الاحتيال التأميني

ما نقوم به

في عام ٢٠٢٠، اكتشفت شركات التأمين ما يقارب ١٣٠٠٠ حالة احتيال. وتشير التقديرات إلى أن ذلك حال دون صرف تعويضات غير مبررة بقيمة ٨٨ مليون يورو. يقدم محامونا المساعدة القانونية لكل من شركات التأمين وحاملي وثائق التأمين المشتبه بهم في قضايا الاحتيال التأميني. يتمتع محامونا بخبرة واسعة ومهارة حاسمة في حل نزاعات الاحتيال.

يمكن تقسيم الاحتيال في مجال التأمين إلى نوعين من الاحتيال:

• الإخلال بواجب الإفصاح قبل إبرام اتفاقية التأمين
• على سبيل المثال، المطالبات غير القانونية الناتجة عن التسبب في ضرر متعمد أو تزوير أو تضليل شركة التأمين

تُجري العديد من شركات التأمين تحقيقات نشطة في قضايا الاحتيال التأميني بالتعاون مع النيابة العامة. وفي حال الاشتباه بالاحتيال التأميني، فمن الضروري الاستعانة بخبراء قانونيين.

لدينا الخبرة والكفاءة اللازمتان لتولي أدوار متنوعة، بدءًا من الخدمات الاستشارية وصولًا إلى تسوية المنازعات. يضم فريقنا نخبة من المحامين والخبراء القانونيين المتخصصين في قانون التأمين. تواصلوا معنا لمناقشة الخيارات المتاحة.

الاحتيال التأميني في إطار قانون التأمين

يُعدّ الاحتيال التأميني في جوهره مسألة قانونية مدنية تدور حول عقد التأمين والالتزامات المتبادلة بين المؤمِّن والمؤمَّن له. في مجال قانون التأمين، لا ننظر إلى الاحتيال على أنه مجرد تهمة جنائية، بل نركز على ما إذا كان بإمكان المؤمِّن إثبات موقفه قانونيًا استنادًا إلى القانون المدني وشروط وثيقة التأمين. وينصبّ التركيز القانوني على بندين: المادة 7:941، الفقرة 5 من القانون المدني (فقدان الحق في المنافع في حالة وجود نية تضليل المؤمِّن)، والمواد من 7:928 إلى 7:930 من القانون المدني المتعلقة بواجب الإفصاح عند إبرام عقد التأمين. نساعد شركات التأمين التي تشتبه في وجود احتيال، وكذلك رواد الأعمال والأفراد - من الشركات العالمية إلى الخبازين - الذين يشعرون بأنهم متهمون ظلمًا.

عبء الإثبات ونية الخداع

تترتب على اتهامات الاحتيال التأميني عواقب وخيمة، ولذا يفرض قانون التأمين شروطًا صارمة على الأدلة. وينطبق المبدأ الأساسي للمادة 150 من قانون الإجراءات المدنية دون استثناء: يقع عبء الإثبات على عاتق من يطالب بأثر قانوني. وبالتالي، يقع على عاتق شركة التأمين التي تدّعي وقوع الاحتيال إثبات ذلك. ولإسقاط المنافع بموجب المادة 7:941، الفقرة 5 من القانون المدني، يلزم أكثر من مجرد الإدلاء ببيان كاذب: إذ يجب أن يكون هناك قصد تضليل شركة التأمين. ونادرًا ما يُثبت هذا القصد ببيان، بل يُستدل عليه غالبًا من الوقائع والظروف. ويقوم محامونا ومستشارونا القانونيون بتقييم دقيق لما إذا كانت شركة التأمين تُبرهن على هذا القصد، أو ما إذا كان الأمر يتعلق بخطأ، أو إغفال قابل للتصحيح، أو موقف قابل للدفاع عنه بشأن حجم الضرر.

تحقيق شخصي وأدلة تم الحصول عليها بطريقة غير قانونية

في حالات الاشتباه بالاحتيال، غالبًا ما تلجأ شركات التأمين إلى وكالة تحقيق لإجراء تحقيق شخصي يشمل الملاحظة والبحث عبر الإنترنت أو المقابلة. يجب أن يلتزم هذا التحقيق بمدونة قواعد السلوك الخاصة بالتحقيقات الشخصية الصادرة عن الرابطة الهولندية لشركات التأمين، وبمبدأي التناسب والتبعية: لا يجوز اللجوء إلى هذا الإجراء التدخلي إلا إذا فشلت أساليب التحقيق الأقل حسمًا في تقديم إجابة قاطعة، ويجب أن يكون انتهاك الخصوصية الشخصية متناسبًا مع المصلحة العامة. في حال انتهاك هذه المدونة، يجوز تجاهل الأدلة باعتبارها تم الحصول عليها بطريقة غير قانونية. نقوم بتقييم ما إذا كان التحقيق يفي بهذه المتطلبات، ونستخدم أوجه القصور فيه كدفاع.

