احصل على تأمين ضد التغيب عن العمل لتجنب المخاطر

يُغطي تأمين الغياب استمرار دفع أجور الموظفين المرضى، حيث يُلزم القانون صاحب العمل بمواصلة الدفع لمدة عامين (104 أسابيع)، بحد أدنى 70% من الأجور. وهو ضروري عادةً للشركات الصغيرة والمتوسطة التي لديها موظفون. ثلاثة أنواع رئيسية: التأمين التقليدي (يغطي جميع الموظفين)، والتأمين مع خصم (يتحمل صاحب العمل تكاليف التأمين خلال أول 30-90 يومًا)، والتأمين ضد الخسائر الفادحة (يغطي فقط ما يزيد عن الحد الأدنى). تتراوح قيمة القسط بين 2% و7% من إجمالي الرواتب، وذلك حسب القطاع والفئة العمرية وقيمة الخصم. فيما يلي: نوع التأمين المناسب، ومتى، وكيف تختار تيسا التأمين المناسب لموظفيها الاثني عشر.

الإجابة المختصرة

• ما هو: يغطي استمرار دفع الأجور للموظفين المرضى (بحد أقصى سنتين من الالتزام القانوني).
• القسط: 2-7% من إجمالي الرواتب - حسب الصناعة والخصم.
• ثلاثة أشكال: التقليدية، والمتغيرات ذات المخاطرة الخاصة، ووقف الخسارة.
• استمرار دفع الأجور إلزاميًا: 104 أسابيع، بحد أدنى 70% من الأجر النهائي.
• إعادة الإدماج: غالباً ما ترتبط بالسياسات (طبيب الشركة، الصحة والسلامة المهنية).

ما الذي يغطيه تأمين التغيب عن العمل؟

استمرار دفع الأجور بشكل قانوني أثناء المرض:

• أول 52 أسبوعًا: ما لا يقل عن 70% من الراتب الأخير (غالبًا 100% بموجب اتفاقية العمل الجماعية).
• الأسابيع الـ 52 الثانية: الحد الأدنى 70% (وأحيانًا أقل بموجب اتفاقية العمل الجماعية).
• المجموع: 104 أسابيع (سنتان).

بالإضافة إلى ذلك في كثير من الأحيان:

• خدمات الصحة المهنية.
• حزمة الصحة والسلامة المهنية (الوقاية، تقييم المخاطر).
• إرشادات إعادة الإدماج.
• إدارة الحالات.

غير مشمول: الراتب الذي يزيد عن الحد الأدنى القانوني (غالباً ما يتم تغطيته من خلال اتفاقية العمل الجماعية)، غرامات UWV لعدم الامتثال لقانون Gatekeeper، استحقاقات WIA طويلة الأجل (منفصلة).

ثلاثة أشكال رئيسية

1. تقليدي

تغطية شاملة من اليوم الأول - شركة التأمين تدفع الراتب بشكل مستمر. أعلى قسط تأمين (5-7% من إجمالي الرواتب)، ولكنه قابل للتنبؤ.

2. نسخة قابلة للخصم

يدفع صاحب العمل تكاليف أول 30-90 يومًا، ثم تدفع شركة التأمين بعد ذلك. قسط تأمين منخفض (3-5% من إجمالي الرواتب). مناسب لـ:

• قوة عاملة مستقرة مع انخفاض معدل التغيب عن العمل.
• تدفق نقدي كافٍ للفترات الأولية.
• انخفاض العبء المطلق للقسط.

3. وقف الخسارة

حدّ سنوي للخصم (من 50,000 إلى 200,000 يورو للراتب المستمر)؛ لا تغطي شركة التأمين إلا المبالغ التي تتجاوز هذا الحد. قسط تأمين منخفض (من 2% إلى 4% من إجمالي الرواتب). مناسب لـ:

• أصحاب العمل الكبار (أكثر من 50 موظفًا).
• معدل غياب مستقر للغاية.
• الحاجة إلى التغطية في حالة انقطاعات واسعة النطاق.

