يقوم مكتب MKB Juristen بصياغة المستندات القانونية المخصصة
من الأفضل عدم تجميع أو نسخ العقود والشروط والأحكام المهمة، وغيرها من المستندات القانونية بنفسك. نحن نساعد رواد الأعمال ذوي الميزانية المحدودة من خلال حلول قانونية مصممة خصيصًا لهم، وتكاليف واضحة مسبقًا، وشروحات عملية.
- العقود المخصصة، والشروط والأحكام، والوثائق القانونية
- مناسب للميزانية وواضح بشأن التكاليف مقدماً
- اطلب استشارة مجانية أو عرض سعر بدون أي التزام
اتفاقية القرض هي عقد مكتوب يُسجل فيه أنك تُقرض المال، وشروط الإقراض، وكيفية السداد. من الحكمة لأي شخص يُقرض مالاً لأحد أفراد عائلته أو صديق أو حتى لمشروعه الخاص أن يُدوّن أربعة أمور على الأقل كتابةً: مبلغ القرض، وسعر الفائدة، وجدول السداد، والضمانات. تُبيّن اتفاقية القرض بين بلدية هيوسدن وقرية هارستيج لعام ٢٠١٨ بوضوح أهمية هذه الاتفاقيات، بما في ذلك لرواد الأعمال في قطاع المشاريع الصغيرة والمتوسطة.
باختصار: ما الذي يجب تضمينه في اتفاقية القرض؟
- المبلغ: مقدار المبلغ المقترض وموعد سداده.
- الفائدة: ما إذا كانت الفائدة تُفرض وكم تبلغ.
- جدول السداد: أي الأقساط وفي أي تواريخ يتم السداد.
- الضمانات: ما يمكن للمقرض اللجوء إليه إذا فشل المقترض في السداد.
- اتفاقيات خاصة: على سبيل المثال، السداد المبكر، أو إمكانية التنفيذ في حالة التخلف عن السداد، أو السداد العيني.
الاتفاق الشفهي صحيح قانونياً، ولكن بدون توثيق كتابي، يكاد يكون من المستحيل إثباته في حال نشوب نزاع. علاوة على ذلك، بالنسبة للقروض المتعلقة بالأعمال التجارية، يلعب الإثبات الضريبي دوراً هاماً.
ما هو اتفاق القرض؟
اتفاقية القرض (المعروفة أيضًا بعقد القرض) هي وثيقة مكتوبة تُثبت اتفاق القرض بين طرفين: المُقرض والمُقترض. ليس من المتطلبات القانونية توثيق القرض كتابيًا، ولكن يُنصح بشدة بذلك. غالبًا ما يصعب إثبات الاتفاق الشفهي قانونيًا، وفي حال نشوب نزاع، قد لا يكون للمقترض أي حق.
تُعدّ قضية هارستيج مثالًا بارزًا. فقد وصف عضو المجلس البلدي توم بلانكرز الاتفاقية بأنها فريدة من نوعها في أواخر عام ٢٠١٨: فبحسب التقارير، أقرضت بلدية هوسدن ما يقارب ٤٥٠ ألف يورو لتحسين جودة الحياة في قرية هارستيج الكنسية. ورغم أن هذا الخبر كان مُعلنًا، إلا أنه في جوهره يتعلق باتفاقية قانونية مُحكمة الصياغة. وهذا الهيكل تحديدًا هو ما يحمل دروسًا قيّمة لك كرائد أعمال أيضًا.
الاتفاقيات المالية: جدول الفائدة والدفع
لإقراض المال جانب تجاري دائمًا. تشير التقارير إلى أنه تم الاتفاق على سعر فائدة سنوي في الاتفاقية بين هيوسدن وهارستيج. وهذا منطقي أكثر مما يبدو: فخلال مدة القرض، يؤدي التضخم إلى تآكل قيمة المبلغ، وبالتالي يفقد المقترض فوائد كان من الممكن الحصول عليها من مصادر أخرى. ويُعوض سعر الفائدة المعقول المُقرض عن ذلك.
