Verzekeringsrecht
Onderverzekering
Advocaten en juristen die uw schade alsnog vergoed krijgen
Bij onderverzekering keert de verzekeraar slechts naar rato uit. Wij beoordelen uw polis, taxatie en de zorgplicht van uw tussenpersoon – van de bakker op de hoek tot het internationale concern.
- Wij werkten o.a. voor:
Wat wij doen
Bij onderverzekering is de overeengekomen verzekerde som kleiner dan de verzekerde waarde. Ter illustratie: een autoverzekering kan een beding bevatten dat het tot een maximumbedrag of tegen een vaste som schade vergoed. Als de vervangingswaarde van de auto hoger is dan de verzekerde som, spreekt men van onderverzekering.
Het gevolg van onderverzekering is dat er te weinig wordt uitgekeerd om het verzekerde te vervangen of te herstellen. De wet kent een aantal regels ten aanzien van schade aan zaken, zoals auto’s en woningen. De wet stelt dat een verzekerde woning in beginsel verzekerd is naar zijn herbouwwaarde. Voor een auto geldt de vervangingswaarde als uitgangspunt. Omdat deze regels niet dwingend zijn, mag de verzekeraar van deze uitgangspunten afwijken.
Organisaties die gebruik maken van een assurantietussenpersoon (verzekeringsagent) kunnen de tussenpersoon aansprakelijk stellen voor onderverzekering. De verzekeringsagent dient handelt namelijk in veel gevallen van onderverzekering in strijd met de zorgplicht richting de opdrachtgever.
Wij hebben de ervaring en expertise om uiteenlopende rollen op ons te nemen van advisering tot geschilbeslechting. Wij hebben een ervaren team van advocaten en juristen op het gebied van het verzekeringsrecht. Neem contact met ons op om de mogelijkheden te bespreken.
Wat is onderverzekering juridisch precies?
Onderverzekering ontstaat wanneer de verzekerde som lager is dan de werkelijke verzekerde waarde van het belang. De verzekerde som is het bedrag waarvoor u verzekerd bent en waarover doorgaans de premie wordt berekend; de verzekerde waarde is de werkelijke waarde van de zaak, zoals de herbouwwaarde van een pand of de vervangingswaarde van inventaris. Lopen die twee uiteen in uw nadeel, dan bent u onderverzekerd. Dit speelt bij de bakker op de hoek met een te laag verzekerde winkelvoorraad net zo goed als bij een internationaal concern met een verouderde taxatie van een productielocatie.
Het evenredigheidsbeginsel: artikel 7:958 lid 5 BW
De kern van de pijn bij onderverzekering zit in het evenredigheidsbeginsel. Op grond van artikel 7:958 lid 5 van het Burgerlijk Wetboek (BW) keert de verzekeraar bij onderverzekering slechts naar rato uit. Is een pand verzekerd voor 600.000 euro terwijl de herbouwwaarde 800.000 euro bedraagt, dan is sprake van 75% dekking. Bij een schade van 100.000 euro vergoedt de verzekeraar dan in beginsel slechts 75.000 euro. De rechtvaardiging is dat de premie meestal aan de hand van de verzekerde som wordt vastgesteld: wie te laag verzekert, betaalt te weinig premie, en die onbalans wordt achteraf gecorrigeerd via een evenredig lagere uitkering. Bij een totaal verlies (total loss) wordt overigens nooit meer dan de verzekerde som uitgekeerd.
Voortaxatie en garantie tegen onderverzekering: artikel 7:960 BW
Onderverzekering is te voorkomen. Het sterkste instrument is de voortaxatie door een deskundige op grond van artikel 7:960 BW. Hoofdregel van dat artikel is het indemniteitsbeginsel: de verzekerde mag door de uitkering niet in een duidelijk voordeliger positie komen. Op die hoofdregel bestaat echter een uitzondering wanneer de waarde vooraf is vastgesteld door een deskundige (voortaxatie). Die vooraf vastgestelde waarde geldt dan tussen partijen, zodat een beroep op onderverzekering door de verzekeraar in beginsel is uitgesloten. Daarnaast werken veel polissen met een garantie tegen onderverzekering (bijvoorbeeld via een herbouwwaardemeter), waarbij de verzekeraar afziet van het evenredigheidsbeginsel zolang aan de polisvoorwaarden wordt voldaan. Wij beoordelen of een voortaxatie of garantie correct is overeengekomen en nog geldig is.
