ضمان مصرفي

ضمان مصرفي

الضمان المصرفي هو بيان يُصدر فيه البنك ضمانًا بقيمة العربون الذي يجب على المشتري دفعه للبائع. غالبًا ما يُدرج العربون في عقد شراء العقار، وعادةً ما يُمثل 10% من سعر الشراء المتفق عليه. يدفع المشتري هذا العربون إلى كاتب العدل. في حال تعذر التمويل بأموال شخصية أو عدم الرغبة فيه، يُعد الضمان المصرفي بديلاً مناسبًا.

هل لديك أسئلة بخصوص الضمان المصرفي؟ يرجى الاتصال بنا.

الضمان المصرفي أو الوديعة: ما الفرق؟

عند شراء عقار، يشترط البائع عادةً ضمانًا على وفاء المشتري بالتزاماته. يتيح عقد الشراء للمشتري خيارين لذلك: إيداع مبلغ تأمين أو تقديم ضمان بنكي. في حالة إيداع مبلغ التأمين، يحوّل المشتري فعليًا 10% من ثمن الشراء إلى حساب الضمان لدى كاتب العدل. أما في حالة الضمان البنكي، فيبقى هذا المبلغ لدى المشتري، ويصدر البنك بيانًا كتابيًا يتعهد فيه بدفع هذا المبلغ للبائع في حال تخلف المشتري عن السداد. لذا، يُعدّ الضمان البنكي خيارًا جذابًا عندما لا يرغب المشتري في تجميد أصوله أو لا يملك المبلغ المطلوب نقدًا. يتقاضى البنك رسومًا مقابل تقديم الضمان البنكي، وعادةً ما تكون نسبة مئوية من المبلغ المضمون.

الضمان المصرفي في اتفاقية الشراء (نموذج NVM، المادة 5)

في اتفاقية الشراء القياسية لشركة NVM، يُنظَّم تقديم الضمان في المادة 5. عادةً، يجب على المشتري إيداع وديعة ضمان أو تقديم ضمان بنكي بقيمة 10% من سعر الشراء في موعد أقصاه أسبوع واحد بعد انتهاء فترة التمويل. يجب أن يكون الضمان البنكي غير مشروط وأن يظل ساري المفعول لمدة شهر على الأقل بعد تاريخ نقل الملكية المتفق عليه. يُعدّ تقديم وديعة الضمان أو الضمان البنكي، إلى جانب دفع سعر الشراء والتعاون في عملية النقل، أحد الالتزامات الأساسية لاتفاقية الشراء. نقدم الاستشارات للمشترين والبائعين، بدءًا من صناديق الاستثمار العقاري الدولية وصولًا إلى الخباز الذي يشتري محله التجاري، بشأن الصياغة الصحيحة لهذه الاتفاقيات والمهل الزمنية المرتبطة بها.

تفعيل الضمان المصرفي: غرامة بنسبة 10%

إذا أخلّ المشتري بواحد أو أكثر من التزاماته، يحق للبائع، بعد إخطاره رسميًا بالتخلف عن السداد، الاختيار بين تنفيذ العقد أو فسخ اتفاقية الشراء. علاوة على ذلك، تتضمن جميع اتفاقيات الشراء تقريبًا بندًا جزائيًا: حيث يخسر الطرف المتخلف عن السداد غرامة فورية تُقدّر عادةً بنسبة 10% من سعر الشراء. ويحق للبائع استرداد هذه الغرامة من الضمان المصرفي أو الوديعة المقدمة. يقوم كاتب العدل بعد ذلك بتفعيل الضمان المصرفي، ويدفع البنك المبلغ مباشرةً إلى البائع. أما إذا طالب البائع بتنفيذ العقد، فيمكنه غالبًا المطالبة بدفع غرامة قدرها 0.3% من سعر الشراء يوميًا، بحد أقصى 10%. يُعدّ الإخطار الصحيح بالتخلف عن السداد أمرًا بالغ الأهمية في هذا الصدد: فإذا كان مفقودًا أو معيبًا، فلا يمكن تحصيل الغرامة. يقوم محامونا ومستشارونا القانونيون بتقييم مدى صحة الإخطار بالتخلف عن السداد، ويتولى الدفاع في النزاعات المتعلقة بتفعيل الضمان.

الضمان المجرد عند الطلب الأول مقابل الكفالة

قانونيًا، يُعدّ الضمان المصرفي عادةً ضمانًا مجردًا "عند الطلب الأول": التزامًا مستقلًا بذاته من البنك، منفصلًا عن اتفاقية الشراء الأساسية. يجب على البنك الدفع فور استيفاء شروط نص الضمان، دون فحص جوهري للمطالبة الأصلية. وهذا ما يميز الضمان المصرفي عن الكفالة (المادة 7:850 من القانون المدني الهولندي)، التي تُعدّ ضمانًا تابعًا: إذ يمكن للكفيل الاستناد إلى دفوع المدين الأصلي، بينما لا يستطيع البنك ذلك في حالة الضمان المجرد. لذلك، لا يمكن للمشتري منع تفعيل الضمان المصرفي المجرد إلا في حالات استثنائية، على سبيل المثال من خلال إجراءات موجزة في حال وجود اشتباه مبرر بالاحتيال أو التعسف من جانب البائع. نقدم المشورة بشأن اختيار أحد هذين النوعين من الضمانات، ونترافع في قضايا إنفاذهما عند الضرورة.

الضمان المصرفي والعقارات: نهجنا

نادراً ما تُستخدم الكفالة المصرفية بشكل منفرد؛ فهي مرتبطة باتفاقية الشراء، وبند التمويل، وسند نقل الملكية، وأحياناً بمعاملات عقارية أوسع. في مكتب MKB Juristen، يعمل المحامون والمستشارون القانونيون الداخليون معاً ضمن فرق عمل متكاملة، لضمان إتقاننا للجوانب التعاقدية والإجرائية على حد سواء. نقدم خدماتنا للبائعين والمشترين على حد سواء، بدءاً من الشركات المدرجة في البورصة ومستثمري العقارات وصولاً إلى رواد الأعمال المستقلين الذين يشترون عقارهم الأول. اقرأ المزيد عن باقة العقارية، أو تواصل معنا مباشرةً للحصول على استشارة بشأن الكفالة المصرفية.