بالنسبة لرواد الأعمال، هناك عامل إضافي مهم. إذا قمت بإقراض أموال لشركتك أو منها، فإن إدارة الضرائب والجمارك تتحقق مما إذا كان القرض مرتبطًا بنشاطك التجاري . باختصار، هذا يعني: شروطًا تتوافق مع السوق، وسعر فائدة واقعي، وجدول سداد، ووثائق مكتوبة - مماثلة لما قد يتفق عليه بنك أو جهة خارجية مستقلة. إذا انحرفت الشروط بشكل كبير، فقد تصنف السلطات الضريبية القرض على أنه غير مرتبط بنشاطك التجاري، مما يترتب عليه آثار ضريبية. تعتمد القواعد الدقيقة وأي أسعار فائدة سارية على وضعك الخاص، وهي قابلة للتغيير؛ لذا، يُنصح بمراجعتها قبل إبرام أي اتفاقيات رسمية.
إلى جانب سعر الفائدة، يجب أن يتضمن كل اتفاق قرض جدول سداد. متى سيتم السداد، وبأي أقساط، وماذا يحدث في حالة التأخر عن السداد؟ إن تحديد ذلك مسبقًا يمنع النزاعات لاحقًا.
إلى أي مدى يمكن أن يصل سعر الفائدة؟
بين الأفراد، لك حرية تحديد ما إذا كنت ستفرض فائدة ومقدارها. أما عند التعامل مع الشركات، فتتحقق مصلحة الضرائب والجمارك من توافق الفائدة مع أسعار السوق: فالفائدة المنخفضة جدًا أو غير المشمولة قد تؤدي إلى تعديلات ضريبية، بينما الفائدة المرتفعة جدًا قد تثير تساؤلات أخرى. ويعتمد تحديد سعر الفائدة المناسب على المخاطر، ومدة القرض، والضمانات. لذا، يُنصح بتقييم هذه العوامل قبل تحديد النسبة المئوية.
التعويض: ممكن أيضاً عينياً
في الاتفاقية المبرمة بين هيوسدن وهارستيج، تم الاتفاق على أن تقوم هارستيج بسداد جزء من الدين عينياً، من خلال مشاريع اجتماعية. وهذا يوضح مبدأً يجهله الكثيرون: وهو أن السداد لا يشترط أن يكون نقدياً.
عند إقراض صديق أو أحد أفراد العائلة أو شريك تجاري، يمكنك الاتفاق على تقديم (جزء من) المقابل عينيًا. هل يقترض شخص ما المال لتنفيذ مشروع؟ في هذه الحالة، يمكنك الاتفاق على أن يُعاد جزء من القيمة بطريقة أخرى. مع ذلك، تأكد من توثيق هذه الاتفاقات بشكل واضح وقابل للقياس؛ وإلا سينشأ غموض لاحقًا بشأن معنى "السداد" تحديدًا.
قم بتضمين إجراءات الحماية
كانت قرية هارستيج تعتزم، بالأموال المقترضة، شراء مركز للحفلات. ولذلك، أُدرج بند ضمان في الاتفاقية: في حال فشل المشروع، تحصل بلدية هوسدن على حق الشراء الأول للعقار. وبهذه الطريقة، قلّل المُقرض من مخاطره.
ينطبق هذا المبدأ على جميع القروض. إذا أقرضت مبلغًا كبيرًا، فاحرص على تضمين ضمانات حتى لا تخسر أموالك إذا عجز المقترض عن السداد. ومن الخيارات الشائعة ما يلي:
- الكفالة: يضمن طرف ثالث (على سبيل المثال، شريك المقترض أو أحد المديرين) سداد القرض شخصيًا.
- الرهن أو الضمان: يقوم المقترض برهن استثمار أو مخزون أو عقار كضمان.
- بند عدم تغيير الملكية: في حالة الحصول على قرض تجاري، يمكنك الموافقة على أن السيطرة قد لا تتغير ببساطة.
- حق الشراء الأول أو إعادة الشراء على شيء ممول بالقرض، كما هو الحال في قضية هارستيج.
يعتمد نوع الضمان المناسب على المبلغ، ومدة القرض، والعلاقة مع المقترض. كما يُرجى الاطلاع على صفحتنا حول الكفالات في اتفاقية القرض إذا كنت ترغب في أن يكون طرف ثالث ضامنًا.
ماذا لو لم يسدد المقترض؟
مهما كانت الاتفاقيات جيدة، فإنّ حالات التأخر في السداد واردة. لذا، يُعدّ عقد القرض المكتوب، الذي يتضمن جدول سداد واضح، أهمّ دليل لديك. وبواسطته، يمكنك اعتبار المقترض متخلفًا عن السداد رسميًا، وإذا لم يُجدِ ذلك نفعًا، يمكنك اللجوء إلى تحصيل الدين.
