ما الذي تعرفه عن التأمين؟

بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة ذات المسؤولية المحدودة، يُعدّ التأمين التجاري ضروريًا، ولكن ما هو التأمين الذي تحتاجه فعلاً؟ توجد ثلاث فئات: المسؤولية (المسؤولية العامة، ومسؤولية المديرين، والمسؤولية المهنية)، والأعمال والأصول (الأمن السيبراني، والحريق، وانقطاع الأعمال)، والموظفين (الغياب، وقانون تعويضات العمال، وقانون تعويضات العمال، والحوادث). تتراوح أقساط التأمين من 25 يورو (للمساعدة القانونية) إلى أكثر من 1500 يورو شهريًا (باقة شاملة لأصحاب العمل الكبار). فيما يلي: نظرة عامة حسب الفئة، مع التركيز على شركة تيسا لتجارة الجملة في الإلكترونيات (12 موظفًا) كعامل مشترك - ما الذي تؤمن به وما الذي لا تؤمن به.

الإجابة المختصرة

• المسؤولية: المسؤولية العامة (30-300 يورو شهريًا)، المسؤولية عن أفعال المديرين والمسؤولين (500-5000 يورو سنويًا)، المسؤولية المهنية (50-500 يورو شهريًا).
• الأعمال: الأمن السيبراني (50-500 يورو شهريًا)، الحريق، انقطاع الأعمال، المحتويات.
• شؤون الموظفين: التغيب عن العمل (2-7% من كشوف المرتبات)، قانون تعويض العمال/قانون تعويض العمال، الحوادث الجماعية.
• التنقل: شاحنة توصيل، رحلة عمل.
• نصيحة: استشر مستشار تأمين أو ابحث عن الباقة الأمثل.

الفئة 1: المسؤولية

تأمين المسؤولية التجارية

يغطي هذا التأمين الأضرار التي تلحق بالغير نتيجةً لتصرفات الموظفين أو المنتجات أو العمليات التجارية. وهو تأمين أساسي لكل رائد أعمال يمتلك مقرًا فعليًا أو منتجات. راجع قسم تأمين المسؤولية التجارية.

مسؤولية المديرين والمسؤولين (D&O)

يحمي هذا التأمين أعضاء مجلس الإدارة شخصيًا من المسؤولية عن سوء الإدارة أو الأخطاء أو الإهمال. وهو ليس إلزاميًا، ولكنه يُنصح به بشدة، وإلا فقد يُحمّل أعضاء مجلس الإدارة المسؤولية بأموالهم الخاصة. انظر: تأمين المسؤولية المدنية لأعضاء مجلس الإدارة والمسؤولين التنفيذيين.

المسؤولية المهنية

بالنسبة لمقدمي الخدمات (المحامين، والمحاسبين، ومستشاري تكنولوجيا المعلومات، والمهندسين المعماريين): يغطي هذا التأمين الأضرار الناجمة عن تقديم المشورة الخاطئة. وهو تأمين خاص بكل قطاع، وغالبًا ما تشترطه المنظمات المهنية.

الفئة 2: الأعمال التجارية وأصول الأعمال التجارية

التأمين السيبراني

يغطي هذا التأمين اختراقات البيانات، وبرامج الفدية، وانقطاع الأعمال، والمسؤولية عن الحوادث الإلكترونية. وهو ذو أهمية متزايدة لجميع الشركات الصغيرة والمتوسطة. انظر التأمين السيبراني.

تأمين ضد الحريق والممتلكات

العقارات التجارية، والمخزون، والبضائع. معياري، وغالبًا ما يتم ذلك من خلال شركة التأمين على المباني (مع مالك العقار).

انقطاع الأعمال

يغطي هذا التأمين الخسائر في الأرباح والتكاليف الجارية في حالة توقف العمل لفترات طويلة (بسبب حريق أو تلف أو أي حادث آخر). وهو ضروري لشركات التصنيع.