التسجيل في السجل الإلكتروني للواقع الافتراضي والسجل الإلكتروني للواقع الافتراضي (مؤسسة CIS)

إنّ أخطر عواقب اتهام الاحتيال لا تكمن غالبًا في رفض المطالبة، بل في تسجيل البيانات الشخصية. إذ يُمكن لشركات التأمين تسجيل أي شبهة في سجل الإحالات الداخلي (IVR)، وفي حال وجود أسباب كافية، في سجل الإحالات الخارجي (EVR) التابع لمؤسسة CIS، والذي يُمكن لجميع شركات التأمين الهولندية تقريبًا الوصول إليه. ونتيجةً لذلك، يُصبح من الصعب على المؤمَّن عليه الحصول على تأمين في الظروف العادية، ويتم إلغاء وثائق التأمين القائمة. وتكون صلاحية التسجيل في سجل الإحالات الخارجي (EVR) ثماني سنوات كحد أقصى. ووفقًا لبروتوكول نظام الإنذار بحوادث المؤسسات المالية، لا يُمكن التسجيل إلا بعد إدانة مُبرَّرة بالاحتيال (لا تستند إلى مجرد شبهة)، وذلك بعد موازنة المصالح واختبار التناسب. نقوم بتقييم ما إذا كانت هذه الشروط قد استُوفيت، وإذا لزم الأمر، نطالب بإلغاء التسجيل عبر شركة التأمين، أو مؤسسة CIS، أو مؤسسة Kifid ، أو المحكمة المدنية.

إجراءات القانون المدني مقابل القانون الجنائي

يمكن أن تتخذ عمليات الاحتيال التأميني مسارين. في القانون المدني، يتعلق الأمر بمصادرة المنافع، واسترداد المبالغ المدفوعة مسبقًا وتكاليف التحقيق، وإلغاء وثائق التأمين، والتسجيل. أما في القانون الجنائي، فقد يكون الاحتيال (المادة 326 من قانون العقوبات الهولندي) أو التزوير (المادة 225 من قانون العقوبات الهولندي) محل نزاع، أحيانًا بناءً على بلاغ يُقدم عبر مركز مكافحة جرائم التأمين. يختلف معيار الإثبات: ففي الدعاوى المدنية، لا يُشترط اليقين التام، بينما يُشترط في الدعاوى الجنائية. يحرص فريقنا المتكامل من المحامين والمستشارين القانونيين الداخليين على ضمان التناسق بين المسارين، لضمان عدم تأثير أي إقرار في أحدهما سلبًا على حقوقك في الآخر.

الصلة بالنزاعات الأخرى في قانون التأمين

غالباً ما تتطرق مزاعم الاحتيال إلى مواضيع ذات صلة. فإذا كانت تتعلق بمعلومات مُقدمة عند شراء وثيقة التأمين، يكون الارتباط بخرق واجب الإفصاح أو تقديم المعلومات واضحاً. أما إذا دار النزاع حول تفسير أحد الاستثناءات، فإن النزاع الأوسع نطاقاً المتعلق بوثيقة التأمين. نقوم بتقييم كل حالة ضمن هذا السياق الكامل، لضمان عدم فصل النقاش حول الاحتيال عن المسائل الأساسية المتعلقة بالتغطية التأمينية والأدلة.

الأسئلة الشائعة حول الاحتيال التأميني

من المسؤول عن إثبات ارتكابي للاحتيال؟
شركة التأمين. يقع عليها عبء الإثبات، وعليها أن تثبت وجود نية للتضليل وفقًا للمادة 7:941، الفقرة 5 من القانون المدني الهولندي. مجرد الشك لا يكفي.

أنا مسجل في السجل الأوروبي للسجلات المالية. هل لا يزال من الممكن شطب اسمي منه؟
نعم. إذا لم يستوفِ التسجيل متطلبات بروتوكول نظام الإنذار المبكر لحوادث المؤسسات المالية - على سبيل المثال، لعدم كفاية الأدلة على الإدانة بالاحتيال أو لعدم استيفاء معيار التناسب - فيمكن تنفيذ عملية الشطب.

هل يؤدي الاحتيال التأميني دائمًا إلى ملاحقة جنائية؟
لا. تبقى العديد من القضايا مدنية وتنتهي برفض المطالبة، واسترداد الأموال، وربما التسجيل. قد تحدث ملاحقة جنائية بموجب المادة 326 أو 225 من قانون العقوبات، لكنها ليست تلقائية.