Hoe ontstaat onderverzekering in de praktijk?
Onderverzekering sluipt er vaak ongemerkt in. Veelvoorkomende oorzaken zijn een onjuiste inschatting van de waarde (bijvoorbeeld een verkeerde berekening van de inhoud van een pand in kubieke meters), het klakkeloos overnemen van verouderde waarden bij overname van een verzekeringsportefeuille, prijsstijgingen en gestegen bouwkosten tijdens de looptijd, en uitbreidingen of verbouwingen die niet aan de verzekeraar zijn doorgegeven. Indexering van de verzekerde som vangt slechts een deel van deze risico’s op. Periodieke toetsing van de verzekerde waarde aan de werkelijke waarde is daarom essentieel.
Zorgplicht van de assurantietussenpersoon bij onderverzekering
Komt u door onderverzekering tekort, dan hoeft het verhaal niet bij de verzekeraar te eindigen. De assurantietussenpersoon (verzekeringsagent) heeft een vergaande zorgplicht en moet juist tegen onderverzekering waken. Tot die zorgplicht behoort het verzamelen van de juiste gegevens, het periodiek toetsen van de verzekerde herbouwwaarde aan de werkelijke waarde en het nadrukkelijk waarschuwen voor de gevolgen van onderverzekering. Een tussenpersoon die enkel adviseert om te laten taxeren, maar niet actief opvolgt of die taxatie ook daadwerkelijk plaatsvindt, schiet tekort. Zo oordeelde het Gerechtshof Amsterdam (25 februari 2014, ECLI:NL:GHAMS:2014:569) dat de tussenpersoon als specialist onvoldoende voor de aan hem toevertrouwde belangen had gewaakt. Schiet de tussenpersoon tekort, dan kan hij aansprakelijk worden gesteld voor de niet-uitgekeerde schade.
Wat MKB Juristen voor u doet bij onderverzekering
Onze gemengde teams van advocaten en bedrijfsjuristen ondersteunen u in elke fase. Wij toetsen uw polis en taxaties, beoordelen of de verzekeraar het evenredigheidsbeginsel terecht inroept, en voeren namens u het gesprek of de procedure met de verzekeraar. Loopt het verhaal vast, dan onderzoeken wij of de assurantietussenpersoon zijn zorgplicht heeft geschonden en stellen wij hem zo nodig aansprakelijk. Of u nu de bakker op de hoek bent of een internationaal concern: wij vertalen het verzekeringsrecht naar een concrete strategie om uw schade alsnog vergoed te krijgen.
Veelgestelde vragen over onderverzekering
Wat gebeurt er als ik onderverzekerd ben? De verzekeraar keert op grond van artikel 7:958 lid 5 BW naar rato uit. Bij gedeeltelijke schade ontvangt u dan een evenredig lagere vergoeding.
Kan ik onderverzekering voorkomen? Ja, via een voortaxatie door een deskundige (artikel 7:960 BW) of een garantie tegen onderverzekering in de polis. Periodieke toetsing van de waarde blijft daarbij noodzakelijk.
Kan ik mijn tussenpersoon aanspreken? Vaak wel. De assurantietussenpersoon heeft een zorgplicht om tegen onderverzekering te waken en kan bij schending aansprakelijk zijn voor de niet-uitgekeerde schade.
Onderdeel van onze expertise Verzekeringsrecht
Onderverzekering is een van de onderwerpen binnen onze brede expertise Verzekeringsrecht. Vanuit die expertise behandelen wij geschillen over uitkeringen, polisvoorwaarden en de zorgplicht van verzekeraars en tussenpersonen. Neem contact met ons op om uw situatie vrijblijvend te bespreken.
mr. Jaime Boogaers
Ondernemingsrecht · Advocaat
Bij specialistische juridische dossiers gaat het niet alleen om de juridische regel. Het gaat ook om bewijs, timing, onderhandelingspositie en de zakelijke gevolgen van iedere stap.
Onze dienstverlening bij onderverzekering
Wij begeleiden u in iedere fase, van advies tot procedure.
