نقص التأمين

ما نقوم به

في حالة نقص التأمين، يكون مبلغ التأمين المتفق عليه أقل من قيمة السيارة المؤمن عليها. على سبيل المثال: قد تتضمن وثيقة تأمين السيارة بندًا ينص على تغطية الأضرار حتى مبلغ أقصى أو مبلغ ثابت. إذا كانت قيمة استبدال السيارة أعلى من مبلغ التأمين، يُشار إلى ذلك بنقص التأمين.

يترتب على نقص التأمين دفع مبلغ زهيد لاستبدال أو إصلاح الشيء المؤمن عليه. ينص القانون على عدد من القواعد المتعلقة بالأضرار التي تلحق بالممتلكات، كالسيارات والمنازل. وينص القانون على أن المنزل المؤمن عليه يُؤمَّن عليه، من حيث المبدأ، بقيمة إعادة بنائه. أما بالنسبة للسيارة، فتُعتبر قيمة الاستبدال هي نقطة البداية. ولأن هذه القواعد غير ملزمة، يجوز لشركة التأمين أن تحيد عن هذه النقاط.

يحق للمنظمات التي تستعين بوسيط تأمين (وكيل تأمين) تحميل هذا الوسيط مسؤولية نقص التغطية التأمينية. ويعود ذلك إلى أن وكيل التأمين، في كثير من حالات نقص التغطية التأمينية، يخالف واجب العناية تجاه العميل.

لدينا الخبرة والكفاءة اللازمتان لتولي أدوار متنوعة، بدءًا من الخدمات الاستشارية وصولًا إلى تسوية المنازعات. يضم فريقنا نخبة من المحامين والخبراء القانونيين المتخصصين في قانون التأمين. تواصلوا معنا لمناقشة الخيارات المتاحة.

ما هو نقص التأمين تحديداً من الناحية القانونية؟

يحدث نقص التأمين عندما يكون مبلغ التأمين أقل من القيمة الفعلية للأصل المؤمن عليه. مبلغ التأمين هو المبلغ الذي يتم التأمين عليه والذي تُحسب على أساسه أقساط التأمين عادةً؛ أما القيمة الفعلية للأصل المؤمن عليه فهي القيمة الفعلية للأصل، مثل قيمة إعادة بناء مبنى أو قيمة استبدال المخزون. إذا اختلف هذان المبلغان بما يضر بمصلحتك، فأنت تعاني من نقص في التأمين. ينطبق هذا على الخباز الذي يملك بضاعة مؤمّنة بقيمة منخفضة جدًا، كما ينطبق على مجموعة دولية لديها تقييم قديم لموقع إنتاج.

مبدأ التناسب: المادة 7:958 الفقرة 5 من القانون المدني الهولندي

يكمن جوهر مشكلة نقص التأمين في مبدأ التناسب. فبحسب المادة 7:958، الفقرة 5 من القانون المدني الهولندي، لا تدفع شركة التأمين إلا مبلغًا نسبيًا في حالة نقص التأمين. فإذا كان العقار مؤمّنًا عليه بمبلغ 600,000 يورو، بينما تبلغ قيمة إعادة بنائه 800,000 يورو، فإن هذا يمثل تغطية بنسبة 75%. وفي حالة حدوث ضرر بقيمة 100,000 يورو، فإن شركة التأمين ستعوض، من حيث المبدأ، 75,000 يورو فقط. ويكمن التبرير في أن قسط التأمين يُحدد عادةً بناءً على مبلغ التأمين: فمن يؤمّن بمبلغ أقل من اللازم يدفع قسطًا أقل، ويتم تصحيح هذا الخلل بأثر رجعي من خلال دفع تعويض أقل نسبيًا. وبالمناسبة، في حالة الخسارة الكلية، لا يُدفع مبلغ يزيد عن مبلغ التأمين.

التقييم المسبق والضمان ضد نقص التأمين: المادة 7:960 من القانون المدني الهولندي

يمكن تجنب نقص التأمين. وأقوى وسيلة لذلك هي التقييم المسبق من قِبل خبير وفقًا للمادة 7:960 من القانون المدني الهولندي. القاعدة الأساسية لهذه المادة هي مبدأ التعويض: لا يجوز وضع المؤمَّن له في وضع أفضل بشكل واضح نتيجةً للتعويض. ومع ذلك، يُستثنى من هذه القاعدة الأساسية حالة تحديد القيمة مسبقًا من قِبل خبير (التقييم المسبق). تُطبَّق هذه القيمة المحددة مسبقًا بين الطرفين، وبالتالي يُستبعد مبدئيًا أي مطالبة تستند إلى نقص التأمين من قِبل شركة التأمين. إضافةً إلى ذلك، تتضمن العديد من وثائق التأمين ضمانًا ضد نقص التأمين (على سبيل المثال، من خلال حاسبة قيمة إعادة البناء)، حيث تتنازل شركة التأمين عن مبدأ التناسب طالما استُوفيت شروط الوثيقة. نقوم بتقييم ما إذا كان التقييم المسبق أو الضمان قد تم الاتفاق عليه بشكل صحيح وما زال ساريًا.

