الإخلال بواجب الرعاية

ما نقوم به

واجب الرعاية لدى شركات التأمين:
يُعدّ واجب الرعاية مفهومًا هامًا في القانون الهولندي. وبصفتها مُقدّمة للخدمات المالية، تقع على عاتق شركات التأمين مسؤولية عامة تجاه المستهلكين. وقد يؤدي انتهاك هذا الواجب إلى غرامات باهظة من السلطات المالية.

واجب العناية لوسيط التأمين:
يُستخدم وسيط التأمين (أو وكيل التأمين اختصارًا) عادةً في التجارة الدولية ومن قِبل الشركات الدولية. وتتمثل مهمة وكيل التأمين في الحصول على وثائق تأمين متعددة نيابةً عن المؤمَّن عليه المحتمل. في التجارة الدولية، غالبًا ما يلزم الحصول على وثيقة تأمين منفصلة لكل شحنة. ولذلك، يُعدّ الاستعانة بمصادر خارجية للحصول على هذه الوثائق أمرًا مناسبًا. يقع على عاتق وكيل التأمين واجب عناية خاص لحماية مصالح الموكل. وعادةً ما يؤدي الإخلال بهذا الواجب إلى المسؤولية القانونية.

لدينا الخبرة والكفاءة اللازمتان لتولي أدوار متنوعة، بدءًا من الخدمات الاستشارية وصولًا إلى تسوية المنازعات. يضم فريقنا نخبة من المحامين والخبراء القانونيين المتخصصين في قانون التأمين. تواصلوا معنا لمناقشة الخيارات المتاحة.

ما هو واجب الرعاية في قانون التأمين؟

في قانون التأمين، يُعرَّف واجب العناية بأنه التزام الطرف المهني بحماية المصالح المشروعة لعميله. وفي سياق التأمين، يرتكز هذا الواجب على مستويين. فشركة التأمين، بصفتها مُقدِّمة خدمات مالية، تخضع لواجب عناية عام وآخر خاص، يستندان جزئيًا إلى المادة 4:24أ من قانون الرقابة المالية (Wft) وإلى متطلبات المعقولية والإنصاف المنصوص عليها في المادة 6:248 الفقرة 1 من القانون المدني الهولندي (BW). أما وسيط التأمين، فيقع عليه واجب العناية الخاص به بصفته متعاقدًا وفقًا للمادة 7:401 من القانون المدني الهولندي. في مكتب MKB Juristen، يجمع محامونا ومستشارونا القانونيون الداخليون بين هذه المعايير، سواءً للمجموعة الدولية التي تؤمِّن أسطولها أو للخباز الذي يكتشف أن تأمين مبناه لا يُغطي تكاليفه.

واجب العناية الذي يقع على عاتق وسيط التأمين (المادة 7:401 من القانون المدني الهولندي)

يجب على وسيط التأمين (المعروف أيضًا باسم سمسار أو وكيل التأمين) أن يتصرف بما يليق بمهني كفء ومؤهل. وقد نقحت المحكمة العليا هذا المعيار الوارد في المادة 7:401 من القانون المدني الهولندي، وهو يتجاوز ما يعتقده كثير من رواد الأعمال. ولا يقتصر واجب العناية على تقديم طلب التأمين وإبرامه، بل يستمر طالما بقيت وثيقة التأمين سارية (الرعاية اللاحقة). وتشمل الالتزامات المحددة التي أقرتها السوابق القضائية ما يلي:

• يجب على الوسيط أن يتعرف بنشاط على عمليات ومخاطر أعمال العميل وأن يستفسر عما إذا كانت جميع وثائق التأمين ذات الصلة سارية المفعول؛
• يجب عليه أن يحذر من ثغرات التغطية، على سبيل المثال عدم وجود تأمين ضد الأضرار البيئية أو انقطاع الأعمال؛
• يجب عليه تقييم مبلغ التأمين بشكل دوري مقابل القيمة الفعلية والتحذير من نقص التأمين؛
• يجب عليه أن يلفت انتباه العميل إلى الحقائق المعروفة لديه والتي قد تكون ذات صلة بالتغطية، مثل الشواغر أو وضع بيع العقار.

