Heusden ve Haarsteeg arasındaki kredi anlaşması: Bu anlaşmadan neler öğrenebilirsiniz?

Borç sözleşmesi, para ödünç verdiğinizi, bunun hangi koşullar altında gerçekleştiğini ve nasıl geri ödeneceğini kaydettiğiniz yazılı bir sözleşmedir. Aile üyesine, arkadaşına veya kendi işletmesine para ödünç veren herkesin en az dört şeyi yazılı olarak belirtmesi akıllıca olur: ödünç alınan miktar, faiz oranı, geri ödeme veya ödeme planı ve teminat. Heusden Belediyesi ile Haarsteeg köyü arasında 2018 yılında imzalanan borç sözleşmesi, KOBİ sektöründeki girişimciler de dahil olmak üzere bu tür sözleşmelerin neden önemli olduğunu açıkça göstermektedir.

Özetle: bir kredi sözleşmesinde neler yer almalıdır?

• Miktar: Ne kadar borç alınıyor ve ne zaman geri ödenecek.
• Faiz: Faiz uygulanıp uygulanmadığı ve faiz oranının ne kadar olduğu.
• Geri ödeme planı: geri ödemelerin hangi taksitler halinde ve hangi tarihlerde yapılacağı.
• Teminatlar: Borçlunun geri ödeme yapmaması durumunda alacaklının başvurabileceği unsurlar.
• Özel anlaşmalar: örneğin, erken ödeme, temerrüt halinde icra edilebilirlik veya ayni ödeme.

Sözlü anlaşma hukuken geçerlidir, ancak yazılı bir kayıt olmadan, bir anlaşmazlık durumunda ispatlanması neredeyse imkansızdır. Dahası, ticari amaçlı kredilerde vergi belgelerinin önemi büyüktür.

Kredi sözleşmesi nedir?

Kredi sözleşmesi (kredi anlaşması veya kredi sözleşmesi olarak da bilinir), iki taraf arasında, yani borç veren ve borç alan arasında yapılan bir kredinin yazılı kaydıdır. Krediyi yazılı hale getirmek yasal bir zorunluluk değildir, ancak şiddetle tavsiye edilir. Sözlü bir anlaşmanın yasal olarak ispatlanması genellikle zordur ve bir anlaşmazlık durumunda, elinizde hiçbir şey kalmaz.

Haarsteeg vakası çarpıcı bir örnektir. Belediye Meclis Üyesi Thom Blankers, 2018'in sonlarında bu anlaşmayı benzersiz olarak nitelendirdi: Haberlere göre, Heusden belediyesi, Haarsteeg kilise köyündeki yaşam kalitesini artırmak için yaklaşık 450.000 euro kredi verdi. Bu kamuoyuna yansıyan bir haber olsa da, özünde iyi düşünülmüş bir yasal anlaşmayı içeriyordu. Ve tam da bu yapı, bir girişimci olarak sizin için de geçerli dersler içeriyor.

Finansal anlaşmalar: faiz ve ödeme planı

Para ödünç vermenin her zaman ticari bir yönü vardır. Raporlara göre, Heusden ve Haarsteeg arasındaki anlaşmada yıllık bir faiz oranı üzerinde mutabık kalınmıştır. Bu, göründüğünden daha mantıklıdır: kredi süresi boyunca enflasyon, miktarın değerini aşındırır ve başka yerlerden alabileceğiniz faizden mahrum kalırsınız. Makul bir faiz oranı, borç vereni bu durumdan telafi eder.

Girişimciler için burada ek bir faktör daha söz konusu. Kendi işletmenize veya işletmenizden para ödünç veriyorsanız, Vergi ve Gümrük İdaresi kredinin işletmeyle ilgili . Kısaca bu şu anlama gelir: piyasa koşullarına uygun şartlar, gerçekçi bir faiz oranı, geri ödeme planı ve yazılı belgeler – bir bankanın veya bağımsız bir üçüncü tarafın kabul edeceğiyle karşılaştırılabilir nitelikte. Şartlar çok fazla saparsa, vergi makamları krediyi işletmeyle ilgili olmayan bir kredi olarak sınıflandırabilir. Kesin kurallar ve geçerli oranlar durumunuza bağlıdır ve değişebilir; bu nedenle, herhangi bir anlaşmayı resmileştirmeden önce bunu gözden geçirin.

