والضمانات مثل الرهونات والرهونات العقارية والكفالات. ومن جهة أخرى، هناك الرقابة بموجب قانون الرقابة المالية (Wft)، التي تمارسها هيئة الأسواق المالية (AFM) والبنك المركزي الهولندي (DNB).

يقدم محامونا ومستشارونا الداخليون المساعدة لكل من الشركات الدولية ورواد الأعمال المحليين - بدءًا من تقييم عرض الائتمان وحتى النزاع المتعلق بواجب العناية الذي يلتزم به البنك أو مسألة الترخيص بموجب قانون الإشراف المالي (Wft).

اتفاقيات التمويل والائتمان

نادراً ما يقوم مُقدّمو التمويل بتسليم الأموال ببساطة، بل يضع البنك الشروط والتعهدات والضمانات. نقوم بتقييم عروض الائتمان ووثائق التمويل، ونتفاوض على البنود التي تهمّك، ونولي اهتماماً لتبعات، على سبيل المثال، حق الإنهاء أو تغيير أسعار الفائدة. في جوهره، يُعدّ القرض قرضاً استهلاكياً وفقاً للمادة 7أ:1791 من القانون المدني الهولندي؛ وتُحدّد الاتفاقيات المُحيطة به مدى جدوى التمويل بالنسبة لك.

عند إبرام اتفاقية قرض رسمية بين الشركات أو داخل مجموعة شركات، يساعد وجود اتفاق واضح على تجنب النزاعات. لهذا الغرض، يُرجى الاطلاع على نموذج اتفاقية القرض، والذي يمكنكم استخدامه كأساس، والذي نقوم بتعديله ليناسب وضعكم.

الضمانات: الرهن العقاري، والضمانات المالية، والضمانات المقدمة

يُغطى الائتمان عادةً بضمانات. تُنظَّم الرهونات على المنقولات والمطالبات في المواد 3:227 وما يليها و3:236 وما يليها من القانون المدني الهولندي؛ بينما تُنظَّم حقوق الرهن على العقارات المسجلة في المادة 3:260 من القانون المدني الهولندي. أما الكفالة - التي يلتزم فيها شخص ما بدين شخص آخر - فتُنظَّم في المادة 7:850 من القانون المدني الهولندي، مع توفير حماية خاصة للكفيل الخاص في المادة 7:857 من القانون المدني الهولندي. بالنسبة لرائد الأعمال، من المهم بشكل خاص أن الكفالة أو المسؤولية التضامنية الموقعة بصفة شخصية لا تتأثر إلا في حالة تخلف الشركة عن السداد؛ ونحن نقوم بتقييم مدى هذا الالتزام مسبقًا.

واجب العناية بالبنك

تقع على عاتق البنوك ومقدمي الخدمات المالية الآخرين مسؤولية خاصة تجاه عملائهم. تنشأ هذه المسؤولية من الاتفاقية ومن مبادئ المعقولية والإنصاف (المادة 6:248 من القانون المدني الهولندي)، وقد تم توضيحها بشكل أكبر في السوابق القضائية، حيث تزداد صرامة كلما زاد تعقيد المنتج وقلّت خبرة العميل. قد يؤدي انتهاك هذه المسؤولية إلى تحمل مسؤولية الأضرار الناجمة عن الإخلال بالعقد أو الفعل غير المشروع (المادتان 6:74 و6:162 من القانون المدني الهولندي، على التوالي). تشمل الأمثلة عدم كفاية التحذير بشأن منتج ذي فائدة، أو الإفراط في الإقراض، أو الإنهاء غير المبرر للائتمان. نقوم بتقييم ما إذا كان البنك قد أخلّ بواجبه في تقديم الرعاية، ونحدد المسار الأنسب لتحقيق مصالحكم، سواءً كان ذلك تقديم شكوى أو اللجوء إلى نظام معلومات الائتمان (Kifd) أو اللجوء إلى المحكمة.

الإشراف: Wft و AFM و DNB

أي مؤسسة تقدم خدمات مالية - سواءً كانت وساطة أو استشارات أو منح ائتمان أو خدمات استثمارية - تخضع سريعًا لقانون الرقابة المالية. يعمل النظام الهولندي وفق نموذج ثنائي الأطراف: يمارس البنك المركزي الهولندي (DNB) رقابة احترازية على سلامة المؤسسات، بينما تمارس هيئة الأسواق المالية الهولندية (AFM) رقابة سلوكية على كيفية تعامل هذه المؤسسات مع عملائها. ويحق لكلتا الهيئتين تحديد متطلبات الترخيص وفرض غرامات باهظة. نقوم بتقييم ما إذا كانت أنشطتكم تتطلب ترخيصًا، ونرشدكم خلال عملية تقديم طلبات الترخيص، ونساعدكم في إجراءات الإنفاذ التي تتخذها هيئة الأسواق المالية الهولندية أو البنك المركزي الهولندي.

النزاعات مع البنوك والمؤسسات المالية

إذا ساءت الأمور، فغالبًا ما ينطوي ذلك على إنهاء الائتمان، أو إنفاذ الضمانات، أو رفض دعوى التعويض، أو نزاع بشأن المشورة. عند الضرورة، يترافع محامونا أمام المحكمة ومعهد شكاوى الخدمات المالية (Kifid)؛ ويحل خبراؤنا القانونيون العديد من القضايا عن طريق التفاوض والتسوية. ومبدأنا التوجيهي دائمًا هو: أولًا، قيّم موقفك والوثائق، ثم اختر المسار الذي يُبقي أكبر عدد من الخيارات مفتوحة.

العلاقة مع مجالات القانون الأخرى

يضم القطاع المصرفي والمالي عدة فرق متخصصة. وللإجابة على استفساراتكم العامة المتعلقة باللوائح المالية وممارسات التمويل، نتعاون مع بالقانون المالي. أما في عمليات الاستحواذ التي تتضمن تمويلاً وضمانات، فنستعين الشركات وعمليات الاندماج والاستحواذ ، وفي مسائل الدفع أو الإفلاس، نستعين بقانون الإعسار. وهذا يضمن لكم وجود جهة اتصال واحدة، حتى لو كان استفساركم متعدد الجوانب.