Sneller je geld met factoring

Factoring is verkoop van openstaande facturen aan een factormaatschappij. Je krijgt direct 80-90% van de factuurwaarde uitbetaald, de factor int bij de klant, en bij ontvangst krijg je de rest minus factor-fee (typisch 1-3% per factuur). Met regres (recourse): jij draagt debiteurenrisico bij wanbetaling. Zonder regres: factor draagt risico (duurder). Voor mkb met langzame betalers: directe cash-flow-versnelling. Hieronder hoe het werkt, kosten, en wanneer het loont.

Het korte antwoord

• Wat: verkoop facturen aan factormaatschappij voor direct cash.
• Voorschot: 80-90% van factuurwaarde direct uitbetaald.
• Kosten: 1-3% van factuurwaarde — afhankelijk van regres en volume.
• Variants: met regres (jij risico), zonder regres (factor risico, duurder).
• Voor wie: B2B-mkb met langzame betalers (45-90 dagen termijn).

Hoe werkt factoring?

1. Jij stuurt factuur naar je klant — kopie naar factor.
2. Factor betaalt direct 80-90% van factuurwaarde uit aan jou.
3. Klant ziet factor-vermelding op factuur — betaalt aan factor.
4. Factor int klantbetaling (bij open verkoop) of incasseert (bij stille verkoop).
5. Bij ontvangst: factor betaalt rest aan jou minus factor-fee.
6. Bij wanbetaling klant: met regres → jij betaalt voorschot terug. Zonder regres → factor draagt verlies.

Met of zonder regres?

Met regres (recourse factoring)

Goedkoper (1-2% per factuur). Bij wanbetaling klant: jij betaalt voorschot terug aan factor. Eigenlijk werkkapitaalfinanciering met factor als tijdelijke overbrugger.

Zonder regres (non-recourse factoring)

Duurder (2-3% per factuur, soms tot 4%). Factor draagt debiteurenrisico — geld is “verkocht”. Bij wanbetaling: factor draait op voor verlies, jij blijft buiten schot.

Voor: peace-of-mind, kasmate-zekerheid. Tegen: factor screent klanten en kan factuur afwijzen.

Open versus stille factoring

• Open factoring: factor-naam zichtbaar op factuur, klant betaalt aan factor. Meest gangbaar.
• Stille factoring: klant ziet niets, betaalt aan jou (op rekening die naar factor doorvloeit). Discreter maar duurder.

Voor B2C of mkb met discretie-behoefte: stille factoring of debiteurenfinanciering (zie debiteurenfinanciering) vaak voorkeur.

Kosten van factoring

• Factor-fee per factuur: 1-3% van factuurwaarde (met regres goedkoper).
• Rente over voorschot: 5-10% per jaar (over de dagen dat voorschot openstaat).
• Inrichtings­kosten: € 500-€ 2.500 eenmalig.
• Minimum factuurvolume: meestal € 300.000-€ 1.000.000 per jaar.
• Contracttermijn: 1-3 jaar minimum, vaak met opzegtermijn.

Voorbeeld: € 50.000 factuur, betaaltermijn 60 dagen, met regres 1,5% factor-fee + 7% rente over 60 dagen:

• Voorschot 85% = € 42.500 direct.
• Factor-fee: € 750.
• Rente: € 42.500 × 7% × 60/365 = € 489.
• Totaal kosten: € 1.239 op € 50.000 factuur = 2,5% effectief.

Voor- en nadelen

Voordelen

• Snelle cash — soms binnen 24 uur na factuur.
• Geen onderpand vereist (factor heeft factuur).
• Zonder regres: debiteurenrisico overgedragen.
• Factor doet incasso — minder werk voor jou.
• Soepelere acceptatie dan bank-financiering.

Nadelen

• Relatief duur — typisch 8-12% effectief.
• Klanten zien factor-naam (signaal van cash-flow-druk).
• Lange contracten met minimaal-volume-verplichting.
• Betwiste facturen vaak uitgesloten.
• Eenmaal in factoring lastig eruit (relationship met factor).

Wanneer factoring?

• Acute cash-flow-druk en geen tijd voor bank-traject.
• Snel groeiende omzet met stijgende werkkapitaalbehoefte.
• Lange betaaltermijnen (60-90 dagen) bij grote klanten.
• Onvoldoende bank-financiering beschikbaar.
• Wens om debiteurenrisico over te dragen (zonder regres).

Karim’s afweging

Karim’s ICT-werkmaatschappij overweegt factoring:

• Voor: snelle cash (4 dagen ipv 60), debiteurenadministratie weg.
• Tegen: factor-naam op factuur (sommige klanten gevoelig), totale kosten 9% effectief.

Karim kiest voor debiteurenfinanciering ipv factoring: discreter, goedkoper (7% effectief), zelfde voorschot. Voor andere ondernemingen met andere prioriteiten kan factoring beter zijn.

Eerlijke aanbeveling

Factoring is geschikt voor mkb-bv’s met cash-flow-druk en lange betaaltermijnen — vooral als debiteurenrisico-overdracht (zonder regres) gewenst is. Voor B2B met discrete klantrelaties of behoefte aan flexibele structuur: debiteurenfinanciering vaak betere keus. Lees contracten zorgvuldig: minimum-volume, opzegtermijn, en welke facturen worden geaccepteerd. Vergelijk minimaal 3 factormaatschappijen voor prijsverschil.

Voor andere onderwerpen: debiteurenfinanciering, werkkapitaalfinanciering en incassobureau inschakelen.

Veelgestelde vragen