تأمين المصاريف القانونية

للمنازعات القانونية: تحصيل الديون، قانون العمل، العقود. قسط منخفض، تغطية شاملة. راجع تأمين المساعدة القانونية.

الفئة 3: الأفراد

تأمين الغياب عن العمل

يغطي هذا التأمين استمرار دفع الأجور خلال فترة مرض الموظف، وذلك ضد مخاطر صاحب العمل المتمثلة في استمرار دفع الأجور لمدة عامين (104 أسابيع). انظر تأمين التغيب عن العمل.

ملحق WIA و WGA

في حالات العجز طويل الأمد (بعد سنتين من الغياب)، غالبًا ما تكون إعانة UWV غير كافية، لذا يوفر التأمين التكميلي ما يصل إلى 70% من الراتب الأخير. انظر WIA و WGA.

تأمين جماعي ضد الحوادث

تغطية للإصابات الدائمة أو الوفاة الناتجة عن حادث. يشمل التأمين العمل والترفيه. سعره مناسب، ولكنه خيار معقول. راجع تأمين الحوادث الجماعي.

الفئة 4: التنقل

• شاحنة التوصيل: التأمين ضد الغير إلزامي، والتأمين الشامل/تأمين جميع المخاطر اختياري. راجع تأمين شاحنات التوصيل.
• السفر لأغراض العمل: للموظفين المسافرين إلى الخارج - يشمل ذلك الرعاية الطبية، والعودة إلى الوطن، والأمتعة. راجع تأمين السفر لأغراض العمل.

باقة تأمين تيسا

تمتلك تيسا شركة لتجارة الإلكترونيات بالجملة يعمل بها 12 موظفاً، ولديها مستودع ومكتب:

• الشروط والأحكام العامة: 150 يورو شهريًا (حجم المبيعات 3 ملايين يورو).
• تأمين المسؤولية الإدارية لمديرين اثنين: 2500 يورو/سنة.
• المساعدة القانونية: 95 يورو شهرياً.
• التأمين السيبراني: 250 يورو شهريًا (للتجار بالجملة الذين لديهم منصة عبر الإنترنت).
• الحريق/المحتويات/انقطاع العمل: 350 يورو شهريًا (المستودع + المخزون).
• تأمين الغياب عن العمل: 3.5% من إجمالي الرواتب البالغ 600,000 يورو = 1,750 يورو شهريًا.
• ملحق قانون دعم الأجور: 1% من إجمالي الرواتب = 500 يورو شهريًا.
• التأمين الجماعي ضد الحوادث: 180 يورو شهريًا (15 يورو لكل موظف).
• تأمين شاحنات التوصيل لمركبتين: 250 يورو شهرياً.

الإجمالي: حوالي 3800 يورو شهريًا = 45600 يورو سنويًا. نسبة صغيرة من الإيرادات تقلل المخاطر بشكل كبير.

ما الذي لا يجب التأمين عليه؟

• وثائق التأمين التي يمتلكها رائد الأعمال بالفعل من خلال وسائل خاصة (غالباً ما يكون السفر لأغراض العمل عبر تأمين سفر خاص للمدير/المساهم الرئيسي).
• تأمين ضد المخاطر منخفضة التأثير وعالية التكرار (خصم أعلى).
• تغطية مزدوجة (المسؤولية العامة مقابل المسؤولية المهنية - غالبًا ما تتداخل).

توصية صادقة

ابدأ دائمًا بالتأمين ضد المسؤولية (المسؤولية العامة + العجز والالتزامات) والمساعدة القانونية - حماية أساسية. بالنسبة للموظفين: تأمين التغيب عن العمل وملحق قانون تعويض العمال/قانون تعويض العمال. بالنسبة للأنشطة الإلكترونية: أصبح التأمين السيبراني ضروريًا بشكل متزايد. قم بإجراء فحص دوري للتأمين (250-1500 يورو) - لتجنب التأمين الزائد أو الناقص. استثمر في مستشار مستقل - ليس نفس الشركة التي تبيع وتقدم الاستشارات.

الأسئلة الشائعة