Consumentenverzekering

Wat wij doen

Verzekeringen zijn er in veel vormen en maten. De vorm en inhoud hangt vaak sterk af van de hoedanigheid van de verzekerde: van particulieren tot beroepsbeoefenaars en van bedrijven tot non-profit organisaties. Onze advocaten hebben de expertise over alle verzekeringstypes, zoals consumentenverzekeringen:

• Aansprakelijkheidsverzekeringen
• Autoverzekering
• Inboedelverzekering
• Opstal- en woonhuisverzekering
• Rechtsbijstandsverzekering
• Overlijdensrisicoverzekering
• Uitvaartverzekering
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Ongevallenverzekering
• Zorgverzekering

Wij hebben de ervaring en expertise om uiteenlopende rollen op ons te nemen van advisering tot geschilbeslechting. Wij hebben een ervaren team van advocaten en juristen op het gebied van het verzekeringsrecht. Neem contact met ons op om de mogelijkheden te bespreken.

Consumentenverzekering binnen het verzekeringsrecht

Een consumentenverzekering wordt gesloten door een particulier die buiten beroep of bedrijf handelt. Dat onderscheid is juridisch belangrijk: een consument geniet binnen het Verzekeringsrecht extra bescherming ten opzichte van een zakelijke verzekeringnemer. Waar een onderneming geacht wordt zelf de polisvoorwaarden te doorgronden, gelden voor de consument aanvullende waarborgen rond de uitleg van voorwaarden en de informatie die de verzekeraar moet verstrekken. Onze advocaten en bedrijfsjuristen kennen dat speelveld door en door en staan zowel het internationale concern als de bakker op de hoek bij die als particulier in een geschil met de verzekeraar belandt.

Wanneer mag de verzekeraar een uitkering weigeren?

Een verzekeraar kan een uitkering niet zomaar afwijzen. In beginsel moet de verzekerde aantonen dat de schade onder een gedekt evenement uit de polis valt; beroept de verzekeraar zich vervolgens op een uitsluiting, dan rust de bewijslast daarvan op de verzekeraar. De belangrijkste gronden waarop een verzekeraar dekking probeert te weigeren zijn:

• Schending van de mededelingsplicht bij het aangaan van de verzekering (artikel 7:928 van het Burgerlijk Wetboek);
• Opzet of bewuste roekeloosheid van de verzekerde, of een opzetclausule bij aansprakelijkheidsverzekeringen;
• Een uitsluiting of beperking in de polisvoorwaarden;
• Premieachterstand met schorsing of opschorting van de dekking als gevolg;
• Het niet tijdig melden van de schade of onvoldoende meewerken aan onderzoek.

Een afwijzing op basis van enkel een vermoeden, een onduidelijke voorwaarde of een wanverhouding tussen overtreding en sanctie houdt vaak geen stand. Ook de redelijkheid en billijkheid (artikel 6:248 van het Burgerlijk Wetboek) kan een beroep op een weigeringsgrond in uitzonderlijke gevallen opzijzetten. Wij beoordelen scherp of de weigering juridisch terecht is.

Uitleg van polisvoorwaarden in het voordeel van de consument

De kern van veel consumentengeschillen is de uitleg van de polisvoorwaarden. Anders dan bij zakelijke polissen onderhandelt een consument niet over de tekst; de voorwaarden worden eenzijdig door de verzekeraar opgesteld. Daarom geldt op grond van artikel 6:238 lid 2 van het Burgerlijk Wetboek dat een onduidelijke of voor meerdere uitleg vatbare bepaling moet worden uitgelegd in de voor de consument meest gunstige zin. Dit is het zogenoemde contra-proferentembeginsel: onduidelijkheden komen voor rekening van de opsteller van de polis. Daarnaast moeten de voorwaarden transparant en begrijpelijk zijn. Wij toetsen of een verzekeraar zich op een voorwaarde kan beroepen of dat de bepaling juist in uw voordeel moet worden uitgelegd.

Mededelingsplicht en verzwijging bij consumenten

Bij het aanvragen van een verzekering moet de verzekeringnemer de vragen op het aanvraagformulier juist en volledig beantwoorden (artikel 7:928 van het Burgerlijk Wetboek). Verzwijgt of verdraait de consument relevante informatie, dan kan de verzekeraar de gevolgen daarvan inroepen. De wet stelt daar wel voorwaarden aan: de verzekeraar moet binnen twee maanden na ontdekking reageren en de verzekeringnemer wijzen op de mogelijke gevolgen (artikel 7:929 van het Burgerlijk Wetboek). Of dat tot algeheel verval van uitkering leidt, hangt af van de vraag of er sprake was van opzet tot misleiding (artikel 7:930 van het Burgerlijk Wetboek). Voor consumenten is dit verschil cruciaal; wij beoordelen of een beroep op verzwijging proportioneel en terecht is.

Verjaring: let op de termijn

Een vordering tot uitkering verjaart in beginsel drie jaar nadat de verzekerde bekend werd met de opeisbaarheid ervan (artikel 7:942 van het Burgerlijk Wetboek). Verzekeraars beroepen zich regelmatig op verjaring om onder een uitkering uit te komen. Soms is dat beroep terecht, soms juist niet, bijvoorbeeld omdat de termijn rechtsgeldig is gestuit. Wacht daarom niet te lang met het inschakelen van juridische hulp; tijdig handelen voorkomt dat uw recht op uitkering verloopt.

Kifid of de rechter?

Een geschil over een consumentenverzekering hoeft niet altijd bij de rechter te beginnen. Particulieren kunnen een klacht voorleggen aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid), nadat de interne klachtenprocedure bij de verzekeraar is doorlopen. Een uitspraak van de Geschillencommissie van het Kifid kan bindend zijn. In andere gevallen, bijvoorbeeld bij grotere financiële belangen of complexe bewijsvragen, ligt de gang naar de civiele rechter meer voor de hand. Wij adviseren over de meest kansrijke route en staan u in beide trajecten bij. Vraagt uw zaak om verdieping, kijk dan ook naar onze pagina over het Verzekeringsrecht als geheel.

Hoe wij u helpen

Onze gemengde teams van advocaten en bedrijfsjuristen behandelen consumentenverzekeringszaken praktisch en doelgericht. Wij beoordelen uw polis en de afwijzing, voeren correspondentie met de verzekeraar, starten zo nodig een Kifid-procedure of een gerechtelijke procedure en houden daarbij oog voor de kosten en uw uiteindelijke doel: een terechte uitkering of een redelijke schikking. Of u nu een particulier bent met een afgewezen schadeclaim of een ondernemer met een privéconflict met uw verzekeraar, neem contact met ons op om de mogelijkheden vrijblijvend te bespreken.