- Beoordeling van polis, taxatie en garantie tegen onderverzekering
- Weerleggen van een onterecht beroep op het evenredigheidsbeginsel
- Onderhandeling en procedure tegen de verzekeraar over de uitkering
- Aansprakelijkstelling van de assurantietussenpersoon bij schending zorgplicht
- Advies over voortaxatie en het voorkomen van onderverzekering
De risico's van onderverzekering
Onderverzekering komt vaak pas aan het licht na een schade, wanneer de verzekeraar zich op het evenredigheidsbeginsel beroept en slechts naar rato uitkeert. Dat kan leiden tot een fors tekort dat u zelf moet dragen.
- Verzekerde som te laag door verkeerde waardeberekening
- Verouderde taxatie overgenomen bij portefeuilleovername
- Gestegen bouwkosten of prijsstijgingen tijdens de looptijd
- Verbouwing of uitbreiding niet doorgegeven aan de verzekeraar
- Tussenpersoon waarschuwt niet tijdig voor onderverzekering
Onze aanpak
Wij beginnen met een grondige analyse van uw polis, taxaties en de schade. Vervolgens bepalen wij of de verzekeraar het evenredigheidsbeginsel terecht inroept en of een voortaxatie of garantie tegen onderverzekering bescherming biedt. Komt u tekort, dan onderzoeken wij of de assurantietussenpersoon zijn zorgplicht heeft geschonden. Onze gemengde teams van advocaten en bedrijfsjuristen kiezen telkens de snelste route naar een volledige vergoeding, of die nu via de verzekeraar of via de tussenpersoon loopt.
Zo gaan wij te werk
Van eerste analyse tot oplossing in heldere stappen.
01
Intake en eerste beoordeling
Wij bespreken kort wat er speelt, welke stukken beschikbaar zijn en welk belang voor u centraal staat.
02
Analyse van positie en risico’s
Wij beoordelen uw juridische positie, bewijsstukken, termijnen en de mogelijke vervolgstappen.
03
Strategisch advies
U krijgt concreet advies over de beste route: reageren, onderhandelen, schikken of procederen.
04
Uitvoering
Wij helpen met correspondentie, onderhandeling, processtrategie of verdere juridische bijstand.
Specialisten voor ondernemers
Wij combineren juridische analyse met praktische ervaring in dossiers voor ondernemers, bestuurders en organisaties.
Al onze juristen en advocaten beschikken over brede kennis van het verzekeringsrecht. Daarnaast hebben zij zich gespecialiseerd in een of meerdere aandachtsgebieden. Meerdere aandachtsgebieden hebben we ondergebracht in verschillende praktijkgroepen. Elke advocaat maakt op basis van zijn of haar specialisme(n) deel uit van een of enkele praktijkgroepen. Cliënten kunnen per zaak direct bij de juiste praktijkgroep terecht. Hier worden zij bijgestaan door de voor de zaak meest geschikte advocaat of jurist. Waar nodig betrekken we daarbij de expertise en ervaring van onze collega-specialisten uit andere praktijkgroepen.
Veelgestelde vragen over onderverzekering
De meestgestelde vragen op een rij.
Wanneer is juridisch advies verstandig?
Juridisch advies is verstandig zodra er druk ontstaat, termijnen lopen, een wederpartij een standpunt inneemt of wanneer de financiële of strategische belangen groot zijn.
Kan MKB Juristen ook helpen als er al een conflict is?
Ja. Wij beoordelen uw rechtspositie, adviseren over de strategie en kunnen helpen met correspondentie, onderhandeling, verweer of verdere juridische stappen.
Wat kost specialistisch juridisch advies?
Specialistisch advies wordt in beginsel op uurbasis verricht. Waar mogelijk geven wij vooraf duidelijkheid over de verwachte aanpak, kosten en vervolgstappen.
Kan ik eerst vrijblijvend overleggen?
Ja. U kunt een gratis adviesgesprek aanvragen. Wij bespreken kort uw situatie en geven aan welke route waarschijnlijk verstandig is.
Bespreek uw onderverzekering met onze specialisten
Heeft u te maken met onderverzekering of een verzekeraar die slechts naar rato uitkeert? Neem vrijblijvend contact op met onze advocaten en juristen verzekeringsrecht.
Meer expertises binnen dit team
Bekijk ook de andere onderdelen binnen dit rechtsgebied.
Neem contact op
Laat uw gegevens achter. Wij nemen contact met u op om uw situatie kort te bespreken.
Neem contact op
Meer weten over onze dienstverlening?
Neem dan contact op met onze specialisten.