Faiz oranına ek olarak, her kredi sözleşmesinde net bir ödeme veya geri ödeme planı. Geri ödeme ne zaman yapılacak, hangi taksitler halinde ve gecikme durumunda ne olacak? Bunların önceden belirlenmesi, daha sonra ortaya çıkabilecek anlaşmazlıkları önler.

Faiz oranı ne kadar yüksek olabilir?

Bireysel müşteriler söz konusu olduğunda, prensip olarak faiz oranını ve miktarını belirleme özgürlüğüne sahipsiniz. Ancak bir işletme söz konusu olduğunda, Vergi ve Gümrük İdaresi faiz oranının piyasa oranlarıyla uyumlu olup olmadığını kontrol eder: çok düşük veya hiç faiz oranı olmaması vergi düzenlemelerine yol açabilirken, aşırı yüksek faiz oranları başka soruları gündeme getirebilir. Piyasa oranı olarak kabul edilen oran, riske, vadeye ve teminata bağlıdır. Yüzde belirlemeden önce bunu değerlendirin.

Geri ödeme: ayni olarak da mümkündür

Heusden ve Haarsteeg arasındaki anlaşmada, Haarsteeg'in kısmen ayni olarak, sosyal projeler aracılığıyla geri ödeme yapacağı kararlaştırılmıştı. Bu, birçok insanın farkında olmadığı bir ilkeyi göstermektedir: geri ödeme her zaman para ile olmak zorunda değildir.

Bir arkadaşınıza, aile üyenize veya iş ortağınıza borç verirken, bedelin (bir kısmını) ayni olarak ödemeyi de kabul edebilirsiniz. Birisi bir projeyi gerçekleştirmek için para mı ödünç alıyor? O zaman değerin bir kısmının başka bir şekilde geri ödenmesi konusunda anlaşabilirsiniz. Ancak, bu tür anlaşmaların somut ve ölçülebilir şekilde belgelendiğinden emin olun; aksi takdirde, daha sonra "ödendi"nin tam olarak ne anlama geldiği konusunda belirsizlik ortaya çıkacaktır.

Güvenlik önlemlerini entegre edin

Haarsteeg köyü, borç aldığı parayla bir parti merkezi edinmeyi amaçlıyordu. Bu nedenle, anlaşmaya bir güvence maddesi eklendi: proje başarısız olursa, Heusden belediyesi mülk üzerinde öncelikli satın alma hakkı elde edecekti. Bu şekilde, borç veren riskini sınırladı.

Bu ilke her kredi için geçerlidir. Eğer önemli miktarda kredi veriyorsanız, borçlunun geri ödeme yapamaması durumunda eli boş kalmamak için teminat ekleyin. Yaygın seçenekler şunlardır:

• Kefil: Üçüncü bir şahıs (örneğin, borçlunun ortağı veya bir yöneticisi) geri ödemeyi şahsen garanti eder.
• Rehin veya ipotek: Borçlu, bir yatırımı, envanteri veya gayrimenkulü teminat olarak gösterir.
• Mülkiyet değişikliği maddesi yok: İşletme kredisi alırken, kontrolün basitçe el değiştirmeyeceği konusunda anlaşabilirsiniz.
• Haarsteeg davasında olduğu gibi, krediyle finanse edilen bir nesne üzerinde öncelikli satın alma veya geri satın alma hakkı

Uygun teminat türü, miktara, vadeye ve borçluyla olan ilişkiye bağlıdır. Ayrıca, üçüncü bir şahsın kefil olmasını istiyorsanız, kredi sözleşmesindeki kefaletler hakkındaki sayfamızı da okuyabilirsiniz

Borçlu borcunu ödemezse ne olur?

Anlaşmalar ne kadar iyi olursa olsun, ödeme gecikmeleri yaşanabilir. Bu durumda, net bir geri ödeme planı içeren yazılı bir kredi sözleşmesi en önemli kanıtınızdır. Bununla, borçluyu resmen temerrüde düşürebilir ve bu da işe yaramazsa, borcun tahsil edilmesini sağlayabilirsiniz.

Ödeme alınmazsa, tahsilat süreci bir çözüm sunabilir. Anlaşmanız ne kadar sağlam bir şekilde hazırlanırsa, paranızı geri almak o kadar kolay olur. Tersine, belirsiz veya sözlü bir anlaşma tahsilatı zor ve maliyetli hale getirir.

