MKB Juristen stelt juridische documenten op maat op
Het beste is om belangrijke contracten, algemene voorwaarden en andere juridische documenten niet zelf te knutselen of te kopiëren. Wij helpen ondernemers budgetvriendelijk met juridisch maatwerk, vooraf duidelijke kosten en praktische uitleg.
- Contracten, voorwaarden en juridische documenten op maat
- Budgetvriendelijk en vooraf duidelijk over de kosten
- Gratis adviesgesprek of vrijblijvend een offerte aanvragen
De verzuimverzekering dekt loondoorbetaling bij zieke werknemers — werkgever moet wettelijk 2 jaar (104 weken) doorbetalen, minimaal 70% van loon. Voor mkb-bv met personeel: doorgaans onmisbaar. Drie hoofdvormen: conventioneel (alles gedekt), eigen risico-variant (eerste 30-90 dagen zelf), stop-loss (alleen boven drempel). Premie: 2-7% van loonsom — afhankelijk van branche, leeftijdsopbouw, eigen risico. Hieronder: welke vorm wanneer, en hoe Tessa kiest voor haar 12 medewerkers.
Het korte antwoord
- Wat: dekt loondoorbetaling bij zieke werknemers (max 2 jaar wettelijke verplichting).
- Premie: 2-7% van loonsom — afhankelijk van branche en eigen risico.
- Drie vormen: conventioneel, eigen risico-variant, stop-loss.
- Verplichte loondoorbetaling: 104 weken, minimaal 70% laatste loon.
- Re-integratie: vaak gekoppeld aan polis (bedrijfsarts, arbo).
Wat dekt verzuimverzekering?
De wettelijke loondoorbetaling tijdens ziekte:
- Eerste 52 weken: minimaal 70% van laatste loon (vaak 100% via cao).
- Tweede 52 weken: minimaal 70% (soms minder via cao).
- Totaal: 104 weken (2 jaar).
Plus vaak:
- Bedrijfsartsdiensten.
- Arbo-pakket (preventie, RI&E).
- Re-integratiebegeleiding.
- Casemanagement.
Niet gedekt: salaris boven wettelijk minimum (vaak wel via cao), boetes UWV bij niet-naleving Poortwachter, langdurige WIA-uitkering (apart).
Drie hoofdvormen
1. Conventioneel
Alles gedekt vanaf dag 1 — verzekeraar betaalt loondoorbetaling. Hoogste premie (5-7% loonsom), maar voorspelbaar.
2. Eigen risico-variant
Werkgever betaalt eerste 30-90 dagen zelf, verzekeraar pas daarna. Premie lager (3-5% loonsom). Geschikt bij:
- Stabiel personeelsbestand met lager verzuim.
- Voldoende cashflow voor eerste periodes.
- Lagere absolute premielast.
3. Stop-loss
Eigen risico jaarlimiet (€ 50.000-€ 200.000 loondoorbetaling); verzekeraar pas daarboven. Premie laag (2-4% loonsom). Geschikt voor:
- Grote werkgevers (50+ medewerkers).
- Zeer stabiel verzuim.
- Behoefte aan dekking bij grootschalige uitval.
Premiefactoren
- Branche: bouw, zorg, horeca hoger; kantoor lager.
- Leeftijdsopbouw: ouder personeel hogere premie.
- Eerdere verzuimgeschiedenis: hoger verzuim = hogere premie.
- Eigen risico-niveau: hoger eigen risico = lagere premie.
- Cao-bepalingen: 100%-doorbetaling versus 70%.
Cao-aspect
Veel cao’s bepalen 100% loondoorbetaling tijdens eerste 52 weken (in plaats van wettelijk 70%). Polis moet dan ook 100% dekken — extra premieslag.
