Schending zorgplicht

Wat wij doen

Zorgplicht verzekeraar
De zorgplicht is een belangrijk concept in het Nederlandse recht. De verzekeraar heeft in de hoedanigheid als financiële dienstverlener een algemene zorgplicht ten aanzien van consumenten. Schending van de zorgplicht kan tot torenhoge boetes leiden van de financiële autoriteiten.

Zorgplicht assurantietussenpersoon
Een assurantietussenpersoon (kortweg verzekeringsagent) wordt doorgaans gebruikt in de internationale handel en bij internationale ondernemingen. De taak van een verzekeringsagent is om namens de aspirant-verzekerde meerdere verzekeringen aan te gaan. In de internationale handel moet vaak voor elk transport een afzonderlijke verzekering worden afgesloten. Het is dan handig om het sluiten van de verzekeringen te outsourcen. Op een verzekeringsagent rust een bijzondere zorgplicht om de belangen van de opdrachtgever te waarborgen. Schending van de zorgplicht levert veelal aansprakelijkheid op.

Wij hebben de ervaring en expertise om uiteenlopende rollen op ons te nemen van advisering tot geschilbeslechting. Wij hebben een ervaren team van advocaten en juristen op het gebied van het verzekeringsrecht. Neem contact met ons op om de mogelijkheden te bespreken.

Wat is de zorgplicht in het verzekeringsrecht?

De zorgplicht is binnen het Verzekeringsrecht de plicht van een professionele partij om de gerechtvaardigde belangen van zijn cliënt te behartigen. Bij verzekeringen rust die plicht op twee niveaus. Op de verzekeraar als financiële dienstverlener rust een algemene en bijzondere zorgplicht, mede gestoeld op artikel 4:24a van de Wet op het financieel toezicht (Wft) en op de eisen van redelijkheid en billijkheid van artikel 6:248 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek (BW). Op de assurantietussenpersoon rust een eigen zorgplicht als opdrachtnemer op grond van artikel 7:401 BW. Bij MKB Juristen brengen onze advocaten en bedrijfsjuristen die normen samen, voor het internationale concern dat zijn vloot verzekert én voor de bakker op de hoek die ontdekt dat zijn opstalverzekering niet uitkeert.

Zorgplicht van de assurantietussenpersoon (artikel 7:401 BW)

De assurantietussenpersoon (ook wel verzekeringstussenpersoon of -agent) moet handelen zoals een redelijk bekwaam en redelijk handelend vakgenoot betaamt. Deze norm uit artikel 7:401 BW is door de Hoge Raad verfijnd en gaat verder dan veel ondernemers vermoeden. De zorgplicht beperkt zich namelijk niet tot het aanvragen en sluiten van de verzekering, maar loopt door zolang de polis in portefeuille is (nazorg). Concrete verplichtingen die in de rechtspraak zijn aangenomen, zijn onder meer:

• de tussenpersoon moet zich actief verdiepen in de bedrijfsvoering en risico’s van de cliënt en navragen of alle relevante verzekeringen aanwezig zijn;
• hij moet waarschuwen voor dekkingsgaten, bijvoorbeeld het ontbreken van een milieuschade- of bedrijfsschadeverzekering;
• hij moet de verzekerde som periodiek toetsen aan de werkelijke waarde en waarschuwen voor onderverzekering;
• hij moet de cliënt opmerkzaam maken op hem bekende feiten die voor de dekking van belang kunnen zijn, zoals leegstand of een verkoopsituatie van een pand.

Schiet de tussenpersoon hierin tekort, dan kan hij aansprakelijk zijn voor de schade die de verzekerde daardoor lijdt. Daarbij geldt wel een belangrijke nuance: schending van de zorgplicht leidt niet automatisch tot schadevergoeding. Er moet causaal verband bestaan tussen het tekortschieten en de schade, en de rechter kan een deel van de schade voor rekening van de verzekerde laten op grond van eigen schuld (artikel 6:101 BW) wanneer die uit de toegezonden polisstukken had kunnen afleiden dat hij onderverzekerd was.

Zorgplicht van de verzekeraar

Naast de tussenpersoon heeft de verzekeraar zelf een zorgplicht. Als financiële dienstverlener moet hij op grond van artikel 4:24a Wft op zorgvuldige wijze de belangen van de klant in acht nemen. Daarnaast vloeien er bijzondere zorgplichten voort uit de redelijkheid en billijkheid en uit specifieke wetsbepalingen, zoals de waarschuwingsplicht bij dreigend verval van dekking wegens premieachterstand (artikel 7:934 BW). De verzekeraar moet helder communiceren over de polisvoorwaarden, waarschuwen voor dekkingsbeperkingen en de gevolgen van opzegging. Hoe ver die zorgplicht reikt, hangt sterk af van de omstandigheden: bij een consumentenverzekering gelden strengere normen dan bij een beursverzekering tussen professionele partijen, en bij een direct-writer (zonder tussenpersoon) ligt de lat hoger dan wanneer een deskundige tussenpersoon is ingeschakeld.

Wat te doen bij schending van de zorgplicht?

Vermoedt u dat uw verzekeraar of tussenpersoon zijn zorgplicht heeft geschonden? Dan kunt u de geleden schade verhalen. Onze aanpak verloopt doorgaans langs deze lijnen: eerst stellen we vast welke norm is geschonden en of er causaal verband met uw schade bestaat, vervolgens stellen we de partij aansprakelijk en proberen we een regeling te treffen. Lukt dat niet, dan staan twee routes open. Bent u consument of kleine ondernemer, dan kunt u terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening; wij begeleiden u door de klachtprocedure bij het KiFiD. Voor zakelijke en complexe geschillen voeren onze advocaten de procedure bij de gewone rechter. Vaak hangt een zorgplichtkwestie samen met een dekkingsdiscussie; wij combineren de zorgplichtclaim dan met de behandeling van uw polisgeschil en de uitleg van de polisvoorwaarden.

Veelgestelde vragen over schending zorgplicht

Geldt de zorgplicht ook na het afsluiten van de verzekering?
Ja. De zorgplicht van de assurantietussenpersoon is een doorlopende verplichting. Zolang de polis in zijn portefeuille zit, moet hij u waarschuwen voor wijzigingen en risico’s die de dekking raken, zoals een verouderde verzekerde som.

Leidt elke schending van de zorgplicht tot schadevergoeding?
Nee. Er moet causaal verband zijn tussen de fout en uw schade. Bovendien kan eigen schuld (artikel 6:101 BW) een deel van de schade voor uw rekening laten, bijvoorbeeld als u uit de polisstukken had kunnen opmaken dat de dekking ontoereikend was.

Wie spreek ik aan: de verzekeraar of de tussenpersoon?
Dat hangt af van wie welke fout heeft gemaakt. Soms is het de verzekeraar die zijn informatie- of waarschuwingsplicht schond, soms de tussenpersoon die verkeerd adviseerde of geen nazorg leverde. Wij beoordelen wie aansprakelijk is en stellen zo nodig beide partijen aansprakelijk.