--- title: "Sluit een verzuimverzekering af om risico’s te voorkomen" url: https://mkbjuristen.nl/blog/ondernemen/verzuimverzekering/ date: 2026-07-05 modified: 2026-07-05 author: "denian@mkbrecht.nl" description: "Verzuimverzekering dekt loondoorbetaling tijdens ziekte werknemer. Conventioneel, eigen risico en stop-loss vergeleken." categories: - "Ondernemen" image: https://mkbjuristen.nl/wp-content/uploads/2026/06/aho-partners-handshake-1024x576.jpg word_count: 732 --- # Sluit een verzuimverzekering af om risico’s te voorkomen De verzuimverzekering dekt loondoorbetaling bij zieke werknemers — werkgever moet wettelijk 2 jaar (104 weken) doorbetalen, minimaal 70% van loon. Voor mkb-bv met personeel: doorgaans onmisbaar. Drie hoofdvormen: conventioneel (alles gedekt), eigen risico-variant (eerste 30-90 dagen zelf), stop-loss (alleen boven drempel). Premie: 2-7% van loonsom — afhankelijk van branche, leeftijdsopbouw, eigen risico. Hieronder: welke vorm wanneer, en hoe Tessa kiest voor haar 12 medewerkers. ## Het korte antwoord - **Wat**: dekt loondoorbetaling bij zieke werknemers (max 2 jaar wettelijke verplichting). - **Premie**: 2-7% van loonsom — afhankelijk van branche en eigen risico. - **Drie vormen**: conventioneel, eigen risico-variant, stop-loss. - **Verplichte loondoorbetaling**: 104 weken, minimaal 70% laatste loon. - **Re-integratie**: vaak gekoppeld aan polis (bedrijfsarts, arbo). ## Wat dekt verzuimverzekering? ![HR-team bespreekt verzuimverzekering](https://mkbjuristen.nl/wp-content/uploads/2026/06/aho-partners-handshake.jpg) De wettelijke loondoorbetaling tijdens ziekte: - Eerste 52 weken: minimaal 70% van laatste loon (vaak 100% via cao). - Tweede 52 weken: minimaal 70% (soms minder via cao). - Totaal: 104 weken (2 jaar). Plus vaak: - Bedrijfsarts­diensten. - Arbo-pakket (preventie, RI&E). - Re-integratie­begeleiding. - Casemanagement. Niet gedekt: salaris boven wettelijk minimum (vaak wel via cao), boetes UWV bij niet-naleving Poortwachter, langdurige WIA-uitkering (apart). ## Drie hoofdvormen ### 1. Conventioneel Alles gedekt vanaf dag 1 — verzekeraar betaalt loondoorbetaling. Hoogste premie (5-7% loonsom), maar voorspelbaar. ### 2. Eigen risico-variant ![Premie verzuim 2-7% van loonsom](https://mkbjuristen.nl/wp-content/uploads/2026/05/hero-kosten-algemene-voorwaarden.jpg) Werkgever betaalt eerste 30-90 dagen zelf, verzekeraar pas daarna. Premie lager (3-5% loonsom). Geschikt bij: - Stabiel personeelsbestand met lager verzuim. - Voldoende cashflow voor eerste periodes. - Lagere absolute premielast. ### 3. Stop-loss Eigen risico jaarlimiet (€ 50.000-€ 200.000 loondoorbetaling); verzekeraar pas daarboven. Premie laag (2-4% loonsom). Geschikt voor: - Grote werkgevers (50+ medewerkers). - Zeer stabiel verzuim. - Behoefte aan dekking bij grootschalige uitval. ## Premiefactoren - **Branche**: bouw, zorg, horeca hoger; kantoor lager. - **Leeftijdsopbouw**: ouder personeel hogere premie. - **Eerdere verzuim­geschiedenis**: hoger verzuim = hogere premie. - **Eigen risico-niveau**: hoger eigen risico = lagere premie. - **Cao-bepalingen**: 100%-doorbetaling versus 70%. ## Cao-aspect Veel cao's bepalen 100% loondoorbetaling tijdens eerste 52 weken (in plaats van wettelijk 70%). Polis moet dan ook 100% dekken — extra premieslag. ## Wet Verbetering Poortwachter Werkgever én werknemer moeten actief meewerken aan re-integratie tijdens ziekte. Bij niet-naleving: UWV-sanctie van extra jaar