انتهاك واجب الإفصاح و/أو واجب تقديم المعلومات

واجب الإفصاح

قبل إبرام عقد التأمين، تطلب شركات التأمين جميع المعلومات ذات الصلة بمخاطر التأمين، وقسط التأمين، والشروط الأخرى. يجب على حامل الوثيقة المحتمل الإفصاح عن جميع الحقائق التي يعلمها أو كان ينبغي عليه معرفتها، والتي يدرك أو كان ينبغي عليه إدراك أنها حقائق ذات صلة بشركة التأمين. يُخول انتهاك واجب الإفصاح شركة التأمين عمومًا إنهاء عقد التأمين. ويُعدّ انتهاك واجب الإفصاح عمدًا احتيالًا.

يتضمن واجب الإفصاح عنصرًا ثانيًا، وهو واجب الإفصاح عند وقوع حدث مؤمَّن عليه أو عند تحقق خطره. يجب على المؤمَّن عليه إبلاغ شركة التأمين بالحدث خلال فترة زمنية معقولة. قد يؤدي الإخلال بهذا الواجب إلى عدم إلزام شركة التأمين بتعويض الضرر.

واجب تقديم المعلومات

يقع واجب تقديم المعلومات على عاتق شركة التأمين. والقاعدة العامة هي أن لشركة التأمين الحق في تحديد نطاق التأمين وفقًا لتقديرها الخاص. ومع ذلك، يقع على عاتق شركة التأمين واجب العناية وواجب تقديم المعلومات. وعلى وجه التحديد، يجب أن يكون لدى حامل الوثيقة المحتمل فهم واضح لنطاق التغطية والشروط الأخرى. إذا أخلّت شركة التأمين بواجب تقديم المعلومات، ونشأ اختلاف في الرأي بشأن نطاق التغطية التأمينية، فإن حامل الوثيقة يكون في وضع قوي للحصول على تعويض عن أضراره.

لدينا الخبرة والكفاءة اللازمتان لتولي أدوار متنوعة، بدءًا من الخدمات الاستشارية وصولًا إلى تسوية المنازعات. يضم فريقنا نخبة من المحامين والخبراء القانونيين المتخصصين في قانون التأمين. تواصلوا معنا لمناقشة الخيارات المتاحة.

الأساس القانوني: المادة 7:928 من القانون المدني الهولندي

يُنظّم واجب الإفصاح قبل التعاقد في المادة 7:928 من القانون المدني الهولندي. قبل إبرام الاتفاقية، يجب على حامل الوثيقة الإفصاح عن جميع الحقائق التي يعلمها أو كان ينبغي أن يعلمها، والتي يعلم أو كان ينبغي أن يفهم أن قرار شركة التأمين يعتمد عليها أو قد يعتمد عليها. ويترتب على الفقرة 6 من المادة 7:928 من القانون المدني الهولندي تفصيلٌ هام: إذا استخدمت شركة التأمين استبيانًا (نموذج طلب أو إقرارًا صحيًا)، فلا يجوز لها لاحقًا التذرع بعدم الإجابة على سؤال أو إخفاء معلومة غير مطلوبة. وبالتالي، يُحدّ الاستبيان من نطاق واجب الإفصاح. ويُستثنى من ذلك الحالات التي يُخفي فيها حامل الوثيقة حقائق بقصد تضليل شركة التأمين.

الشروط الأربعة اللازمة لنجاح الاستئناف القائم على الإخفاء

يعتمد نجاح شركة التأمين في الاحتجاج بخرق واجب الإفصاح على أربعة شروط. نقوم بتقييم كل منها تقييماً دقيقاً:

• شرط المعرفة: أن يكون حامل الوثيقة على علم بالواقعة أو كان ينبغي عليه أن يعلم بها.
• شرط المعرفة: كان حامل الوثيقة يعلم أو كان ينبغي أن يفهم أن الحقيقة ذات أهمية لشركة التأمين.
• شرط الصلة: كان من الممكن أن تتخذ شركة التأمين التي تتصرف بشكل معقول قرارًا مختلفًا لو كانت على دراية بالوضع الحقيقي للأمور.
• شرط العذر: يجب ألا يُعزى الإخفاء إلى حامل الوثيقة. ويقع عبء الإثبات على حامل الوثيقة؛ بينما يتعين على شركة التأمين إثبات الشروط الثلاثة الأولى.

إذا لم يستوفِ المؤمِّن أحد هذه الشروط، يحتفظ المؤمَّن له بحقه في الحصول على التعويضات. غالبًا ما يحقق أصحاب الأعمال الصغيرة والأفراد مكاسب في هذا الصدد، إذ يقلل المؤمِّنون من شأن عبء الإثبات الكبير.