إذا قصّر الوسيط في هذا الشأن، فقد يكون مسؤولاً عن الضرر الذي لحق بالمؤمَّن عليه نتيجةً لذلك. مع ذلك، ثمة فرق جوهري: فالإخلال بواجب الرعاية لا يُؤدي تلقائياً إلى التعويض. يجب أن تكون هناك علاقة سببية بين الإخلال والضرر، ويجوز للمحكمة أن تأمر المؤمَّن عليه بتحمّل جزء من الضرر استناداً إلى الإهمال المساهم (المادة 6:101 من القانون المدني الهولندي) إذا كان بإمكان المؤمَّن عليه أن يستنتج من وثائق التأمين المرسلة أنه غير مؤمَّن عليه بشكل كافٍ.

واجب الرعاية الذي يقع على عاتق شركة التأمين

إضافةً إلى الوسيط، يقع على عاتق شركة التأمين نفسها واجب العناية. وبصفتها مزودًا للخدمات المالية، يجب عليها حماية مصالح العميل بعناية وفقًا للمادة 4:24أ من قانون الرقابة المالية. علاوة على ذلك، تنشأ واجبات عناية خاصة من مبادئ المعقولية والإنصاف، ومن أحكام قانونية محددة، مثل واجب التحذير من قرب انتهاء التغطية التأمينية بسبب تأخر سداد الأقساط (المادة 7:934 من القانون المدني الهولندي). يجب على شركة التأمين توضيح شروط الوثيقة، والتحذير من قيود التغطية، وعواقب الإلغاء. ويتوقف مدى هذا الواجب على الظروف: إذ تُطبق معايير أكثر صرامة على تأمين المستهلك مقارنةً بتأمين التبادل بين الأطراف المهنية، كما أن المعايير أعلى بالنسبة للكاتب المباشر (بدون وسيط) مقارنةً بالحالة التي يتم فيها الاستعانة بوسيط خبير.

ماذا نفعل في حالة الإخلال بواجب الرعاية؟

هل تشك في أن شركة التأمين أو الوسيط قد أخلّ بواجب الرعاية؟ إذا كان الأمر كذلك، فقد يكون بإمكانك استرداد الأضرار التي لحقت بك. عادةً ما نتبع الخطوات التالية: أولًا، نحدد المعيار الذي تم انتهاكه وما إذا كانت هناك علاقة سببية بينه وبين أضرارك؛ ثانيًا، نحمّل الطرف المسؤول ونسعى للتوصل إلى تسوية. إذا لم تنجح هذه المحاولة، يبقى أمامك خياران. إذا كنت مستهلكًا أو صاحب مشروع صغير، يمكنك اللجوء إلى معهد شكاوى الخدمات المالية (KiFiD)؛ وسنرشدك خلال إجراءات تقديم الشكوى لدى المعهد. أما بالنسبة للنزاعات التجارية والمعقدة، فيتولى محامونا الإجراءات أمام المحاكم العادية. غالبًا ما ترتبط مسألة واجب الرعاية بنزاع حول التغطية التأمينية؛ في مثل هذه الحالات، نجمع بين دعوى واجب الرعاية ومعالجة نزاعك المتعلق ببوليصة التأمين وتفسير شروطها.

الأسئلة الشائعة حول الإخلال بواجب الرعاية

هل يسري واجب العناية حتى بعد الحصول على وثيقة التأمين؟
نعم. واجب العناية على وسيط التأمين هو التزام مستمر. طالما بقيت الوثيقة ضمن محفظته، يجب عليه إبلاغك بأي تغييرات أو مخاطر قد تؤثر على التغطية، مثل مبلغ التأمين القديم.

هل كل إخلال بواجب الرعاية يستوجب التعويض؟
كلا. يجب أن تكون هناك علاقة سببية بين الخطأ والضرر الذي لحق بك. علاوة على ذلك، قد يُحمّلك الإهمال المساهم (المادة 6:101 من القانون المدني الهولندي) مسؤولية جزء من الضرر، على سبيل المثال، إذا كان بإمكانك استنتاج عدم كفاية التغطية من وثائق التأمين.

من المسؤول: شركة التأمين أم الوسيط؟
يعتمد ذلك على من ارتكب الخطأ. أحيانًا تكون شركة التأمين هي من أخلّت بواجبها في الإبلاغ أو التحذير، وأحيانًا يكون الوسيط هو من قدّم نصيحة خاطئة أو قصّر في تقديم الرعاية اللاحقة. نقوم بتقييم المسؤولية، وإذا لزم الأمر، نحمّل كلا الطرفين المسؤولية.