كيف ينشأ نقص التأمين في الواقع العملي؟

غالباً ما يتسلل نقص التأمين دون أن يُلاحظ. تشمل الأسباب الشائعة التقييم غير الصحيح (على سبيل المثال، حساب حجم المبنى بالمتر المكعب بشكل خاطئ)، واعتماد قيم قديمة دون تدقيق عند شراء محفظة تأمين، وارتفاع الأسعار وتكاليف البناء خلال مدة سريان الوثيقة، والتوسعات أو التجديدات التي لم يتم الإبلاغ عنها لشركة التأمين. لا يغطي تعديل مبلغ التأمين وفقاً للمؤشر سوى جزء من هذه المخاطر. لذا، يُعد التحقق الدوري من قيمة التأمين مقابل القيمة الفعلية أمراً ضرورياً.

واجب العناية الذي يقع على عاتق وسيط التأمين في حالة نقص التأمين

إذا تكبدت خسارة بسبب نقص التغطية التأمينية، فلا ينتهي الأمر بالضرورة عند شركة التأمين. يقع على عاتق وسيط التأمين (وكيل التأمين) واجب رعاية شامل، ويجب عليه على وجه الخصوص الحماية من نقص التغطية التأمينية. يشمل هذا الواجب جمع معلومات دقيقة، والتحقق دوريًا من قيمة الاستبدال المؤمن عليها مقابل القيمة الفعلية، والتحذير صراحةً من عواقب نقص التغطية التأمينية. يُعتبر الوسيط الذي يكتفي بنصح إجراء تقييم دون متابعة فعّالة لضمان تنفيذه مُقصّرًا. على سبيل المثال، قضت محكمة الاستئناف في أمستردام (25 فبراير 2014، ECLI:NL:GHAMS:2014:569) بأن الوسيط، بصفته متخصصًا، قد أخفق في حماية المصالح الموكلة إليه على النحو الأمثل. في حال تقصير الوسيط، يُمكن تحميله مسؤولية التعويضات غير المدفوعة.

ما يقدمه لك مكتب MKB Juristen فيما يتعلق بنقص التأمين

يقدم فريقنا المتكامل من المحامين والمستشارين القانونيين الدعم لكم في كل مرحلة. نراجع وثائق التأمين والتقييمات، ونتأكد من صحة تطبيق شركة التأمين لمبدأ التناسب، ونجري المفاوضات أو الإجراءات القانونية معها نيابةً عنكم. في حال تعثر الإجراءات، نتحقق مما إذا كان وسيط التأمين قد أخلّ بواجباته، ونحاسبه عند الضرورة. سواء كنتم صاحب محل صغير أو شركة دولية، نُترجم قانون التأمين إلى استراتيجية عملية تضمن حصولكم على التعويض المناسب عن أضراركم.

الأسئلة الشائعة حول نقص التأمين

ماذا يحدث إذا كان تأميني غير كافٍ؟ تدفع شركة التأمين تعويضًا تناسبيًا وفقًا للمادة 7:958، الفقرة 5 من القانون المدني الهولندي. في حالة الضرر الجزئي، ستتلقى تعويضًا أقل نسبيًا.

هل يمكنني تجنب نقص التأمين؟ نعم، من خلال تقييم أولي من قبل خبير (المادة 7:960 من القانون المدني الهولندي) أو ضمان ضد نقص التأمين في وثيقة التأمين. ويظل من الضروري مراجعة القيمة دوريًا في هذا الصدد.

هل يمكنني تحميل وسيطي المسؤولية؟ في أغلب الأحيان، نعم. يقع على عاتق وسيط التأمين واجب العناية بالحماية من نقص التأمين، وقد يكون مسؤولاً عن التعويضات غير المدفوعة في حالة حدوث إخلال بهذا الواجب.

جزء من خبرتنا في قانون التأمين

يُعدّ نقص التأمين أحد المواضيع التي تندرج ضمن خبرتنا الواسعة في قانون التأمين. وانطلاقًا من هذه الخبرة، نتولى النزاعات المتعلقة بالمزايا وشروط وثائق التأمين وواجب الرعاية الذي يقع على عاتق شركات التأمين والوسطاء. تواصلوا معنا لمناقشة وضعكم دون أي التزام.