النتائج: النظام الهرمي للمادة 7:930 من القانون المدني الهولندي

خلافًا للاعتقاد السائد، فإن الإخلال بواجب الإفصاح لا يؤدي تلقائيًا إلى فقدان الحق في المزايا بشكل كامل. وتتضمن المادة 7:930 من القانون المدني الهولندي نظامًا متدرجًا:

• الدفع الكامل: إذا كانت الحقائق التي لم يتم الكشف عنها أو تم الكشف عنها بشكل غير صحيح غير ذات صلة بتقييم المخاطر كما تحققت (مبدأ السببية).
• التعويض النسبي: إذا كانت شركة التأمين، على علم بالوضع الحقيقي، قد حددت قسط تأمين أعلى أو مبلغ تأمين أقل، يُخفض التعويض تناسبياً. على سبيل المثال، إذا كان قسط التأمين ضعف المبلغ الحالي، يُخفض التعويض إلى النصف.
• عدم الدفع: إذا كانت شركة التأمين، لو كانت على علم بالوضع الحقيقي للأمور، ما كانت لتبرم اتفاقية على الإطلاق، أو إذا تصرف حامل الوثيقة بقصد تضليل شركة التأمين.

إن الخداع المتعمد يقترب من الاحتيال التأميني ويجب على شركة التأمين إثباته، وهو عبء إثبات صعب نستخدمه بذكاء.

مدة التأمين شهرين

يجب على شركة التأمين التي تكتشف انتهاكًا لواجب الإفصاح إخطار حامل الوثيقة بذلك وفقًا للمادة 7:929 من القانون المدني الهولندي في غضون شهرين من تاريخ الاكتشاف، مع بيان العواقب المحتملة. إذا تركت شركة التأمين هذه المدة دون استغلالها، فلا يحق لها التذرع بإخفاء المعلومات. نتحقق في كل ملف من امتثال شركة التأمين لهذا الشرط الشكلي بشكل صحيح؛ وهذا غالبًا ما يتيح سبيلًا مباشرًا لإلغاء قرار الرفض.

الإلغاء، واسترداد قيمة القسط، وتغيير المخاطر

إضافةً إلى رفض الدفع، يجوز لشركة التأمين إنهاء الاتفاقية وفقًا للمادة 7:929 الفقرة 2 من القانون المدني الهولندي، إذا كانت، لو علمت بالوضع الحقيقي، لما أبرمت عقد التأمين. وبموجب تعديل تشريعي، يحق لحامل الوثيقة، من حيث المبدأ، استرداد الأقساط المدفوعة زيادةً في حال إخفاء معلومات قبل التعاقد، باستثناء حالات القصد في الخداع. علاوةً على ذلك، ووفقًا للمادتين 7:941 و7:942 من القانون المدني الهولندي، يجب على المؤمَّن له الإبلاغ عن وقوع الخطر في الوقت المناسب؛ وقد يؤدي التأخير في الإبلاغ إلى فقدان الدفعة إذا تكبدت شركة التأمين ضررًا بمصلحتها المشروعة نتيجةً لذلك.

مساعدة من محامٍ ومستشار قانوني داخلي في شركة MKB Juristen

غالباً ما يتطرق النزاع المتعلق بالتستر أو الإخلال بواجب الإفصاح إلى نزاع أوسع نطاقاً حول التغطية التأمينية وتفسير شروط الوثيقة. تتولى فرقنا المتنوعة من المحامين والمستشارين القانونيين الداخليين هذه القضايا لجميع قطاعات الأعمال، بدءاً من الشركات العالمية الكبرى وصولاً إلى أصغر المخبزات، فضلاً عن الأفراد. نقوم بمراجعة الوثيقة، والاستبيان، والمراسلات، ونتحقق من استيفاء الشروط الأربعة والمواعيد النهائية، ونختار معكم بين التفاوض، أو تقديم شكوى لدى هيئة حماية المستهلك (Kifid) ، أو اللجوء إلى القضاء.

جزء من خبرتنا في قانون التأمين

يُعدّ انتهاك واجب الإفصاح أو تقديم المعلومات أحد المواضيع التي تندرج ضمن خبرتنا الواسعة في قانون التأمين. يمكنكم الاطلاع على تلك الصفحة للاطلاع على مواضيع ذات صلة مثل النزاعات المتعلقة بوثائق التأمين ونقص التغطية التأمينية.