MKB Juristen stelt juridische documenten op maat op
Het beste is om belangrijke contracten, algemene voorwaarden en andere juridische documenten niet zelf te knutselen of te kopiëren. Wij helpen ondernemers budgetvriendelijk met juridisch maatwerk, vooraf duidelijke kosten en praktische uitleg.
- Contracten, voorwaarden en juridische documenten op maat
- Budgetvriendelijk en vooraf duidelijk over de kosten
- Gratis adviesgesprek of vrijblijvend een offerte aanvragen
Voor een mkb-bv zijn zakelijke verzekeringen onmisbaar — maar welke heb je écht nodig? Drie categorieën: aansprakelijkheid (AVB, bestuurder D&O, beroep), bedrijf en bedrijfsmiddelen (cyber, brand, bedrijfsschade), en personeel (verzuim, WIA, WGA, ongevallen). Premies lopen van € 25 (rechtsbijstand) tot € 1.500+ per maand (uitgebreid pakket grote werkgever). Hieronder: overzicht per categorie, met Tessa’s groothandel elektronica (12 medewerkers) als rode draad — wat zij wel en niet afsluit.
Het korte antwoord
- Aansprakelijkheid: AVB (€ 30-€ 300/maand), D&O (€ 500-€ 5.000/jaar), beroep (€ 50-€ 500/maand).
- Bedrijf: cyber (€ 50-€ 500/maand), brand, bedrijfsschade, inboedel.
- Personeel: verzuim (2-7% loonsom), WIA/WGA, collectieve ongevallen.
- Mobiliteit: bestelauto, zakenreis.
- Advies: verzekeringsadviseur of -scan voor optimaal pakket.
Categorie 1: aansprakelijkheid
AVB (Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven)
Dekt schade aan derden door werknemers, producten of bedrijfsvoering. Standaard voor elke ondernemer met fysieke aanwezigheid of producten. Zie aansprakelijkheidsverzekering bedrijven.
Bestuurdersaansprakelijkheid (D&O)
Beschermt bestuurders persoonlijk tegen aansprakelijkheid voor onbehoorlijk bestuur, fouten of nalatigheid. Niet verplicht maar dringend aanbevolen — bestuurders kunnen anders met privévermogen aansprakelijk worden. Zie D&O.
Beroepsaansprakelijkheid
Voor dienstverleners (advocaten, accountants, IT-adviseurs, architecten): dekt schade door foutieve adviezen. Branche-specifiek, vaak verplicht door beroepsorganisaties.
Categorie 2: bedrijf en bedrijfsmiddelen
Cyberverzekering
Dekt datalek, ransomware, bedrijfsstilstand en aansprakelijkheid bij online incidenten. Steeds belangrijker voor alle mkb. Zie cyberverzekering.
Brand- en inboedel
Bedrijfspand, inventaris, voorraad. Standaard, vaak via gebouwverzekeraar (bij eigenaar pand).
Bedrijfsschade
Dekt gederfde winst en doorlopende kosten bij langdurige stilstand (brand, schade, ander incident). Onmisbaar voor productiebedrijven.
Rechtsbijstandverzekering
Voor juridische geschillen: incasso, arbeidsrecht, contracten. Premie laag, dekking groot. Zie rechtsbijstandverzekering.
Categorie 3: personeel
Verzuimverzekering
Dekt loondoorbetaling tijdens ziekte werknemers. Tegen werkgeversrisico van 2 jaar loondoorbetaling (104 weken). Zie verzuimverzekering.
WIA- en WGA-aanvulling
Voor langdurige arbeidsongeschiktheid (na 2 jaar verzuim). UWV-uitkering vaak onvoldoende — aanvullingsverzekering geeft tot 70% laatste loon. Zie WIA en WGA.
Collectieve ongevallenverzekering
Uitkering bij blijvend letsel of overlijden door ongeval. Werk én vrije tijd gedekt. Goedkoop, maar zinvol. Zie collectieve ongevallenverzekering.
Categorie 4: mobiliteit
- Bestelauto / vrachtwagen: WA verplicht, casco/all-risk optioneel. Zie bestelautoverzekering.
- Zakenreis: voor medewerkers op buitenlandse trips — medisch, repatriëring, bagage. Zie zakenreisverzekering.
Tessa’s verzekeringspakket
Tessa heeft een groothandel in elektronica met 12 medewerkers, magazijn en kantoor:
- AVB: € 150/maand (omzet € 3 miljoen).
- D&O voor 2 bestuurders: € 2.500/jaar.
- Rechtsbijstand: € 95/maand.
- Cyberverzekering: € 250/maand (groothandel met online platform).
- Brand/inboedel/bedrijfsschade: € 350/maand (magazijn + voorraad).
- Verzuimverzekering: 3,5% van loonsom € 600.000 = € 1.750/maand.
- WIA-aanvulling: 1% van loonsom = € 500/maand.
- Collectieve ongevallen: € 180/maand (€ 15 per werknemer).
- Bestelautoverzekering 2 voertuigen: € 250/maand.
Totaal: ~€ 3.800/maand = € 45.600/jaar. Klein percentage van omzet, vermindert risico aanzienlijk.
Wat NIET verzekeren?
- Verzekeringen die ondernemer al via privé heeft (zakelijke reis vaak via privé reisverzekering bij dga).
- Verzekeringen voor risico’s met lage impact en hoge frequentie (eigen risico hoger).
- Dubbele dekkingen (AVB vs. beroepsaansprakelijkheid — vaak overlap).
Eerlijke aanbeveling
Begin altijd met aansprakelijkheid (AVB + D&O) en rechtsbijstand — basisbescherming. Bij personeel: verzuimverzekering en WIA/WGA-aanvulling. Bij online activiteit: cyberverzekering steeds essentiëler. Doe periodiek een verzekeringsscan (€ 250-€ 1.500) — voorkomt over- en onderverzekering. Investeer in onafhankelijke adviseur — niet zelfde maatschappij die verkoopt en adviseert.
Veelgestelde vragen
AVB (aansprakelijkheid), bestuurder D&O bij BV, rechtsbijstand, en bij personeel: verzuimverzekering. Bij online activiteit: cyberverzekering. Brand/inboedel als je een pand of voorraad hebt.
Klein mkb zonder personeel: € 200-€ 500/maand. Middelgroot mkb (10 personeel): € 2.000-€ 5.000/maand. Grootste posten: verzuim (% van loonsom) en cyber (afhankelijk van omzet en data).
Jaarlijks bij verlenging polis. Plus bij verandering bedrijf (groei personeel, nieuw pand, nieuwe activiteit, internationale uitbreiding). Verzekeringsscan elke 2-3 jaar voor compleet overzicht.
Onafhankelijke adviseur kan polissen van meerdere maatschappijen vergelijken — meestal beter voor klant. Gebonden adviseur (van één maatschappij) is beperkter in advies, maar soms goedkoper.
Hoger eigen risico = lagere premie. Voor risico’s met lage frequentie (cyberincident, grote brand): hoog eigen risico oké. Voor risico’s met hoge frequentie (kleine schadeclaims): laag eigen risico om vaker te kunnen claimen.
Oververzekering: dubbele dekkingen of te hoge dekking. Onderverzekering: ontbrekende dekkingen of te lage limieten. Beide kosten geld: over = onnodige premie, onder = onverzekerd risico bij schade.
Wettelijk verplicht: WA voor zakelijke auto’s, en bij personeel sommige werknemersverzekeringen via loonheffing. Branche-verplicht (via beroepsorganisaties): beroepsaansprakelijkheid voor advocaten, accountants, architecten.
