FinTech advocaat & jurist

Wat wij doen

FinTech-ondernemingen hebben door disruptieve innovaties te combineren met financiële dienstverlening flinke impact gehad op de financiële sector. Verschillende prudentiële vragen zijn inmiddels opgekomen en wetgevende richtingen ingeslagen. FinTech ondernemingen moeten vandaag de dag voldoen aan verschillende vergunningsverplichtingen bij de AFM en DNB.

FinTech-ondernemingen krijgen te maken met allerlei juridische vraagstukken over zaken als:

• Privacy en gegevensbescherming
• PSD2 (betaaldienstverleners)
• Vergunningen en compliance
• Blockchain
• Artificial Intelligence
• Cybercrime en security
• IT-contracten
• Clouddiensten
• Service Level Agreements (SLA)

Wij hebben de kennis en expertise om uiteenlopende rollen op ons te nemen: van advisering tot geschilbeslechting. Wij hebben een ervaren team van advocaten en juristen op het gebied van FinTech. Neem contact met ons op om de mogelijkheden te bespreken.

FinTech binnen het financieel recht

FinTech is een sleutelonderwerp binnen het financieel recht. Waar een betaalapp, een crowdfundingplatform of een crypto-dienst zich vroeger in een grijs gebied bewoog, vallen deze activiteiten inmiddels vaak onder het reguliere financieel toezicht. De kernvraag is steeds: vergt uw dienst een vergunning, en zo ja, bij welke toezichthouder en onder welke wet? Wij benaderen FinTech daarom niet als losstaand IT-vraagstuk, maar vanuit het toezichtrechtelijke kader van de Wet op het financieel toezicht (Wft) en de Europese verordeningen die daarop voortbouwen.

Vergunning en toezicht: AFM en DNB

Het vergunningenstelsel uit de Wet op het financieel toezicht (Wft) is leidend voor vrijwel elke FinTech-onderneming. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt gedragstoezicht en verleent veel vergunningen voor financiële dienstverlening; De Nederlandsche Bank (DNB) houdt prudentieel toezicht en beoordeelt de financiële soliditeit. Wij brengen voor u in kaart:

• of uw activiteit vergunningplichtig is of onder een uitzondering of vrijstelling valt (zie onder meer artikel 1:5a Wft voor betaaldiensten);
• welke vergunning u nodig heeft en bij welke toezichthouder;
• welke eisen gelden voor geschiktheid en betrouwbaarheid van bestuurders, governance en bedrijfsvoering;
• hoe u de aanvraag inricht en de dialoog met de toezichthouder voert.

Wordt uw onderneming geconfronteerd met een handhavingstraject, een informatieverzoek of een boete, dan staan onze advocaten u bij. Lees meer over financieel toezicht.

PSD2 en betaaldiensten

Veel FinTech-modellen draaien op betaaldiensten. De herziene Europese betaaldienstenrichtlijn (PSD2) is in de Wft geïmplementeerd en heeft de markt opengebroken voor nieuwe partijen. Twee rollen zijn daarbij bepalend:

• de betaalinitiatiedienstverlener (PISP), die in opdracht van de klant een betaling initieert;
• de rekeninginformatiedienstverlener (AISP), die rekeninggegevens van verschillende banken bundelt.

Wie deze diensten aanbiedt, heeft in beginsel een vergunning of registratie nodig en moet voldoen aan eisen rond sterke cliëntauthenticatie, aansprakelijkheid bij ongeautoriseerde transacties en toegang tot betaalrekeningen. Daarbovenop geldt de Algemene verordening gegevensbescherming (AVG) voor het verwerken van betaalgegevens, met de Autoriteit Persoonsgegevens als toezichthouder. Wij begeleiden u bij vergunningaanvragen, contracten met banken en de afstemming tussen toezichtrecht en privacy.

Crypto, MiCA en blockchain

Voor cryptoactiva geldt sinds eind 2024 de Europese verordening Markets in Crypto-Assets (MiCAR, Verordening (EU) 2023/1114). MiCAR onderscheidt onder meer activagerelateerde tokens (asset-referenced tokens), e-money-tokens en overige cryptoactiva, en stelt eisen aan aanbieders van cryptodiensten (CASP’s) en uitgevers, waaronder een vergunningplicht en een verplichte whitepaper. Daarnaast spelen de herziene Transfer of Funds Regulation (TFR) voor het meesturen van transactiegegevens en het anti-witwaskader van de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft). In Nederland verleent de AFM de MiCAR-vergunningen en houdt DNB prudentieel toezicht op uitgevers van activagerelateerde tokens. Wij helpen blockchain- en cryptobedrijven met de juiste kwalificatie van hun token, de vergunningaanvraag en de overgang vanuit de oude DNB-registratie.

Operationele weerbaarheid, datasecurity en IT-contracten

FinTech draait op techniek, en techniek brengt eigen verplichtingen mee. De Digital Operational Resilience Act (DORA, Verordening (EU) 2022/2554) stelt eisen aan de digitale weerbaarheid van financiële ondernemingen en hun ICT-dienstverleners: risicobeheer, incidentrapportage en afspraken met clouddienstverleners. Wij stellen sluitende IT-contracten, verwerkersovereenkomsten en service level agreements (SLA’s) op, regelen aansprakelijkheids- en exit-afspraken met leveranciers, en adviseren over cybersecurity en gegevensbescherming. Zo sluit de juridische laag aan op uw techniek in plaats van die in de weg te zitten.

Voor wie wij werken

FinTech is allang niet meer alleen het domein van grote partijen. Wij werken met gemengde teams van advocaten en bedrijfsjuristen, voor de hele breedte van de markt: van het internationale betaalconcern dat in meerdere landen een vergunning nodig heeft, tot de start-up met één betaalapp en de bakker op de hoek die via een nieuw platform zijn klanten laat betalen of crowdfunding inzet. Doordat een bedrijfsjurist meedenkt over commercie en een advocaat klaarstaat voor toezicht en geschil, krijgt u advies dat zowel praktisch als juridisch waterdicht is. Verwante onderwerpen zijn crowdfunding en financiële procesvoering.

Veelgestelde vragen over FinTech

Heeft mijn FinTech-onderneming een vergunning nodig?

Dat hangt af van de dienst die u verleent. Betaaldiensten, het aanbieden van krediet, beleggingsdiensten en cryptodiensten zijn in de regel vergunningplichtig onder de Wft of de Europese verordeningen. Soms geldt een uitzondering of vrijstelling, bijvoorbeeld onder artikel 1:5a Wft. Wij beoordelen uw concrete propositie.

Wat is het verschil tussen AFM en DNB voor FinTech?

De AFM houdt gedragstoezicht en verleent veel vergunningen, waaronder voor cryptodiensten onder MiCAR. DNB houdt prudentieel toezicht en let op de financiële soliditeit en betrouwbaarheid van uw onderneming. Veel FinTech-bedrijven krijgen met beide toezichthouders te maken.

Valt mijn cryptobedrijf onder MiCA?

Bijna zeker. MiCAR reguleert het aanbieden van cryptoactiva en cryptodiensten en kent een vergunningplicht voor aanbieders (CASP’s) en uitgevers. De precieze eisen hangen af van het type token. Bestaande DNB-registranten moesten de overstap naar een MiCAR-vergunning maken; wij begeleiden dat traject.