في حال عدم استلام الدفعة، إجراءات تحصيل الديون . كلما كانت صياغة الاتفاقية أكثر دقة، كان استرداد أموالك أسهل. في المقابل، فإن الاتفاقية المبهمة أو الشفهية تجعل عملية التحصيل صعبة ومكلفة.
اتفاقية القرض مصممة خصيصاً
لا يقتصر اتفاق القرض الجيد على مبلغ القرض وسعر الفائدة فحسب، بل يشمل أيضاً نوع الفائدة، وجدول السداد، والضمانات، والتأمين، والجوانب الضريبية. في مثل هذا الاتفاق، تتداخل قوانين العقود، وقوانين الملكية، وقوانين الالتزامات، وقوانين الضرائب. هذا التداخل تحديداً هو ما يجعله معقداً، ونادراً ما يغطي أي نموذج جاهز على الإنترنت جميع المخاطر.
هل ترغب في التأكد من سلامة قرضك قانونيًا وماليًا؟ إذًا، استعن بمختص لصياغة أو مراجعة اتفاقية القرض. اطلع على صفحتنا الخاصة باتفاقيات القروض أو اقرأ المزيد عن قانون العقود.
الأسئلة الشائعة حول اتفاقية القرض
هل اتفاقية القرض مطلوبة قانونياً؟
لا، من حيث المبدأ، يُعتبر القرض ساريًا حتى بدون عقد مكتوب. مع ذلك، يصعب إثبات الاتفاق بدون وثائق. علاوة على ذلك، بالنسبة للقروض المقدمة أو المُقدمة للشركات، تُعدّ الوثائق المكتوبة ضرورية لإثبات أن القرض مرتبط بالعمل لأغراض ضريبية.
هل يجب عليّ فرض فائدة إذا أقرضت المال؟
في حالة القروض بين الأفراد، لك حرية تحديد ما إذا كنت ستفرض فائدة ومقدارها. أما إذا كان القرض يخص شركة، فإن مصلحة الضرائب والجمارك تتحقق من سعر فائدة واقعي يتناسب مع السوق. قد يؤدي انخفاض سعر الفائدة أو عدم فرضه إلى تعديلات ضريبية. لذا، يُنصح بتقييم وضعك مسبقًا.
ما هي الضمانات التي يمكنني إدراجها في اتفاقية القرض؟
تشمل الضمانات الشائعة الكفالة، والرهن العقاري، وحق إعادة الشراء أو حق الشفعة، وشرط عدم تغيير الملكية. ويعتمد اختيار التركيبة المناسبة على المبلغ ومستوى المخاطرة.
هل يمكنني الحصول على قرض يتم سداده عينياً؟
نعم، يمكنك الاتفاق على أن يتم سداد (جزء من) المبلغ على شكل سلع أو خدمات. مع ذلك، تأكد من تسجيل كل خدمة مقابل كل مبلغ على حدة، حتى لا يكون هناك أي نزاع بشأن المبلغ المتبقي.
ما الفرق بين اتفاقية القرض والقرض الخاص؟
تُستخدم هذه المصطلحات غالبًا بشكلٍ متبادل. يشير القرض الخاص عادةً إلى قرضٍ بين أطرافٍ مباشرةً، دون المرور عبر البنوك، على سبيل المثال، بين أفراد العائلة أو بين مديرٍ أو مساهمٍ رئيسي وشركته الخاصة ذات المسؤولية المحدودة. اتفاقية القرض هي العقد الذي يُسجّل فيه هذا النوع من القروض. لذا، يُسجّل القرض الخاص في اتفاقية قرض.
ماذا أفعل إذا لم يسدد المقترض؟
أولاً، قم بتسجيل حالة تخلف المقترض عن السداد كتابياً بناءً على الاتفاقية. إذا لم يُجدِ ذلك نفعاً، يمكنك اللجوء إلى إجراءات تحصيل الديون. وتُسهّل الاتفاقية المُحكمة الصياغة هذه العملية بشكل كبير.
قم بصياغة أو مراجعة اتفاقية القرض الخاصة بك
هل أنت غير متأكد من سلامة ترتيبات قرضك قانونيًا وماليًا؟ يقوم الخبراء القانونيون في مكتب MKB Juristen بصياغة اتفاقيات قروض مخصصة ومراجعة العقود القائمة بدقة. بهذه الطريقة، تتجنب المخاطر غير الضرورية وتضمن صحة ترتيباتك.
حدد موعدًا لجلسة استشارة أولية مجانية وناقش وضعك مع أحد المختصين.