loondoorbetaling (totaal 3 jaar in plaats van 2). Verzuimpolis dekt vaak niet sanctie-jaar — risico bij werkgever. Begeleiding door arbodienst onmisbaar — vaak inbegrepen bij polis. ## Tessa's verzuimverzekering Tessa heeft 12 medewerkers (loonsom € 600.000): - Conventioneel: 5% × € 600.000 = € 30.000/jaar = € 2.500/maand. - Eigen risico-variant (90 dagen): 3,5% × € 600.000 = € 21.000/jaar = € 1.750/maand. - Stop-loss: 2,5% × € 600.000 = € 15.000/jaar, eigen risico € 100.000. Tessa kiest voor eigen risico-variant (90 dagen) — middelweg tussen kosten en risico. Bij ziekte van 1 maand: zelf doorbetalen (~€ 4.000); bij langere ziekte: verzekeraar. ## Hoe kies je tussen vormen? - **Klein mkb (5-15 medewerkers)**: conventioneel of beperkt eigen risico (30 dagen). - **Middelgroot (15-50)**: eigen risico-variant 60-90 dagen. - **Grote werkgever (50+)**: stop-loss met hoge eigen jaarlimiet. - **Hoog verzuim­risico (bouw, zorg)**: conventioneel ondanks hogere premie. ## Eerlijke aanbeveling ![Adviseur kiest passende verzuimpolis](https://mkbjuristen.nl/wp-content/uploads/2026/05/jurist-consult-overleg.jpg) Voor mkb-bv met personeel: verzuimverzekering vrijwel verplicht. Onverzekerd loondoorbetaling van 2 jaar bij € 60.000 jaarsalaris = € 84.000 — financieel onhoudbaar voor mkb. Kies vorm op basis van personeelsstabiliteit en cash flow. Vergelijk minimaal 3 maatschappijen — premieverschillen tot 30%. Combineer met goede arbo-dienstverlening (Poortwachter-compliance) en preventie-programma's. Voor andere onderwerpen: [verzekeringen voor mkb-bv](https://mkbjuristen.nl/blog/ondernemen/verzekeringen-mkb/), [WIA-verzekering](https://mkbjuristen.nl/blog/ondernemen/wia-verzekering/) en [WGA-eigenrisico](https://mkbjuristen.nl/blog/ondernemen/wga-eigenrisicoverzekering/). ## Veelgestelde vragen **Wat is verzuimverzekering?** Verzekering die loondoorbetaling bij zieke werknemers dekt — wettelijk 2 jaar (104 weken) verplicht, minimaal 70% van loon. Vaak met arbo-dienst en re-integratie­begeleiding inbegrepen. **Drie hoofdvormen?** Conventioneel (alles gedekt vanaf dag 1, hoogste premie). Eigen risico-variant (eerste 30-90 dagen zelf, lager). Stop-loss (eigen jaarlimiet € 50.000-€ 200.000, laagst). Keuze hangt af van omvang en stabiliteit. **Wat kost het?** 2-7% van loonsom afhankelijk van vorm. Conventioneel 5-7%, eigen risico-variant 3-5%, stop-loss 2-4%. Plus factoren: branche, leeftijdsopbouw, eerdere verzuim, cao-bepalingen (100% versus 70%). **Welke vorm voor mkb?** Klein mkb (5-15): conventioneel of 30-dagen eigen risico. Middelgroot (15-50): 60-90 dagen eigen risico. Groot (50+): stop-loss met hoge eigen limiet. Bij hoog risicobranche: conventioneel ondanks premie. **Wat is Wet Verbetering Poortwachter?** Wet die werkgever en werknemer verplicht tot actieve re-integratie tijdens ziekte. Bij niet-naleving: UWV-sanctie van extra jaar loondoorbetaling (totaal 3 jaar). Polis dekt vaak niet sanctie-jaar. **Bedrijfsarts inbegrepen?** Vaak ja — verzuimverzekering komt vaak in pakket met arbo-dienstverlening, bedrijfsarts en re-integratie­begeleiding. Bij scheiding van verzekering en arbo: aparte contracten — kies bewust voor optimale ketenkwaliteit. **Combineren met WIA/WGA?** Ja, verzuimverzekering dekt eerste 2 jaar. Daarna gaat werknemer naar WIA-uitkering (UWV); WIA-aanvullingsverzekering geeft extra dekking boven UWV. WGA-eigenrisico is keuze om in plaats van UWV zelf gedeeltelijk arbeidsongeschikt­heid te dragen.