Wet Verbetering Poortwachter
Werkgever én werknemer moeten actief meewerken aan re-integratie tijdens ziekte. Bij niet-naleving: UWV-sanctie van extra jaar loondoorbetaling (totaal 3 jaar in plaats van 2). Verzuimpolis dekt vaak niet sanctie-jaar — risico bij werkgever.
Begeleiding door arbodienst onmisbaar — vaak inbegrepen bij polis.
Tessa’s verzuimverzekering
Tessa heeft 12 medewerkers (loonsom € 600.000):
- Conventioneel: 5% × € 600.000 = € 30.000/jaar = € 2.500/maand.
- Eigen risico-variant (90 dagen): 3,5% × € 600.000 = € 21.000/jaar = € 1.750/maand.
- Stop-loss: 2,5% × € 600.000 = € 15.000/jaar, eigen risico € 100.000.
Tessa kiest voor eigen risico-variant (90 dagen) — middelweg tussen kosten en risico. Bij ziekte van 1 maand: zelf doorbetalen (~€ 4.000); bij langere ziekte: verzekeraar.
Hoe kies je tussen vormen?
- Klein mkb (5-15 medewerkers): conventioneel of beperkt eigen risico (30 dagen).
- Middelgroot (15-50): eigen risico-variant 60-90 dagen.
- Grote werkgever (50+): stop-loss met hoge eigen jaarlimiet.
- Hoog verzuimrisico (bouw, zorg): conventioneel ondanks hogere premie.
Eerlijke aanbeveling
Voor mkb-bv met personeel: verzuimverzekering vrijwel verplicht. Onverzekerd loondoorbetaling van 2 jaar bij € 60.000 jaarsalaris = € 84.000 — financieel onhoudbaar voor mkb. Kies vorm op basis van personeelsstabiliteit en cash flow. Vergelijk minimaal 3 maatschappijen — premieverschillen tot 30%. Combineer met goede arbo-dienstverlening (Poortwachter-compliance) en preventie-programma’s.
Voor andere onderwerpen: verzekeringen voor mkb-bv, WIA-verzekering en WGA-eigenrisico.
Veelgestelde vragen
Verzekering die loondoorbetaling bij zieke werknemers dekt — wettelijk 2 jaar (104 weken) verplicht, minimaal 70% van loon. Vaak met arbo-dienst en re-integratiebegeleiding inbegrepen.
Conventioneel (alles gedekt vanaf dag 1, hoogste premie). Eigen risico-variant (eerste 30-90 dagen zelf, lager). Stop-loss (eigen jaarlimiet € 50.000-€ 200.000, laagst). Keuze hangt af van omvang en stabiliteit.
2-7% van loonsom afhankelijk van vorm. Conventioneel 5-7%, eigen risico-variant 3-5%, stop-loss 2-4%. Plus factoren: branche, leeftijdsopbouw, eerdere verzuim, cao-bepalingen (100% versus 70%).
Klein mkb (5-15): conventioneel of 30-dagen eigen risico. Middelgroot (15-50): 60-90 dagen eigen risico. Groot (50+): stop-loss met hoge eigen limiet. Bij hoog risicobranche: conventioneel ondanks premie.
Wet die werkgever en werknemer verplicht tot actieve re-integratie tijdens ziekte. Bij niet-naleving: UWV-sanctie van extra jaar loondoorbetaling (totaal 3 jaar). Polis dekt vaak niet sanctie-jaar.
Vaak ja — verzuimverzekering komt vaak in pakket met arbo-dienstverlening, bedrijfsarts en re-integratiebegeleiding. Bij scheiding van verzekering en arbo: aparte contracten — kies bewust voor optimale ketenkwaliteit.
Ja, verzuimverzekering dekt eerste 2 jaar. Daarna gaat werknemer naar WIA-uitkering (UWV); WIA-aanvullingsverzekering geeft extra dekking boven UWV. WGA-eigenrisico is keuze om in plaats van UWV zelf gedeeltelijk arbeidsongeschiktheid te dragen.