Kredi sözleşmesi kişiye özel olarak hazırlanır

İyi bir kredi sözleşmesi, sadece miktar ve faiz oranından çok daha fazlasını içerir. Faiz türünü, ödeme planını, teminatı, güvenceyi ve vergi hususlarını göz önünde bulundurun. Bu tür bir sözleşmede, sözleşme hukuku, mülkiyet hukuku, borçlar hukuku ve vergi hukuku bir araya gelir. Tam da bu kombinasyon, sözleşmeyi karmaşık hale getirir ve internetten alınan standart bir şablon nadiren tüm riskleri kapsar.

Kredinizin yasal ve mali açıdan sağlam olduğundan emin olmak mı istiyorsunuz? O halde sözleşmenizi bir uzmana hazırlatın veya incelettirin. Kredi sözleşmeleri veya sözleşme hukuku.

Kredi sözleşmesiyle ilgili sıkça sorulan sorular

Kredi sözleşmesi yasal olarak gerekli mi?

Hayır, prensip olarak yazılı bir sözleşme olmasa bile kredi geçerlidir. Ancak, belgelendirme olmadan bir anlaşmanın kanıtlanması zordur. Dahası, bir işletmeye verilen veya işletmeden alınan kredilerde, vergi amaçları için kredinin işletmeyle ilgili olduğunu kanıtlayabilmek için yazılı belgelendirme önemlidir.

Para ödünç verirsem faiz almak zorunda mıyım?

Bireyler arasındaki kredilerde, prensip olarak faiz oranını ve faiz miktarını belirleme özgürlüğüne sahipsiniz. Ancak, kredi bir işletmeyi ilgilendiriyorsa, Vergi ve Gümrük İdaresi piyasa oranına uygun, gerçekçi bir faiz oranı olup olmadığını kontrol eder. Çok düşük veya hiç faiz olmaması vergi düzenlemelerine yol açabilir. Bu nedenle, durumunuzu önceden değerlendirin.

Kredi sözleşmesine hangi teminatları dahil edebilirim?

Yaygın teminat türleri arasında kefalet, rehin veya ipotek, geri satın alma veya öncelik hakkı ve mülkiyet değişikliği yasağı maddesi bulunur. Hangi kombinasyonun uygun olduğu miktara ve riske bağlıdır.

Kredimin ayni olarak geri ödenmesini sağlayabilir miyim?

Evet, geri ödemenin (bir kısmının) mal veya hizmet şeklinde yapılacağı konusunda anlaşabilirsiniz. Ancak, hangi ödemenin hangi tutara karşılık geldiğini özellikle kaydetmeye özen gösterin ki, kalan ödeme konusunda herhangi bir anlaşmazlık çıkmasın.

Kredi sözleşmesi ile özel kredi arasındaki fark nedir?

Bu terimler genellikle birbirinin yerine kullanılır. Özel kredi genellikle taraflar arasında, bir bankayı atlayarak doğrudan yapılan bir krediyi ifade eder; örneğin, aile üyeleri veya bir yönetici-büyük hissedar ile kendi özel limited şirketi arasında. Kredi sözleşmesi, bu tür bir krediyi kaydettiğiniz sözleşmedir. Bu nedenle, özel bir kredi bir kredi sözleşmesinde kaydedilir.

Borçlu borcunu ödemezse ne yapmalıyım?

Öncelikle, anlaşmaya dayanarak borçluyu yazılı olarak temerrüde düşürün. Bu işe yaramazsa, borcu tahsilat süreciyle tahsil ettirebilirsiniz. İyi hazırlanmış bir anlaşma bunu önemli ölçüde kolaylaştırır.

Kredi sözleşmenizi hazırlatın veya gözden geçirin

Kredinizin yasal ve mali açıdan doğru şekilde düzenlenip düzenlenmediğinden emin değil misiniz? MKB Juristen'in hukuk uzmanları, özel kredi sözleşmeleri hazırlıyor ve mevcut sözleşmeleri titizlikle inceliyor. Bu sayede gereksiz risklerden kaçınabilir ve düzenlemelerinizin doğru olduğundan emin olabilirsiniz.

Herhangi bir yükümlülük altına girmeden bir ön görüşme randevusu alın ve durumunuzu bir uzmanla görüşün.