عوامل ممتازة

• القطاعات: البناء، والرعاية الصحية، والضيافة أعلى؛ المكاتب أقل.
• التركيبة العمرية: الموظفون الأكبر سناً يحصلون على أقساط أعلى.
• تاريخ التغيب السابق:ارتفاع معدل التغيب = ارتفاع قسط التأمين.
• مستوى الخصم: كلما زاد الخصم، انخفض قسط التأمين.
• أحكام اتفاقية العمل الجماعية: استمرار الدفع بنسبة 100% مقابل 70%.

جانب اتفاقية العمل الجماعية

تنص العديد من اتفاقيات العمل الجماعية على استمرار صرف الراتب بنسبة 100% خلال الأسابيع الـ 52 الأولى (بدلاً من النسبة القانونية البالغة 70%). ولذلك، يجب أن تغطي وثيقة التأمين أيضاً 100% من الراتب، مما ينتج عنه قسط تأمين إضافي.

قانون تحسين حراس البوابة

يجب على كل من صاحب العمل والموظف التعاون بفعالية في إعادة دمج الموظف في العمل أثناء المرض. في حال عدم الالتزام: تفرض مؤسسة التأمين ضد البطالة عقوبة استمرار دفع الراتب لمدة عام إضافي (ليصبح المجموع 3 سنوات بدلاً من سنتين). غالباً لا يغطي تأمين الغياب عن العمل هذه السنة العقابية، وبالتالي يتحمل صاحب العمل المخاطرة.

إن التوجيه من قبل خدمة الصحة المهنية أمر لا غنى عنه - وغالبًا ما يتم تضمينه في السياسة.

تأمين تيسا ضد الغياب

لدى تيسا 12 موظفاً (إجمالي الرواتب 600,000 يورو):

• تقليدي: 5% × 600,000 يورو = 30,000 يورو/سنة = 2,500 يورو/شهر.
• الخيار القابل للخصم (90 يومًا): 3.5% × 600,000 يورو = 21,000 يورو/سنة = 1,750 يورو/شهر.
• وقف الخسارة: 2.5% × 600,000 يورو = 15,000 يورو/سنة، مبلغ قابل للخصم 100,000 يورو.

اختارت تيسا خيار التأمين الذي يتضمن خصماً (90 يوماً) - وهو حل وسط بين التكاليف والمخاطر. في حالة المرض لمدة شهر واحد: تدفع تيسا المبلغ بنفسها (حوالي 4000 يورو)؛ وفي حالة المرض لفترة أطول: تدفعه شركة التأمين.

كيف تختار بين الأشكال؟

• الشركات الصغيرة والمتوسطة (5-15 موظفًا): خصم تقليدي أو محدود (30 يومًا).
• متوسط ​​(15-50): نسخة قابلة للخصم 60-90 يومًا.
• صاحب عمل كبير (50+): وقف الخسارة بحد سنوي مرتفع خاص به.
• مخاطر التغيب عن العمل المرتفعة (البناء، الرعاية الصحية): تأمين تقليدي على الرغم من ارتفاع قسط التأمين.

توصية صادقة

بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة التي لديها موظفون: يُعدّ التأمين ضدّ التغيّب عن العمل إلزاميًا تقريبًا. ففي حال عدم وجود تأمين، يستمرّ دفع الرواتب لمدة عامين براتب سنوي قدره 60,000 يورو، ليصل إجمالي الراتب السنوي إلى 84,000 يورو، وهو أمر غير مستدام ماليًا بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة. لذا، يُنصح باختيار وثيقة تأمين بناءً على استقرار الموظفين والتدفق النقدي. قارن بين ثلاث شركات على الأقل، حيث قد تصل فروق الأقساط إلى 30%. يُفضّل الجمع بين هذا التأمين وخدمات الصحة والسلامة المهنية الجيدة (الامتثال لمعايير بورتواختر) وبرامج الوقاية.

للمواضيع الأخرى: التأمين للشركات الصغيرة والمتوسطة، وتأمين قانون تعويض العمال (WIA) ، وخصم قانون تعويض العمال (WGA).

الأسئلة الشائعة